Onde encontrar as melhores taxas de CD de hoje (Dica: não é um banco)

Se você deseja obter uma das taxas recordes de CD de hoje por meses ou anos, sua jogada mais inteligente é comprar ao redor. Também é uma boa ideia estender essa busca para além dos bancos em geral. Isso ocorre porque a grande maioria dos mais bem pagos de hoje certificados de depósito (CDs) são oferecidos por cooperativas de crédito.

Mas antes que você pense que ingressar em uma cooperativa de crédito será um aborrecimento ou que você não se qualificará, continue lendo, pois as cooperativas de crédito que incluímos em nossas classificações de CD são abertas a todos e fáceis de ingressar.

Quem paga as taxas de CD mais altas?

Simplificamos a etapa de compra de taxas com nosso ranking diário dos melhores CDs nacionais

. Nossas classificações nos vários termos de CD incluem dezenas de opções de bancos e cooperativas de crédito pagando taxas acima de 5,00%, além de instituições no território de alta de 4% para CDs de longo prazo.

Mas nos oito termos principais que rastreamos, a taxa líder do setor em sete desses termos é oferecida por uma cooperativa de crédito nacional. Apenas no prazo de 3 meses o líder de mercado é atualmente um banco.

Como você pode ver abaixo, a taxa máxima em todos os termos de CD é atualmente um impressionante APY de 5,65%, oferecido por uma cooperativa de crédito. E em vários termos, você pode aumentar sua taxa em cerca de um quarto de ponto percentual, ou possivelmente mais, indo com um líder de taxa de união de crédito.

Enquanto cooperativas de crédito são fortes concorrentes de taxa em quase todos os principais prazos de CD, você pode ver que eles são especialmente competitivos em relação aos bancos em CDs de médio e longo prazo.

Participar de uma cooperativa de crédito é mais fácil do que você pensa

Quando você ouve "união de crédito", pode pensar nas instituições financeiras locais que atendem à sua comunidade ou que estão abertas a quem trabalha para um grande empregador. Mas você pode se surpreender ao saber que nossa pesquisa identificou mais de 120 cooperativas de crédito que permitem que clientes em qualquer lugar dos Estados Unidos se juntem e abram contas online facilmente - incluindo CDs.

Embora seja verdade que as cooperativas de crédito diferem dos bancos, em termos práticos para os clientes, as diferenças são mínimas. A distinção mais notável é que as cooperativas de crédito pertencem e são operadas por seus membros e são administradas como empresas sem fins lucrativos. Como resultado, eles recebem o status de isenção fiscal.

Tudo isso significa para você que será chamado de membro em vez de cliente e precisará filiar-se à cooperativa de crédito adesão a fim de depositar lá, o que é mais simples do que pode parecer. Na verdade, ingressar em uma nova cooperativa de crédito e abrir uma conta geralmente é o mesmo processo exato - às vezes até usando a mesma interface da web - que abrir uma conta em um novo banco.

Você terá que atender aos requisitos de elegibilidade da cooperativa de crédito para participar. Uma coisa que quase todas as cooperativas de crédito exigem é que você mantenha um pequeno depósito na conta poupança de um membro. Isso normalmente custa apenas $ 5 e será devolvido a você se mais tarde você decidir encerrar sua associação.

Algumas cooperativas de crédito também exigem que você faça uma doação única para uma organização ou fundação sem fins lucrativos à qual sejam afiliadas. Mas algumas cooperativas de crédito pagarão essa doação em seu nome, sem nenhum custo para você. Mesmo quando há exigência de doação, o valor costuma ser modesto. (Incluímos apenas cooperativas de crédito cuja doação exigida é inferior a $ 40.)

As taxas de CD subirão mais este ano?

As taxas de CD tanto em cooperativas de crédito quanto em bancos já estão em níveis recordes. Isso é graças ao Reserva Federal esforços desde a primavera de 2022 para combater a inflação de décadas, aumentando o taxa de fundos federais. Sempre que o banco central aumenta sua taxa de referência, as taxas que as cooperativas de crédito e os bancos estão dispostos a pagar aos clientes por seus depósitos aumentam. Entre março de 2022 e maio de 2023, o Fed aumentou a taxa dos fed funds 10 vezes, para um aumento acumulado de 5,00%.

Felizmente para os poupadores, a pressão de alta do Fed sobre as taxas ainda não parece ter terminado. Embora o Fed tenha optado por manter sua taxa de referência estável em sua reunião de 14 de junho, os mercados financeiros esperam implementará outro aumento de 0,25% em sua reunião encerrada em 26 de julho, conforme medido pelo FedWatch do CME Group Ferramenta.

Não apenas isso, mas o relatório do Fed divulgado após a reunião de junho mostrou que, das opiniões de 18 membros sobre onde a taxa de fundos federais deveria estar até o final de 2023, dois terços (12 membros) acreditam que pelo menos mais dois aumentos serão necessários, o que significa que é possível que outro aumento seja anunciado em algum momento após o esperado julho aumentar.

Pode-se esperar que qualquer aumento de taxa do Fed empurre as taxas de CD para cima. Mas algumas palavras de cautela: primeiro, qualquer aumento adicional este ano quase certamente será pequeno movimentos de um quarto de ponto, o que significa que seu impacto será muito mais sutil em comparação com a rápida taxa de aumentos em 2022. Em segundo lugar, os movimentos das taxas do Fed nunca são totalmente previsíveis, pois são sempre baseados em dados econômicos e notícias financeiras em tempo real, que podem mudar rapidamente.

O ponto principal é que as taxas de CD podem, de fato, aumentar ainda mais este ano. Mas se o fizerem, os aumentos provavelmente serão modestos. Também é concebível que o Fed modifique seu curso e mantenha as taxas estáveis, ou pode encerrar suas altas com um aumento em julho. Nesse cenário, as taxas de CD podem já estar em seu pico final ou muito próximas, tornando-as uma excelente compra agora.

Divulgação da Metodologia de Cobrança de Tarifas

Todos os dias úteis, a Investopedia acompanha os dados de taxas de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs para clientes em todo o país e determina classificações diárias dos certificados mais bem pagos em todos os principais prazo. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada pelo governo federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), e o depósito inicial mínimo do CD não deve exceder US$ 25.000.

Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados. E enquanto algumas cooperativas de crédito exigem que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar um membro, se você não atender a outra elegibilidade critérios (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou trabalha em um determinado tipo de emprego), excluímos cooperativas de crédito cuja exigência de doação é de $ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores tarifas, leia nossa metodologia completa.