Rolar ou transferir um 401 (k) para outro 401 (k)
Quando um funcionário abandona o emprego devido a aposentadoria ou rescisão, a questão sobre se deve prorrogar um 401 (k) ou outro plano patrocinado pelo empregador segue rapidamente. Um plano 401 (k) pode ser deixado com o patrocinador do plano original, transformado em um plano tradicional ou Roth IRA, distribuído como um pagamento em dinheiro de quantia única ou transferido para o plano 401 (k) do novo empregador.
Cada opção para um antigo 401 (k) tem vantagens e desvantagens, e não há uma única seleção que funcione melhor para todos os funcionários. No entanto, se um funcionário está considerando a opção de transferir um plano 401 (k) antigo para o plano 401 (k) de um novo empregador, certas etapas são necessárias.
Principais vantagens
- Em alguns casos, o plano de um novo empregador pode não aceitar prorrogações de outro 401 (k), a nova empresa deve ser questionada sobre isso.
- A maior vantagem de fazer uma rolagem é a simplicidade de gerenciamento proporcionada por manter todos os fundos em um só lugar.
- A maior desvantagem em fazer um rollover é que as opções de investimento são limitadas pela forma como o plano é executado; há pouca influência na escolha da alocação de ativos.
Rolando para um Novo 401 (k)
O primeiro passo em transferir um antigo 401 (k) ao plano de aposentadoria qualificado de um novo empregador é falar com o novo patrocinador do plano, custodiante ou gerente de recursos humanos que auxilia os funcionários na inscrição no plano 401 (k). Como nem todo plano patrocinado pelo empregador aceita transferências de um 401 (k) externo, é imperativo que um novo funcionário pergunte se a opção está disponível com o novo empregador. Se o plano não aceitar transferências 401 (k), o funcionário precisará selecionar uma das três outras opções para o saldo da conta 401 (k).
Se o plano do novo empregador aceitar transferências 401 (k) de outras empresas, geralmente há uma quantidade significativa de papelada que deve ser preenchida pelo funcionário. A papelada é fornecida pelo novo patrocinador do plano ou contato de recursos humanos e requer o nome, data de nascimento, endereço, Número da Segurança Sociale outras informações de identificação de funcionários.
Além disso, o formulário de transferência 401 (k) deve fornecer detalhes do antigo plano do empregador, incluindo o valor total a ser transferido, seleções de investimento mantidas na conta, data de início e fim das contribuições e tipo de contribuição, tal como antes de impostos ou Roth. O novo patrocinador do plano também pode exigir que o funcionário estabeleça no formulário novas instruções de investimento para a conta que está sendo transferida. Assim que o formulário de transferência for preenchido, ele pode ser devolvido ao patrocinador do plano para processamento.
Depois que os patrocinadores do plano novo e antigo aprovam a transferência, o patrocinador do plano antigo distribui o saldo da conta 401 (k) para o patrocinador do novo plano na forma de um cheque. Depois que o cheque é recebido, o novo patrocinador do plano deposita o cheque e os investimentos são comprados de acordo com as novas seleções de plano do funcionário.
Uma transferência de um 401 (k) para outro é uma transação isenta de impostos, e nenhuma penalidade de retirada antecipada é avaliada.
A passagem de um 401 (k) para outro não incorre em nenhuma taxa, nem aciona penalidades de retirada antecipada.
Vantagens de transferência
A maior vantagem de transferir um antigo 401 (k) para um plano com um novo empregador é a facilidade de gerenciamento. Em vez de rastrear seleções de investimento, desempenho ou extratos de várias contas, uma transferência cria uma única conta que pode ser facilmente monitorada. Além disso, os planos 401 (k) normalmente acarretam taxas mais baixas sobre investimentos e transações do que IRAs de rollover gerenciados por consultores profissionais.
Os funcionários mais velhos têm uma vantagem adicional: o dinheiro mantido no 401 (k) da empresa onde o funcionário está trabalhando atualmente não está sujeito a distribuições mínimas exigidas (RMDs). Se esse funcionário tivesse deixado o dinheiro do plano de seu empregador anterior, ele teria que aceitar RMDs quando atingisse a idade de 72 anos, o ponto em que as retiradas se tornam necessárias.
Desvantagens da transferência
Transferir um 401 (k) pode não ser a melhor escolha para todos os funcionários, pois existem várias desvantagens. Os planos patrocinados pelo empregador são limitados a um certo número de opções de investimento. Essas restrições podem não permitir que os participantes do plano invistam da maneira que desejam e podem levar a Alocação de ativos ou falta de diversificação ao longo do tempo.
Além disso, os funcionários que participam de um plano 401 (k) não têm voz na empresa ou no indivíduo que administra o plano. O patrocinador do plano e os executivos da empresa têm controle total sobre como o plano é estabelecido e mantido. O processo de transferência de um plano 401 (k) para um novo plano também pode ser demorado, pois o novo patrocinador do plano é encarregado com a verificação do status de qualificação do plano antigo, datas de contratação e rescisão e saldo total elegível para o transferir.
The Bottom Line
A transferência de um antigo plano 401 (k) para um novo plano é uma ótima opção para alguns funcionários. No entanto, os benefícios precisam ser pesados contra as desvantagens antes de iniciar o processo.