Comprar agora e pagar depois afeta o crédito?

Compre agora, pague depois dos planos permitem que os compradores paguem as compras em quatro ou mais prestações, geralmente sem juros. Chamados de BNPL para breve, esses empréstimos parcelados para pontos de venda têm crescido em popularidade à medida que as pessoas passam mais tempo comprando online. No geral, 60% dos consumidores dizem que já usaram o serviço comprar agora, pagam depois pelo serviço pelo menos uma vez, e 51% o fizeram no ano passado. Embora os planos BNPL ofereçam alguns recursos atraentes, é importante entender o que eles podem significar para o seu pontuação de crédito.

Noções básicas sobre compre agora e pague depois

Compre agora, pague depois pelos aplicativos fornecer um tipo de financiamento de curto prazo. Quando um consumidor faz compras online ou em uma loja, ele pode ter a opção de comprar agora e pagar depois na finalização da compra. Se eles optarem por um desses empréstimos parcelados para pontos de venda, serão solicitados a fazer um pagamento inicial na compra. O saldo remanescente é então distribuído em três ou mais prestações.

Algumas características que distinguem comprar agora, pagar acordos posteriores de planos de layaway, aluguel próprio ou cartões de crédito são:

• Limites de compra e gastos
• Como os pagamentos são estruturados
• Custo (juros e taxas)
• Quais grandes varejistas aceitam BNPL
• Requisitos de aprovação

Os planos compre agora e pague depois podem ter limites de gastos flexíveis, que normalmente são definidos pela plataforma que fornece o serviço, e não pela loja. O Afterpay, por exemplo, oferece aos compradores um limite de gastos estimado que pode mudar com o tempo com base em como eles usam sua conta. Klarna, outro provedor de BNPL, não especifica um limite de gastos predefinido, mas considera o valor da compra, a hora do dia e há quanto tempo o cliente usa o Klarna.

Os pagamentos são geralmente parcelados em quatro parcelas, embora o número possa variar dependendo do serviço BNPL e do tamanho da compra. Em termos de custo, muitos empréstimos a prazo para pontos de venda não têm juros. Isso pode torná-los mais atraentes do que um cartão de crédito com uma alta taxa de porcentagem anual.

O BNPL exige uma verificação de crédito?

Normalmente, os consumidores que solicitam empréstimos ou outro crédito estão sujeitos a um puxão de crédito difícil, que permite que os credores vejam as informações do consumidor relatórios de crédito antes de tomar uma decisão. Cada consulta de crédito difícil pode tirar alguns pontos de sua pontuação de crédito. Crédito suave puxa, por outro lado, não têm impacto.

Alguns provedores de BNPL realizam uma verificação de crédito rígida quando você se inscreve, enquanto outros não. A lista de comprar agora, pagar a fornecedores posteriores que usam verificações de crédito flexível (ou nenhuma verificação de crédito) inclui:

• Afirmar
• Afterpay
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

Uma verificação de crédito pesada pode ser necessária se você estiver usando uma opção de financiamento especial oferecida por um serviço compre agora, pague depois. Por exemplo, Klarna exige uma verificação de crédito difícil se você estiver se inscrevendo para um de seus empréstimos a prestações de seis, 12 ou 36 meses. Caso contrário, você pode evitar uma verificação de crédito difícil - e qualquer dano à sua pontuação de crédito - com o financiamento BNPL.

Os Serviços BNPL reportam-se às agências de crédito?

As contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito, são normalmente informadas às agências de crédito por seus credores. O tipo de informação que entra em seu relatório de crédito incluirá:

• Histórico de pagamento
• Limites de crédito
• Saldos devidos

Esses são alguns dos fatores mais ponderados usados ​​no cálculo de seu Pontuação de crédito FICO. Mas essas informações não são relatadas automaticamente; Os credores precisam compartilhá-lo com as agências de crédito, e nem todos o fazem.

Se for comprar agora, o provedor de pagar mais tarde opta por relatar a atividade da sua conta a um ou mais dos três principais agências de crédito, essas informações podem aparecer em seus relatórios de crédito e, por sua vez, afetar sua pontuação de crédito.

O Sezzle, por exemplo, oferece a opção compre agora e pague depois, que inclui relatórios de agências de crédito para os consumidores que optam por ela. Se eles fizerem todos os pagamentos em dia, isso os ajudará a construir um bom histórico de crédito, mas se atrasarem no pagamento, isso poderá prejudicar sua pontuação de crédito.

O Afterpay, por outro lado, não informa o histórico de pagamentos às agências de crédito, portanto, não afetará as pontuações de crédito de uma forma ou de outra.

Os consumidores que desejam usar o BNPL como uma ferramenta de construção de crédito vão querer escolher um serviço que se reporta às agências de crédito - e, claro, acompanhar seus pagamentos. Os consumidores que sabem por experiência própria que nem sempre pagam suas contas em dia podem optar por um que não pague.

O que acontece se você perder pagamentos?

Os acordos compre agora e pague depois presumem que os mutuários farão as parcelas exigidas conforme acordado. A falta de um pagamento pode desencadear taxas atrasadas, e a falta de vários pagamentos pode resultar no envio de uma conta para coleções.

Esta é a política que Quadpay segue, por exemplo. Quando uma conta é transferida para um cobrador de dívidas, qualquer histórico negativo associado a ela, incluindo pagamentos atrasados ​​ou perdidos, pode ser relatado às agências de crédito. Mesmo se o seu credor BNPL normalmente não relatar a atividade da sua conta, o cobrador de dívidas pode fazê-lo.

Pagamentos atrasados ​​em seu relatório de crédito podem prejudicar sua pontuação de crédito e, quanto mais tempo uma conta estiver vencida, mais prejudicial ela pode ser. Informações negativas, como pagamentos em atraso, podem permanecer nos relatórios de crédito por até sete anos.