O que é FICO 9?
O que é FICO 9?
FICO 9 é um pontuação de crédito modelo introduzido por FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation) para credores em 2014 e consumidores em 2016. FICO 9 difere das versões anteriores do Pontuação de crédito FICO principalmente no tratamento de contas médicas e outras contas de cobrança. Embora a pontuação de crédito FICO 9 seja acessível a credores e consumidores, no final de 2020, ainda não é tão amplamente usada como FICO 8.
Principais vantagens
- O FICO 9 é um modelo de pontuação de crédito FICO atualizado que foi apresentado aos credores em 2014 e aos consumidores em 2016.
- As principais mudanças no FICO 9 centram-se em como as contas de cobrança, pagas e não pagas, são levadas em consideração em seus cálculos de pontuação de crédito.
- Outra mudança é que os locatários agora podem usar o pagamento do aluguel para construir um histórico de crédito no modelo FICO 9.
- O FICO 9 não substitui outros modelos de pontuação de crédito, como o FICO 8, que os credores ainda podem usar para tomar decisões de aprovação de crédito.
Compreendendo o FICO 9
FICO 9 incluiu uma série de mudanças relacionadas ao tratamento de contas de cobrança em pontuação de crédito cálculos. Especificamente, o FICO 9 incluiu estas mudanças:
- Contas de cobrança marcadas como "pagas integralmente" no relatório de crédito do consumidor são desconsideradas nos cálculos de pontuação de crédito.
- As contas de cobrança médica não pagas são ponderadas de forma diferente para cálculos de pontuação de crédito e as cobranças não médicas não pagas.
Essas mudanças foram feitas em parte devido à pesquisa da FICO, que descobriu que contas médicas não pagas eram um indicador menos provável de risco de crédito em comparação com outros tipos de contas não pagas. A FICO optou por fazer alterações em seu modelo de pontuação de crédito com o FICO 9 na tentativa de tornar a pontuação mais precisa e preditiva.
Há também uma terceira alteração na pontuação de crédito com FICO 9. O histórico de locações agora pode ser considerado nessas pontuações de crédito. No entanto, há um problema. Os proprietários devem relatar o histórico de pagamento de aluguel para um ou todos as três principais agências de crédito para que seja incluído nas pontuações de crédito do FICO 9, mas não há nenhum requisito legal para que o façam.
Antes dessa mudança, o histórico de aluguel não era levado em consideração nas pontuações de crédito da FICO. Essa mudança com o FICO 9 pode ser útil para pessoas com arquivos de crédito fracos que estão apenas começando a estabelecer e construir crédito. Ter um histórico positivo de pagamento de aluguel relatado ao agências de crédito poderia trabalhar a seu favor porque o histórico de pagamentos é responsável por 35% das contagens de crédito da FICO.
Como os proprietários não são obrigados a relatar o histórico de pagamento do aluguel, os locatários devem fazer questão de perguntar ao proprietário para relatar pagamentos de aluguel a pelo menos uma das agências de crédito, para que possa ser fatorado na pontuação de crédito FICO 9 cálculos.
Como acessar a pontuação de crédito FICO 9
Os consumidores podem comprar suas pontuações diretamente da FICO. Como alternativa, pode ser possível obter acesso gratuito a uma pontuação de crédito FICO 9 se ela for oferecida por sua administradora de cartão de crédito. Muitos bancos e empresas de cartão de crédito agora oferecem pontuação de crédito grátis para os clientes, embora você precise verificar para determinar se é a pontuação FICO 9, uma versão FICO diferente ou uma pontuação de crédito não FICO, como o VantageScore.
Também é importante ter em mente que a pontuação FICO 9 não pode ser usada por todos os credores se você estiver solicitando cartões de crédito, empréstimos ou outras linhas de crédito. Muitos credores ainda contam com o modelo anterior de pontuação de crédito FICO 8 para aprovações de crédito. Os credores hipotecários podem usar versões totalmente diferentes, como FICO 2, FICO 4 ou FICO 5. Os emissores de empréstimos de automóveis podem usar as mesmas versões ou FICO 8.
O que a pontuação de crédito FICO 9 diz aos credores
Em geral, as pontuações de crédito informam aos credores e bancos quanto de risco de crédito alguém se baseia em seus histórico de crédito. Especificamente, as pontuações FICO consideram cinco fatores ponderados diferentes:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
Dos cinco, o histórico de pagamentos tem maior peso. Fazer pagamentos pontuais todos os meses para cartões de crédito, empréstimos e outras contas pode ajudar a estabelecer um histórico positivo e levar a uma melhor pontuação de FICO. Pagar tarde, por outro lado, pode prejudicar sua pontuação.
As pontuações FICO também veem as contas de cobrança sob uma luz negativa. Uma conta de cobrança significa que sua conta não foi paga por um longo período de tempo e o credor original atribuiu ou vendeu a dívida a um agência de cobrança. Antes da introdução do FICO 9, as contas de cobrança eram tratadas igualmente para fins de pontuação de crédito. Sob o FICO 9, os impactos das contas de cobrança mudaram. Se você tiver contas de cobrança marcadas como pagas, elas não terão o mesmo peso negativo para pontuação de crédito com FICO 9 que têm com FICO 8 ou outras versões de pontuação de crédito.
Se você pagar uma conta de cobrança na íntegra, obtenha prova escrita do cobrador de dívidas mostrando seu pagamento status e, em seguida, analise seus relatórios de crédito para se certificar de que a conta foi informada corretamente como paga cheio.
Da mesma forma, contas médicas não pagas não contam contra você tanto quanto outros tipos de contas não pagas, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis ou pagamentos de hipotecas. Isso é bom porque aproximadamente um terço dos americanos tem algum tipo de dívida médica, de acordo com uma pesquisa de 2020 da plataforma global de bem-estar financeiro Salary Finance. Dessas pessoas, 54% disseram que já não cumpriram uma dívida médica pelo menos uma vez.
De acordo com as regras de pontuação de crédito da FICO 9, as pessoas que se veem com contas médicas crescentes que não podem pagar podem estar em menos desvantagem em termos de impactos de pontuação de crédito. Isso pode ser bom a curto e longo prazo para as pessoas que podem ter sido financeiramente afetadas pela pandemia de COVID-19 devido à perda do emprego, doença ou ambos.
Lembre-se de que contas de cobrança não pagas podem permanecer em sua pontuação de crédito por até sete anos.O pagamento total dessas contas, se possível, pode ajudar a evitar danos a longo prazo à sua pontuação de crédito.
Como melhorar a pontuação de crédito FICO 9
Melhorar a pontuação de crédito FICO começa com a compreensão de como essas pontuações são calculadas e o que ajuda ou prejudica sua classificação de crédito. Com a pontuação de crédito FICO 9, as regras básicas ainda se aplicam:
- Pague as contas em dia todos os meses
- Mantenha os saldos do cartão de crédito o mais baixo possível
- Abstenha-se de solicitar novas contas de crédito, a menos que seja absolutamente necessário
- Mantenha as contas de crédito mais antigas abertas
- Use crédito rotativo e parcelado (ou seja, cartões de crédito, linhas de crédito, empréstimos)
Existem algumas práticas recomendadas adicionais a serem lembradas para promover uma pontuação FICO 9 saudável. Primeiro, se você tiver contas de cobrança pendentes em seus relatórios de crédito, considere pagá-las integralmente. Ter essas contas exibidas como pagas pode removê-las de seu cálculo de pontuação de crédito de acordo com as regras do FICO 9.
Em seguida, se você está encontrando dificuldade para pagar todas as suas contas, pode ser necessário priorizar aquelas que terão o impacto mais negativo em sua pontuação de crédito. Ter um cartão de crédito entrando em cobrança, por exemplo, supera ter uma conta médica em cobranças do FICO 9. Então, se você está tentando conciliar quais contas pagar, considere primeiro pagar as que têm maior probabilidade de prejudicar sua pontuação se não forem pagas.