O que é o PMI e todos precisam pagar por isso?
Quando você solicita uma hipoteca, o credor normalmente exige um Pagamento inicial igual a 20% do preço de compra da casa. Se o mutuário não puder pagar esse valor, o credor provavelmente considerará o empréstimo um investimento mais arriscado e exigem que o comprador da casa contrate o PMI, também conhecido como seguro hipotecário privado, como parte da obtenção de um hipoteca.
O PMI protege o credor no caso de você inadimplir em sua hipoteca primária e a casa entrar em execução hipotecária.
Principais vantagens
- Os credores exigem que os mutuários paguem o PMI quando não podem pagar uma entrada de 20% em uma casa.
- O PMI custa entre 0,5% e 1% da hipoteca anualmente e geralmente está incluído no pagamento mensal.
- O PMI pode ser removido assim que o mutuário pagar o suficiente do principal da hipoteca.
- O comprador de uma casa pode evitar o PMI pegando carona em um empréstimo menor para cobrir o pagamento inicial além da hipoteca primária.
Como funciona o PMI
Uma das medidas de risco que os credores usam em
subscrição uma hipoteca é do empréstimo relação empréstimo-valor (LTV). O LTV divide o valor do empréstimo pelo valor da casa. A maioria das hipotecas com um índice LTV superior a 80% exige que o mutuário tenha PMI, pois são consideradas mais propensas a padrão por um empréstimo.O PMI geralmente é pago mensalmente como parte do pagamento geral da hipoteca para o credor, mas às vezes é pago como um prêmio único e adiantado no fechamento. O PMI não é permanente - ele pode ser cancelado assim que o mutuário pagar o suficiente da hipoteca diretor. Desde que o mutuário esteja em dia com seus pagamentos, o credor deve rescindir o PMI na data do empréstimo o saldo deve chegar a 78% do valor original da casa (em outras palavras, quando o patrimônio atingir 22%).
Alternativamente, um mutuário que pagou o suficiente para o valor principal do empréstimo (o equivalente a 20% do pagamento inicial) pode entrar em contato com seu credor e solicitar que o pagamento do PMI seja removido.
PMI só se aplica a empréstimos convencionais—Outros tipos de hipotecas, como as oferecidas pelo Federal Housing Administration (FHA), tem o seu próprio versão de seguro hipotecário.
O custo do PMI
O PMI pode custar entre 0,5% e 1% do valor total do empréstimo hipotecário anualmente, o que pode aumentar bastante o pagamento da hipoteca. Digamos, por exemplo, que você teve uma taxa PMI de 1% sobre um empréstimo de $ 200.000. Essa taxa acrescentaria aproximadamente US $ 2.000 por ano, ou US $ 166 por mês, ao custo de sua hipoteca.
Este custo pode ser um bom motivo para evitar a contratação do PMI, junto com o fato aquele cancelamento, uma vez que você o tenha, pode ser complicado. No entanto, para muitas pessoas, o PMI é crucial para a compra de uma casa, especialmente para compradores de primeira viagem que podem não ter economizado os fundos necessários para cobrir um pagamento inicial de 20%. Pagar por esse seguro pode valer a pena no longo prazo para os compradores que desejam ter sua própria casa.
Uma vez que o PMI foi projetado para proteger o credor, se você atrasar seus pagamentos, ele não protegerá você, o mutuário, e você pode perder sua casa devido à execução hipotecária.
Como evitar pagar PMI
Se o comprador de uma casa não tiver fundos para um pagamento inicial de 20%, é possível evite PMI tomando dois empréstimos - um empréstimo menor (normalmente com uma taxa de juros mais alta) para cobrir o valor da entrada de 20%, mais a hipoteca principal. Esta prática é comumente conhecida como pegando carona.
Embora o mutuário esteja comprometido com dois empréstimos, o PMI não é exigido, uma vez que os fundos do segundo empréstimo são usados para pagar o depósito de 20%. Alguns mutuários podem deduzir os juros de ambos os empréstimos em suas declarações de impostos federais se eles relacionar seus deduções.
Outra opção para evitar o PMI é reconsiderar a compra de uma casa para a qual você não tem economia suficiente para pagar uma entrada de 20% e, em vez disso, procurar uma que se ajuste ao seu orçamento.
The Bottom Line
O PMI pode ser uma necessidade cara para compradores de casas que não têm dinheiro suficiente para um pagamento inicial de 20%. Pode ser possível evitar o PMI tomando a hipoteca principal mais um empréstimo menor para cobrir os custos de uma entrada de 20%. No entanto, para compradores de casas pela primeira vez, o PMI pode valer o dinheiro extra para a hipoteca - e na hora do imposto, muitos os mutuários podem deduzi-lo (há limitações de receita e a dedução não é permanente, embora tenha sido renovada até 2020).