Termen vs. Asigurări de viață întregi: Care este diferența?

Termen vs. Asigurarea de viață întreagă: o prezentare generală

Două dintre cele mai vechi varietăți de asigurări de viață -termen și intreaga viata— Rămân printre cele mai populare tipuri. Nu că companiile de asigurări nu au încercat să facă mai complicat accesul la o gamă mai largă de clienți. Cumpărăturile pentru asigurări de viață s-ar putea să nu fie la fel de distractive ca și citirea unui roman de spionaj, dar au acest lucru în comun: Cu cât aprofundezi, cu atât totul devine mai complex.

Revenind însă la elementele de bază, care este diferența dintre termen și viața întreagă și care este cea mai bună pentru nevoile dvs.? Vom detalia caracteristicile cheie care disting aceste piloni de asigurare.

Asigurare de viață pe termen lung

Asigurarea de viață pe termen lung este probabil cea mai bună cel mai ușor de înțeles, pentru că este o asigurare simplă, fără clopote și fluiere. Singurul motiv pentru a cumpăra o politică pe termen este din cauza promisiunii unei ajutor de moarte pentru beneficiarul dvs., dacă veți trece în timp ce acesta este în vigoare. După cum sugerează și numele, această formă de asigurare dezactivată este bună doar pentru o anumită perioadă de timp, indiferent dacă este vorba de cinci ani, 20 de ani sau 30 de ani. După aceea, politica expiră pur și simplu.

Beneficii

Datorită acestor două atribute - simplitatea și durata finită - politicile pe termen tind să fie, de asemenea, cele mai ieftine, adesea cu o marjă largă. Dacă tot ce căutați dintr-o poliță de asigurare de viață este capacitatea de a vă proteja familia atunci când muriți, atunci asigurarea pe termen este probabil cea mai potrivită. Deși nu există două familii la fel, noii părinți cumpără uneori o asigurare care durează suficient de mult pentru ca copiii lor să termine facultatea sau să se alăture forței de muncă cu normă întreagă.

Bărbatul în vârstă de 30 de ani poate obține o politică pe termen de 20 de ani, cu o indemnizație de deces de 500.000 USD pentru 27,49 USD pe lună. Datorită duratei sale de viață de obicei mai lungi, femeia medie de 30 de ani poate achiziționa aceeași politică pentru doar 21,75 USD.

Dezavantaje

O varietate de factori vor schimba aceste prețuri, desigur. De exemplu, un beneficiu de deces mai mare sau o perioadă mai lungă de acoperire vor crește cu siguranță primele. De asemenea, majoritatea politicilor necesită un examen medical, astfel încât orice complicații de sănătate ar putea crește și ratele dvs. peste normă.

Deoarece asigurarea pe termen expiră în cele din urmă, vă puteți trezi că ați cheltuit toți acei bani fără alt scop decât liniștea sufletească. De asemenea, nu vă puteți folosi investiția în asigurări pe termen lung pentru a construi avere sau pentru a economisi impozite.

Asigurări de viață întregi

Întreaga viață este o formă de asigurare de viata permanenta, care diferă de asigurarea pe termen în două moduri cheie. În primul rând, nu expiră niciodată atâta timp cât continuați să efectuați plățile premium. De asemenea, oferă o anumită „valoare în numerar” în plus față de prestația de deces, care poate fi o sursă de fonduri pentru nevoile viitoare.

Beneficii

Majoritatea polițelor de viață întreagă sunt „prime de nivel”, ceea ce înseamnă că plătiți aceeași rată lunară pe durata poliței. Aceste prime sunt împărțite în două moduri. O parte a plății dvs. este destinată componentei de asigurare, în timp ce cealaltă parte vă ajută să vă construiți valoarea în numerar, care crește în timp.

Mulți furnizori oferă o rată a dobânzii garantată (adesea de la 1% la 2% anual), deși unele companii vând participarea ”politicilor, care plătesc dividende negarantate care vă pot mări rentabilitatea totală.

La început, valoarea primei de viață este mai mare decât costul asigurării în sine. Pe măsură ce îmbătrânești, acest lucru se inversează, iar costul devine mai mic decât cel al unei politici tipice de termen pentru cineva de vârsta ta. Aceasta este cunoscută sub numele de „încărcare frontală” a politicii dvs.

La o dată ulterioară, puteți împrumuta sau efectua o retragere din valoarea dvs. în numerar, care crește pe bază de impozitare amânată, pentru a plăti cheltuieli precum școlarizarea la facultate a copilului dvs. sau reparații la casa dvs. În acest sens, este un instrument financiar mult mai flexibil decât o politică pe termen lung. Împrumuturile din polița dvs. sunt scutite de impozite, deși va trebui să plătiți impozit pe venit pentru câștigurile din investiții din orice retrageri.

Dezavantaje

Din păcate, prestația de deces și valoarea în numerar nu sunt caracteristici complet separate. Dacă luați un împrumut din polița dvs., beneficiul tău de deces va scădea cu o sumă corespunzătoare dacă nu o veți rambursa. De exemplu, dacă contractați un împrumut de 50.000 USD, beneficiarii dvs. vor primi mai puțin 50.000 USD, plus orice dobândă datorată, dacă împrumutul este încă restant.

Principalul dezavantaj al asigurării de viață este că este mai scump decât o poliță pe termen lung - cu puțin. Politicile permanente costă în medie între cinci și 15 ori mai mult decât acoperirea pe termen cu același beneficiu de deces. Pentru mulți consumatori, costul relativ ridicat face dificilă ținerea pasului cu plățile.

Un alt dezavantaj potențial al întregii asigurări de viață este complexitatea sa. De exemplu, cu o poliță pe termen, puteți opri pur și simplu efectuarea plăților dacă nu mai aveți nevoie de asigurare sau nu vă mai puteți permite.

Cu toate acestea, în funcție de transportatorul dvs., deținătorii de polițe de viață întreagă se pot confrunta cu o taxă de predare de până la 10% din valoarea în numerar dacă decid să se îndepărteze de polița lor. De obicei, această încărcare se reduce pe măsură ce trec anii până când dispare în cele din urmă.

consideratii speciale

Deci, ce tip de acoperire este cel mai potrivit pentru familia ta? Dacă acoperirea pe termen este tot Iti permiti, răspunsul este simplu - protecția de bază este mai bună decât deloc protecție.

Întrebarea este puțin mai dificilă pentru oamenii care își pot permite primele substanțial mai mari care vin cu o politică de viață întreagă. Dacă obiectivul dvs. este să economisiți pentru pensionare, mulți consilieri financiari pe bază de comisioane (adică fără comisioane) recomandă să vă adresați mai întâi la conturile 401 (k) s și la conturile individuale de pensionare (IRA). După maximizarea acestor contribuții, o politică de valoare în numerar poate fi o opțiune mai bună pentru unii oameni decât un cont de investiții complet impozabil.

Unii consumatori au nevoi financiare unice, pe care o întreagă politică de viață îi poate ajuta să gestioneze mai eficient. De exemplu, părinții cu copii cu dizabilități ar putea dori, de asemenea, să ia în considerare asigurarea de viață întreagă, deoarece vă durează întreaga viață. Atâta timp cât continuați să plătiți primele, știți că copiii dvs. vor primi beneficiul de deces din polița dvs.

Poate fi, de asemenea, un instrument valoros în planificarea succesiunii pentru întreprinderile mici. Ca parte a unui acord de cumpărare și vânzare, partenerii de afaceri vor încheia uneori o asigurare de viață întreagă pentru fiecare proprietar, astfel încât partenerii rămași să poată achiziționa acțiunea de participare a decedatului în cazul trecerii lor.

Linia de fund

Asigurarea de viață întreagă oferă cu siguranță mai multă flexibilitate financiară cu componenta sa de valoare în numerar. Cu toate acestea, deoarece politicile permanente sunt mai complexe și mai scumpe, mulți consumatori respectă vechea axiomă „Cumpărați termen și investiți restul”.