Cei mai importanți pași în bani pentru a lua anul înainte de pensionare

Chiar dacă sunteți încă ocupat să lucrați, anul înainte de pensionare este un moment cheie pentru a vă examina finanțele și a lua decizii care vă vor afecta restul vieții.

Trebuie să luați măsuri financiare specifice pentru a vă asigura pensia confortabilă și fără griji pe care v-ați imaginat-o întotdeauna. Asigurați-vă că abordați fiecare dintre sarcinile de mai jos înainte de a vă savura tortul de pensionare în camera de pauză și de a colecta ultimul salariu.

Creați sau actualizați bugetul pentru pensionare

Puneți împreună o lunară detaliată buget estimându-vă cheltuielile în primul an de pensionare. Apoi, faceți calculele pentru a vă asigura că vă puteți permite să retrageți din conturile de pensionare suma pe care o veți avea trebuie să vă finanțați cheltuielile după ce ați contabilizat orice alte surse de venit din pensie pe care le-ați putea avea, de exemplu la fel de Securitate Socială sau a pensiune. Planificați să vă retrageți suficient pentru a vă întâlni cerințele minime de distribuție și evitați penalitățile fiscale, dar nu mai mult decât aveți nevoie.

Nu doriți să aveți bani într-un cont de verificare pe care vă puteți permite să investiți în continuare într-un cont cu avantaje fiscale Cont de pensionare. Și cu excepția cazului în care contul dvs. este un Roth IRA, fără taxe datorate la retrageri, nu doriți să plătiți mai mult în impozite pe distribuții în fiecare an decât trebuie.

Dacă bugetul estimat este scurt, este mai bine să aflați cât lucrați în continuare. S-ar putea să puteți amâna pensionarea dacă faceți acest lucru trebuie să economisesc mai mult⁠—În caz contrar, cel puțin ai timp să-ți refaci bugetul înainte de a începe să cheltuiți.

Ajustați-vă portofoliul pentru venituri

Ajustarea portofoliului pentru a permite retrageri, în timp ce gestionați fondurile rămase astfel încât acestea să dureze pe tot parcursul anilor de pensionare sunt pași critici pentru a vă asigura că nu rămâneți fără bani. Câteva întrebări pe care trebuie să le puneți sunt:

• Ce rată de retragere a pensiilor veți folosi pentru a vă asigura că nu vă supraviețuiți activelor? 3%? 4%?
• Ce investiții veți vinde în fiecare an pentru a atinge această rată de retragere?
• Și sunt ale tale active alocate astfel încât nu va trebui să vindeți investiții cu pierderi pentru venitul din pensie pe o piață în jos?

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a răspunde la aceste întrebări, nu vă fie teamă să cheltuiți bani primind câteva ore de sfaturi de la un planificator financiar profesionist. Nu trebuie să angajați pe cineva pe termen nelimitat și nu trebuie să vă predați activele pentru ca un consilier să le gestioneze.

Portofoliul dvs. de pensii trebuie să vă susțină probabil trei decenii, ceea ce înseamnă că nu este nevoie să vă vindeți toate acțiunile în ziua în care vă retrageți. Și dacă credeți că randamentele medii din anii de pensionare vor fi mai mici decât randamentele istorice, cu siguranță nu doriți să aveți prea mult portofoliul de pensionare alocate numerarului sau obligațiunilor. Rentabilitățile dvs. nu vor fi suficient de mari pentru a vă susține portofoliul pe termen lung.

Aflați cum funcționează Medicare

Fără asigurarea de sănătate oferită de angajator, dacă aveți 65 de ani sau mai mult, vă veți baza Medicare la pensionare. Educați-vă despre Medicare patru părți, ce acoperă fiecare, când vă înscrieți și cât veți plăti în prime. Aflați ce lacune de acoperire s-ar putea confrunta și dacă furnizorii dvs. existenți acceptă Medicare. Pregătește-te să ai cea mai bună acoperire pentru tine la un preț pe care ți-l poți permite și începe să afli despre noua ta asigurare înainte de a trebui să o folosești. În acest fel, veți înțelege cum funcționează și va fi mai puțin probabil să vă confruntați cu surprize neplăcute.

În funcție de modul în care Medicare se compară cu acoperirea pe care o aveți acum, este posibil să doriți să stabiliți procedurile elective în timp strategic, în timp ce lucrați încă pentru a economisi bani. Și pentru lucrurile pe care Medicare nu le acoperă, dar angajatorul dvs. ar putea - cum ar fi procedurile dentare, ochelarii și lentilele de contact - să aibă grijă de ele acum.

Refinanțează-ți ipoteca (poate)

Dacă te-ai gândi refinanțarea ipotecii, s-ar putea să doriți să o faceți acum, deoarece aprobarea poate fi mai ușoară atunci când sunteți încă angajat. Nu înseamnă că nu poți fi aprobat după ce te-ai pensionat, ci este un proces diferit. Împrumutătorii calculează ce vă puteți permite pe baza activelor de pensionare folosind o metodă de tragere a activelor sau de epuizare a activelor.

Dacă aveți active de pensionare abundente, calificarea poate fi rapidă. Dacă nu, este posibil să trebuiască să obțineți un împrumut acum. Dacă vă încadrați undeva între ele, rețineți că, în timp ce s-ar putea să vă calificați pentru a refinanța după pensionare pe baza activelor dvs. (plus orice venituri din asigurări sociale sau o pensie), s-ar putea să nu vă calificați pentru a împrumuta atât cât veți avea în timp ce aveți încă venituri din muncă.

Nu vă simțiți presat să urmați sfaturile convenționale plătiți ipoteca înainte de a vă retrage. Dacă aruncați bani în plus în casa dvs., banii nu sunt disponibili în alte scopuri. Dacă mai târziu trebuie să împrumutați acasă pentru că aveți nevoie de acești bani înapoi, este posibil să plătiți o rată mai mare decât cea pe care o plătiți în prezent.

Decideți când să solicitați prestații de securitate socială

Dacă nu ați început deja să colectați prestații de securitate socială, află când vei face asta. Ai nevoie de bani imediat ce te retragi sau ai prefera să aștepți? Guvernul calculează suma lunară a cecului dvs. dacă ați atins vârsta completă de pensionare (sau ați depășit-o, până la vârsta de 70 de ani, când primiți plăți maxime). Gândește-te la sănătatea ta și la istoricul familiei tale; nu veți ieși neapărat înainte în general, așteptând acel cec mai mare.

Și citiți cum vă pot afecta celelalte surse de venit din pensie impozabilitatea prestațiilor dvs. de securitate socială. Impozite pe impozite? Da. Acesta este unchiul Sam pentru tine.

Stabiliți cum vă veți petrece timpul

Pentru a evita depresia care ar putea să însoțească faptul de a nu fi în preajma colegilor de muncă și de a nu avea un sens al scopului de a merge la serviciu în fiecare zi, faceți planuri detaliate despre modul în care vă veți structura zilele. Gândiți-vă la ceea ce vă va oferi sentimente de realizare și plăcere odată ce vă veți retrage.

La început, s-ar putea să nu reușiți să dormiți și să ajungeți la toate filmele pe care nu ați avut timp să le urmăriți. Cu toate acestea, după un timp, s-ar putea să vă simțiți neliniștit sau neacordat dacă nu faceți lucruri. Gândiți-vă să vă alăturați grupurilor de întâlniri pentru a socializa și a face activități interesante, oferindu-vă voluntariat organizații caritabile a căror muncă este semnificativă pentru dvs., urmărind hobby-urile la nivelul stăpânirii reale și expertiză, chiar intrând în afaceri pentru tine.

De asemenea, să știți că pensionarea are etape. Planificați în avans modul în care doriți să petreceți primii ani după ce ați părăsit locul de muncă și ce credeți că ați putea dori să faceți mai târziu.

Linia de fund

Ultimul an înainte de pensionare poate fi un moment aglomerat și unul emoționant. S-ar putea să încercați să încheiați proiecte la locul de muncă și să transferați responsabilitățile altora. S-ar putea, de asemenea, să consolidați relațiile cu colegii pe care sperați să le continuați după ce părăsiți locul de muncă.

Dar asigurați-vă că vă folosiți timpul liber acum pentru a face cercetările necesare și, dacă aveți nevoie de ajutor, întâlniți-vă cu un planificator financiar pentru a vă configura financiar. Gestionarea acestor sarcini în față vă va pregăti să vă bucurați de pensionarea fără griji pe care o meritați.