Ce se întâmplă cu un 401 (k) după ce vă părăsiți slujba?

După ce vă părăsiți slujba, există mai multe opțiuni pentru 401 (k). Este posibil să vă puteți lăsa contul acolo unde este. Alternativ, puteți transfera banii din vechiul 401 (k) într-un nou cont la noul dvs. angajator sau să-i înregistrați într-un cont de pensionare individual (IRA), dar mai întâi trebuie să vedeți când sunteți eligibil pentru a participa la noul plan. De asemenea, puteți scoate o parte sau toți banii, dar există consecințe fiscale grave.

Asigurați-vă că înțelegeți detaliile opțiunilor disponibile înainte de a decide ce cale să luați.

Lasă-l cu fostul tău angajator

Dacă ați investit mai mult de 5.000 USD în 401 (k), majoritatea planurilor vă permit să o lăsați acolo unde se află după ce vă separați de angajator. „Dacă este sub 1.000 de dolari, compania poate forța banii emițându-vă un cec”, spune Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pensiunea Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. „Dacă este între 1.000 și 5.000 de dolari, compania trebuie să vă ajute să înființați un IRA pentru a găzdui banii dacă vă forțează să ieșiți”.

Dacă aveți o sumă substanțială economisită și vă place portofoliul de planuri, lăsarea 401 (k) la un angajator anterior poate fi o idee bună. Dacă probabil uitați de cont sau nu sunteți deosebit de impresionați de opțiunile de investiții sau de comisioanele planului, luați în considerare unele dintre celelalte opțiuni ale dvs.

„Când părăsiți slujba și aveți un plan 401 (k) administrat de angajatorul dvs., aveți implicit opțiunea de a nu face nimic și de a continua să gestionezi banii așa cum făceai anterior ”, spune Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. „Cu toate acestea, aceasta nu este de obicei o idee bună, deoarece aceste planuri au alegeri foarte limitate în comparație cu ofertele IRA disponibile la majoritatea brokerilor.”

Transferați-l către noul dvs. angajator

Dacă ați schimbat locul de muncă, vedeți dacă noul dvs. angajator oferă 401 (k) și când sunteți eligibil să participați. Mulți angajatori solicită angajaților noi să ofere un anumit număr de zile de serviciu înainte de a se putea înscrie într-un plan de economii de pensionare.

Odată ce sunteți înscris într-un plan împreună cu noul dvs. angajator, este simplu să faceți acest lucru răstoarnă peste vechiul tău 401 (k). Puteți alege ca administratorul vechiului plan să depună conținutul contului dvs. direct în noul plan, completând doar niște documente. Aceasta se numește a transfer direct, realizat de la custode la custode și vă salvează orice risc de datorare a impozitelor sau lipsa unui termen limită.

Alternativ, puteți alege să vi se distribuie soldul vechiului cont sub formă de cec. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în noul dvs. 401 (k) în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitului pe venit pe întregul sold.Asigurați-vă că noul dvs. cont 401 (k) este activ și gata să primească contribuții înainte de a vă lichida vechiul cont.

„Consolidarea vechilor conturi 401 (k) în programul actual 401 (k) al angajatorului are sens dacă este actual 401 (k) al angajatorului este bine structurat și rentabil și vă oferă un lucru mai puțin de care să urmăriți ", spune Stephen J. Taddie, partener administrativ, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. „Păstrarea simplă a lucrurilor pentru dvs. face ca lucrurile să fie simple și pentru moștenitorii dvs., dacă ar trebui să intervină pentru a se ocupa de treburile voastre mai târziu.”

Un alt punct dacă sunteți aproape de vârsta de pensionare: banii în 401 (k) ai angajatorului dvs. actual nu sunt supuși distribuții minime necesare (RMD). Banii din alte planuri 401 (k) și IRA-urile tradiționale sunt supuse RMD-urilor.

Rulează-l într-un IRA

Dacă nu vă mutați la un nou angajator sau noul dvs. angajator nu oferă un plan de pensionare, aveți în continuare o opțiune bună. Puteți rula vechiul dvs. 401 (k) într-un IRA.

Veți deschide contul pe cont propriu, prin instituția financiară la alegere. Posibilitățile sunt aproape nelimitate. Adică, nu mai sunteți limitat la opțiunile puse la dispoziție de un angajator.

„Cel mai mare avantaj al rulării unui 401 (k) într-un IRA este libertatea de a investi cum vrei, unde vrei și în ceea ce vrei”, spune John J. Riley, FIA, fondator și strateg șef de investiții pentru Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. „Există câteva limite pentru o trecere IRA.”

„Un element pe care ați putea dori să-l luați în considerare este că, în unele state, cum ar fi California, dacă vă aflați în mijlocul unui proces sau credeți că există potențial pentru o creanță viitoare împotriva dvs., este posibil să doriți să vă lăsați banii într-un 401 (k) în loc să-i înregistrați într-un IRA ”, spune consilierul financiar Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California. „Există mai multă protecție a creditorilor în California cu 401 (k) s decât cu IRA-urile. Cu alte cuvinte, este mai greu pentru creditori / reclamanți să obțină banii din 401 (k) decât să obțină banii din IRA. "

Luați distribuții

Puteți începe să luați distribuții calificate din orice 401 (k), vechi sau noi, după vârsta de 59½. Adică, puteți începe să scoateți niște bani fără a plăti o penalitate de 10% pentru retragerea anticipată.

Dacă vă retrageți, ar putea fi momentul potrivit pentru a începe să profitați de economiile dvs. pentru venitul lunar.

Dacă aveți un tradițional 401 (k), trebuie să plătiți impozitul pe venit la rata obișnuită pentru orice distribuții pe care le luați.Dacă aveți un cont Roth desemnat, orice distribuție pe care o luați după vârsta de 59½ ani este scutită de impozite, atâta timp cât ați deținut contul timp de cel puțin cinci ani. Dacă nu îndepliniți cerința de cinci ani, numai partea de câștiguri din distribuțiile dvs. este supusă impozitării.

Dacă vă retrageți înainte de vârsta de 55 de ani sau schimbați locul de muncă înainte de vârsta de 59 ½, puteți lua în continuare distribuții din 401 (k). Cu toate acestea, vi se va solicita să plătiți o taxă de penalizare de 10%, în plus față de impozitul pe venit, pentru partea impozabilă a distribuției dvs., care poate fi totală. Penalizarea de 10% nu se aplică celor care se pensionează după vârsta de 55 de ani, dar înainte de vârsta de 59½.

După ce împliniți vârsta de 72 de ani, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare din 401 (k).Valoarea RMD este dictată de durata de viață așteptată și de soldul contului. IRS are o foaie de lucru la îndemână pentru a vă ajuta să calculați suma pe care trebuie să o retrageți.

Încasați-l

Desigur, puteți pur și simplu să luați banii și să fugiți. În timp ce nimic nu vă împiedică să lichidați un 401 (k) vechi și să luați o distribuție forfetară, majoritatea consilierilor financiari avertizează puternic împotriva acestuia. Vă reduce economiile de pensionare inutil și, pe lângă aceasta, veți fi taxat pe întreaga sumă.

Dacă aveți o sumă mare într-un cont vechi, sarcina fiscală a unei retrageri complete poate să nu merite neașteptată. În plus, probabil că veți fi supus unei penalități de retragere anticipată de 10%.

„În afară de a fi nevoit să plătească impozite regulate pe venit și o penalitate fiscală de 10% înainte de vârsta de 55 de ani (nu mică considerente), puțini oameni consideră valoarea în timp a (în acest caz, amânată de impozitare) a banilor deja economisiți ” spune Jane B. Nowak, CFP, Consilieri Southbridge, Atlanta, Georgia. „Prin retragerea completă, creează nevoia„ de a începe din nou ”economisind pentru pensionare. În general, este o idee mult mai bună să lăsați banii să crească cu impozite amânate într-un cont de pensionare și să nu luați o retragere. "

Linia de fund

Poate că Riley rezumă cel mai bine ceea ce ați putea dori să faceți cu banii din planul 401 (k) al unui fost angajator: „Trebuie să ne uităm la toate avantajele și dezavantajele înainte de a decide ce să facem cu banii 401 (k)”.