Folosind 401 (K) pentru a cumpăra o casă: ar trebui să o faci?

Dacă sunteți lipsit de numerar pentru o plată în avans și vi se întâmplă să aveți un plan de pensionare la locul de muncă, s-ar putea să vă întrebați dacă puteți folosi un 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Răspunsul scurt este da, aveți permisiunea de a utiliza fonduri din planul dvs. 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Cu toate acestea, nu este cea mai bună mișcare, deoarece există un cost de oportunitate; fondurile pe care le luați din contul dvs. de pensionare nu pot fi compensate cu ușurință.

Iată o privire asupra detaliilor despre atingerea 401 (k) pentru bucuriile proprietății, împreună cu câteva alternative mai bune. De-a lungul timpului, vom presupune că aveți sub 59½ ani și încă angajați.

O revizuire rapidă a regulilor 401 (k)

A 401 (k) contul este alocat pentru a economisi pentru pensionare - de aceea deținătorii de cont primesc scutiri de impozite. În schimbul acordării unei deduceri asupra banilor contribuiți la plan și pentru a lăsa acești bani să crească fără taxe, guvernul limitează sever accesul deținătorilor de conturi la fonduri.

Până când împlinești 59½ ani, nu trebuie să retragi fonduri - sau să împlinești 55 de ani, dacă ai părăsit sau ai pierdut locul de muncă. Dacă niciunul nu este cazul și scoateți bani, veți suporta 10% penalizare de retragere anticipată pe suma retrasă. Pentru a adăuga insulta la prejudiciu, deținătorii de cont datorează, de asemenea, impozit pe venit regulat asupra sumei (așa cum ar face cu orice distribuire din cont, indiferent de vârsta lor).

Totuși, sunt banii tăi și ai dreptul la asta. Dacă doriți să utilizați fondurile pentru a cumpăra o casă, aveți două opțiuni: împrumutați din 401 (k) sau retrageți banii din 401 (k).

401 (k) Împrumuturi

Dintre cele două, împrumut de la 401 (k) este opțiunea mai de dorit. Când contractați un împrumut 401 (k), nu veți suporta penalități de retragere anticipată și nici nu trebuie să plătiți impozit pe venit pentru suma pe care o retrageți.

Dar trebuie să vă plătiți înapoi - adică trebuie să puneți banii înapoi în cont. Trebuie să vă plătiți și dobânzi: de obicei, rata primă plus unu sau două puncte procentuale. Rata dobânzii și celelalte condiții de rambursare sunt de obicei desemnate de către furnizorul sau administratorul dvs. de plan 401 (k). În general, termenul maxim al împrumutului este de cinci ani. Cu toate acestea, dacă luați un împrumut pentru a cumpăra un resedinta principala, este posibil să îl puteți rambursa pe o perioadă mai lungă de cinci ani.

Rețineți că, deși sunt investiți în contul dvs., aceste rambursări nu sunt considerate contribuții. Deci, nici o scutire de impozit pentru dvs. - nici o reducere a venitului dvs. impozabil - la aceste sume. Și, bineînțeles, niciun angajator nu se potrivește pentru aceste rambursări. Este posibil ca furnizorul dvs. de planuri să nu vă permită nici măcar să contribuiți la 401 (k) în timp ce rambursați împrumutul.

Cât puteți împrumuta de la 401 (k)? În general, fie o sumă egală cu jumătate din soldul contului dvs. propriu, fie 50.000 USD - oricare dintre acestea este mai mică.

401 (k) Retrageri

Nu toți furnizorii de planuri permit împrumuturi 401 (k). Dacă nu au acest lucru - sau dacă aveți nevoie de mai mult de suma maximă de 50.000 USD, aveți voie să împrumutați - atunci trebuie să faceți o retragere directă din cont.

Din punct de vedere tehnic, faci ceea ce se numește a retragerea greutății. Dacă cumpărarea unei case noi este considerată o dificultate poate fi o întrebare dificilă. Dar, în general, IRS îi permite dacă banii sunt de urgență necesari pentru, să zicem, avansul pentru o reședință principală.

Este posibil să suportați o penalizare de 10% pentru suma pe care o retrageți, cu excepția cazului în care vă întâlniți reguli foarte stricte pentru o scutire. Chiar și atunci, veți datora în continuare impozite pe venit pentru valoarea retragerii.

Sunteți limitat doar la suma necesară pentru a vă satisface nevoia financiară, iar banii retrași nu trebuie rambursați. Bineînțeles, puteți începe să completați casetele 401 (k) cu noi contribuții deduse din salariu.

Dezavantaje ale utilizării 401 (k) pentru a cumpăra o casă

Chiar dacă este posibil, atingerea contului de pensionare pentru o casă este problematică, indiferent de modul în care procedați. Vă reduceți economiile de pensionare - nu numai în ceea ce privește scăderea imediată a soldului, ci și în viitorul său potențial de creștere.

De exemplu, dacă aveți 20.000 USD în cont și scoateți 10.000 USD pentru o casă, restul de 10.000 USD ar putea crește la 54.000 USD în 25 de ani, cu un randament anual de 7%. Dar dacă lăsați 20.000 de dolari în 401 (k) în loc să-l utilizați pentru o achiziție de locuințe, acești 20.000 de dolari ar putea crește la 108.000 de dolari în 25 de ani, obținând același profit de 7%.

Alternative la atingerea 401 (k)

Dacă trebuie să profitați de economiile de pensionare, este mai bine să vă uitați mai întâi la celelalte conturi ale dvs. - în special la IRA - mai ales dacă cumpărați o primă casă (sau prima dvs. casă după ceva timp).

Spre deosebire de 401 (k) s, IRA-urile au prevederi speciale pentru cumpărători de case pentru prima dată—Persoanele care nu au deținut o reședință principală în ultimii doi ani, potrivit IRS.

În primul rând, căutați să luați un distribuție de la IRA dvs.-daca ai una. Este posibil să puteți retrage contribuțiile IRA fără penalități din cauza unor dificultăți financiare calificate. Poti de asemenea retrageți până la 10.000 USD câștiguri fără impozite dacă banii sunt folosiți pentru prima achiziție de locuințe. În calitate de cumpărător pentru prima dată, puteți efectua o distribuție de 10.000 USD fără a plăti o penalitate de 10%, deși acești 10.000 USD s-ar adăuga la impozitele pe venit federale și de stat. Dacă luați o distribuție mai mare de 10.000 USD, se va aplica o penalitate de 10% la suma distribuției suplimentare. De asemenea, s-ar adăuga la impozitele pe venit.

Stimul de urgență al coronavirusului

La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat legea CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Security Security) de 2 trilioane de dolari. Permite o distribuție dificilă de 100.000 USD fără penalizarea de 10% pe care o datorează în mod normal cei mai mici de 59½. Proprietarii de cont au, de asemenea, trei ani pentru a plăti impozitul datorat la retrageri, în loc să-l datoreze în anul curent. Sau pot rambursa retragerea la un plan 401 (k) sau IRA și pot evita datorarea impozitului - chiar dacă suma depășește limita anuală de contribuție pentru acel tip de cont.

Linia de fund

Cea mai bună utilizare a fondurilor 401 (k) pentru o casă ar fi satisfacerea unei nevoi imediate de numerar (de exemplu, bani serioși pentru un escrow) cont, plată în avans, costuri de închidere sau orice sumă solicitată de creditor pentru a evita plata ipotecii private asigurare).

Rețineți că luarea unui împrumut din planul dvs. vă poate afecta capacitatea de a vă califica pentru o ipotecă. Contează ca datorie, chiar dacă îți datorezi banii.

Cu toate acestea, dacă trebuie să luați o distribuție din economiile de pensionare, primul cont pe care ar trebui să îl vizați este un IRA Roth urmat de un IRA tradițional. Dacă acestea nu funcționează, atunci optați pentru un împrumut de la 401 (k). Opțiunea de ultimă instanță ar fi să luați o distribuție de dificultăți din 401 (k).