Roth TSP vs. Roth IRA: Cum se compară?

Roth TSP vs. Roth IRA: Aceasta este o alegere pe care angajații guvernului federal și profesioniștii militari americani trebuie să o facă atunci când iau în considerare alegerea unui plan de economii pentru pensionare. Adevărata întrebare este: mergeți cu contul oferit în temeiul planului guvernamental sau, ca orice civil, finanțați singur un IRA Roth?

Modificările recente aduse programului federal de pensionare fac din aceasta o alegere ușoară. Pe scurt, angajatorul dvs. se potrivește acum cu o parte din economiile de pensionare și la un nivel mai generos decât oferă companiile private în zilele noastre.

Despre Roth TSP

Planul de economii Roth Thrift (TSP) face parte din sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS). Dacă sunteți un angajat federal sau un membru al armatei, sunteți automat înscris în FERS, iar 0,8% din salariul de bază este dedus pentru a plăti pentru acesta.

Primul lucru de care trebuie să ții cont este asemănările dintre un Roth TSP și un Roth IRA. Sunt două versiuni ale conturilor Roth, cu aceleași beneficii ca toate Conturile Roth oferi.

Plătiți o parte din câștigurile dvs. în dolari post-impozitare. Adică, impozitul pe venit pe care îl datorați pentru acești bani este plătit în anul în care îi plătiți. Odată ce vă retrageți, nu ar trebui să datorați taxe suplimentare. Întregul cont, atât contribuțiile dvs., cât și profitul pe care îl câștigă, este scutit de impozite atunci când îl retrageți.

Și iată partea fără răspuns a răspunsului: Odată ce sunteți în FERS, când vă înscrieți pentru un cont de pensionare, indiferent dacă acesta este un Cu un cont Roth sau un cont tradițional, angajatorul dvs. guvernamental va egala automat cel puțin 1% din salariul dvs. de bază contribuţie. După o anumită perioadă de serviciu, va adăuga mai mult, cu până la 4% în plus, dacă contribuiți atât de mult sau mai mult pe cont propriu. Regulile și sumele potrivite sunt puțin diferite, în funcție de faptul că sunteți militar sau civil.

Aceasta reprezintă o creștere a salariului de până la 5%, ascunsă într-un cont de pensionare împreună cu propria contribuție.

Ce este sistemul de pensii mixte (BRS) pentru personalul militar?

Lansat în 2018, Blended Retirement System (BRS) permite personalului militar opțiunea de a se alătura unui nou sistem program care „amestecă” două surse majore de venit din pensie, anuitatea pentru serviciul de carieră și economia plan de economii.

Porțiunea de anuitate este o moștenire mult redusă a vechiului Sistem de pensionare a serviciului public (CSRS), care a fost, până în 1984, singurul program guvernamental de pensionare. Cei câțiva angajați rămași din acel vechi plan de moștenire vor primi o renta mult mai generoasă, dar nu sunt eligibili pentru meciul angajator TSP.

Cei interesați trebuie să „opteze” pentru a se alătura BRS. Este un plan de pensionare destul de cuprinzător, cu propriile reguli și opțiuni.

În schimb, nu trebuie să optați pentru programul TSP. După ce ați servit 60 de zile, armata va începe automat să contribuie cu 1% din salariul dvs. De asemenea, va începe să deducă automat 3% din plata dvs. de bază către TSP, deși puteți renunța oricând la aceasta. Contribuția guvernului va continua dacă vă aflați în BRS.

Limite de contribuție pentru planul de economii economice

TSP-urile sunt paralele cu limitele de contribuție și recuperare a planurilor 401 (k) disponibile pentru mulți lucrători din sectorul privat. Pentru 2021, limitele de contribuție ale Planului de economii Thrift sunt următoarele:

• 19.500 USD dacă aveți sub 50 de ani
• 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult (inclusiv o contribuție de recuperare de 6.500 USD)

Ce este un plan de economii economice (TSP)?

Mulți angajatori privați oferă angajaților lor un plan de economii pentru pensii 401 (k). Guvernul și-a creat propriul plan de economii pentru pensionari pentru angajații și personalul militar și l-a numit Planul de economii economice (TSP).

Scopul unui TSP este de a permite angajaților să construiască un cont de economii pentru pensionare în timp, punând deoparte un procent din salariile lor, să fie investit și să crească până se pensionează și sunt gata să cheltuiască banii.

La fel ca planurile 401 (k), planurile TSP vin în două variante de bază, iar angajatul poate alege care să ia:

• Dacă aveți un TSP tradițional, banii pe care îi plătiți în cont provin din dolari înainte de impozitare. Adică, este scos din partea de sus a plății brute și nu plătiți impozite pe venit până când vă retrageți și începeți să retrageți bani. În acel moment, veți datora impozite pe venit atât pentru principal, cât și pentru dobânda pe care ați câștigat-o banii. Angajatorii guvernamentali au oferit TSP tradițional din 1986.
• Dacă aveți un RSP TSP, veți plăti în dolari post-impozitare. Impozitele datorate asupra venitului vor fi reținute în acel an. Când vă retrageți, întregul venit este al dvs. scutit de impozite. Roth TSP a fost oferit doar din 2012.

Rezumatul regulilor Roth TSP și TSP tradiționale

Indiferent de alegerea dvs., regulile sunt similare cu cele pentru angajații din sectorul privat, cu o anumită atenție pentru nevoile angajaților federali și ale personalului militar:

• Puteți contribui până la o limită anuală maximă, care poate fi ajustată anual. Pentru anii fiscali 2020 și 2021, maximul este de 19.500 USD, plus 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Asta pentru un Roth TSP sau un TSP tradițional, sau chiar o combinație de conturi dacă aveți mai multe.
• Angajatorul dvs. federal aduce o contribuție de minimum 1% și până la 5% în contul dvs.
• Banii dvs. vor fi investiți în alegerea mai multor fonduri de investiții și fonduri „ciclul stilului de viață”. Acestea din urmă sunt fonduri care reduc treptat riscul pentru principalul dvs. pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare.

Cum diferă Roth TSP și TSP tradițional

În ambele cazuri, acesta este contul dvs. de pensionare, deci sunteți descurajat să efectuați retrageri anticipate. Dar regulile sunt diferite pentru un Roth TSP și un TSP tradițional:

• Nu puteți atinge banii din TSP-ul dvs. tradițional înainte de a împlini vârsta de 55 de ani (dacă vă retrageți sau vă separați) sau de 59 de ani (indiferent dacă vă retrageți sau nu), sau veți plăti o penalitate fiscală. În orice caz, veți datora și impozitele pe venit pentru acești bani în anul în care îi retrageți.
• Puteți lua directorul în Roth TSP oricând doriți. Sunt banii tăi și ai plătit deja impozitele. Dar nu poți atinge niciunul dintre profiturile pe care le-ai câștigat banii tăi fără să plătești o penalizare.
• Când împlinești 72 de ani, trebuie să scoți în fiecare an niște bani din contul tău tradițional IRA. Nu există restricții similare pentru un cont Roth.

Opțiunea Roth va fi o sursă de încântare pentru dvs. în anii de pensionare. Dar numai tu poți decide dacă poți salva pierderea mai mare pentru salariul pe care îl va presupune plata impozitelor pe venit în avans.

Diferențele dintre Roth TSP și Roth IRA

O diferență crucială, cel puțin pentru cei care se află în partea de sus a fondului salarial: nu există nicio limită la suma de bani pe care o puteți câștiga și totuși să contribuiți la un Roth TSP.

Planul standard Roth IRA sau Roth 401 (k) disponibil angajaților din sectorul privat elimină treptat contribuțiile pentru cei care câștigă peste o anumită sumă. Începând cu anul fiscal 2020, adică 183.000 USD.

Nu există o limită salarială pentru cei care doresc să contribuie la un Roth TSP.

Roth TSP vs. Roth IRA

Oricine câștigă un venit poate deschide un IRA Roth sau, de altfel, un IRA tradițional, la o bancă, printr-un broker sau printr-un cont de investiții online.

În ceea ce privește Serviciul de venituri interne (IRS), regulile sunt la fel ca pentru un TSP. Veți primi scăderea impozitului acum (cu un IRA tradițional) sau veți plăti taxele în avans (cu un IRA Roth).

Limitele anuale ale contribuției dvs. sunt, de asemenea, aceleași.

Dacă mergeți pe această cale, plățile dvs. în cont nu vor fi deduse automat din salariu, deși puteți configura o retragere automată dintr-un cont bancar.

Excluderea impozitului în zona de luptă

Dacă sunteți membru al armatei, taxele TSP pot funcționa diferit din cauza Excluderea impozitului în zona de luptă. Venitul pe care îl obțineți în timp ce sunteți desfășurat într-un zona de luptă este exclus din venitul dvs. impozabil. Drept urmare, contribuțiile dvs. la un Roth TSP (sau un Roth IRA) sunt scutite de impozite.

Rețineți că retragerile calificate la pensionare de la un Roth TSP (sau Roth IRA) sunt întotdeauna scutite de impozite.Asta înseamnă că un membru militar care este trimis într-o zonă de luptă poate redirecționa bani într-un Roth TSP (sau Roth IRA) și nu poate plăti niciodată impozite pe contribuții sau câștiguri.

Cum se compară Roth TSP-urile și Roth IRA-urile?

În timp ce Roth TSP-urile și Roth IRA-urile sunt vehicule excelente pentru economii de pensionare, acestea au caracteristici și beneficii diferite. Iată o comparație.

Asemănări

Ambele sunt conturi de pensionare după impozitare. Plătiți impozite pe contribuția dvs. în anul în care le faceți (cu excepția cazului în care vă calificați pentru contribuții scutite de impozite). Contribuțiile și câștigurile cresc fără taxe, iar retragerile calificate sunt și fără taxe (cu excepția contribuțiilor corespunzătoare).

Ambele sunt supuse regulii de 5 ani. Pentru a efectua distribuții fără taxe, trebuie să aveți cel puțin 59 ½ ani sau să aveți un handicap permanent și trebuie să fi trecut cel puțin cinci ani de la ianuarie. 1 din anul în care ai contribuit prima dată.

Diferențe

Numai TSP este o deducere de salarizare. Cu un Roth IRA, ați deschide un cont și ați contribui direct la acesta.Contribuțiile Roth TSP provin din deduceri de salarizare.

Numai TSP nu are limite de venit. IRA-urile Roth sunt supuse unor limite de venit, dar puteți contribui la un TSP Roth, indiferent de cât câștigați.

Nu puteți retrage bani din timp de la un TSP. Puteți retrage contribuțiile dvs. Roth IRA în orice moment, fără taxe sau penalități.Aceasta nu este o opțiune cu un Roth TSP.

Trebuie să faceți retrageri minime de la un Roth TSP. IRA-urile Roth nu au distribuții minime obligatorii (RMD-uri) pe durata vieții.Dar trebuie să începeți să luați RMD-uri de la un Roth TSP la vârsta de 70½ (cu excepția cazului în care lucrați încă la locul de muncă federal).

Roth IRA vs. Roth TSP: Care este mai bine pentru tine?

Există o întrebare importantă de pus înainte de a vă decide: mă calific pentru fonduri potrivite? Dacă sunteți un angajat civil și vă calificați, ar trebui să contribuiți cel puțin la meciul federal mai întâi, deoarece câștigați automat 100% din banii asortați (gândiți-vă: bani gratis).

Pe de altă parte, un Roth IRA are aceleași avantaje fiscale excelente, plus libertatea de distribuțiile minime necesare mai târziu în viață. Niciun RMD nu înseamnă că vă puteți lăsa neatins economiile dacă nu aveți nevoie de bani, iar beneficiarii dvs. se pot bucura de ani de fără taxe creștere și venituri.

Apoi, dacă mai aveți bani în plus pentru a contribui, luați în considerare fie o contribuție obișnuită, fie Roth TSP, în funcție de faptul dacă doriți o deducere fiscală acum sau mai târziu.

Linia de fund

Roth TSPs și Roth IRAs sunt modalități excelente de a economisi pentru pensionare. Și nu există reguli care să vă împiedice să contribuiți la ambele.În mod ideal, ați putea maximiza ambele conturi pentru a vă spori economiile la pensionare.

Înainte de a lua decizii cu privire la conturile de economii la pensie, este util să discutați opțiunile cu un planificator financiar sau un consilier de încredere.