Acesta este cât de mult puteți contribui la IRA dvs.

Una dintre cele mai sigure modalități de a vă întări oul de cuib este să profitați de reducerile fiscale speciale oferite de IRS. Acest precept de bază explică popularitatea conturi individuale de pensionare (IRA), una dintre pietrele de temelie ale planificării pensionării în S.U.A.

Pentru a profita la maximum de un IRA, fie el tradiţional sau Roth varietate, va trebui să înțelegeți cum funcționează aceste conturi în general și, în special, limitele lor de contribuție anuală.

Cum funcționează IRA-urile tradiționale

Ca sponsorizat de angajator 401 (k) s, IRA-urile tradiționale pot reduce dramatic suma veniturilor pe care trebuie să le transferați guvernului federal. Investitorii contribuie, în general, la dolari pretax, iar soldul crește pe o amânat de impozit bază până la pensionare. Retragerile după vârsta de 59½ sunt apoi supuse impozitelor obișnuite pe venit la ratele din categoria dvs. de impozite curentă.

Fiți conștienți, totuși, că există limite cu privire la cât puteți contribui. De asemenea, merită să se țină cont de faptul că cele mai comune două varietăți ale acestui vehicul de economisire - IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth - au reguli diferite.

Limite de contribuție IRA

Atât pentru 2020, cât și pentru 2021, limita standard de contribuție pentru IRA-urile tradiționale și Roth este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, IRS oferă un „ajunge din urmă”Caracteristică care vă permite să contribuiți cu câte 1.000 USD în fiecare an pentru un total de 7.000 USD.

Este posibil să nu pară foarte mulți bani, dar este suficient să aveți un impact mare asupra performanței contului dvs. pe o perioadă lungă de timp. De exemplu, să luăm un tânăr de 30 de ani care contribuie cu 6.000 USD în fiecare an până la pensionare.

Presupunând un 7% randament anual, contul va avea un sold de 887.481 USD atunci când investitorul împlinește 65 de ani, fără a include contribuțiile de recuperare. După impozite - presupunând o rată de impozitare de 22% la pensionare - valorează în continuare 692.235 USD. Și amintiți-vă, limita de contribuție este, de asemenea, crescută în timp de către IRS pentru a ține pasul cu inflația.

Graficul de mai jos arată cum avantajele fiscale ale unui IRA pot avea un impact dramatic asupra economiilor pe parcursul mai multor decenii.

Să presupunem că salvatorul de pensionare cota efectivă de impozitare chiar acum, în timp ce câștigă un venit constant, este de 24%. Dacă ar fi introdus aceeași parte din fiecare salariu într-un cont de economii impozabil, ar merita mult mai puțin. De ce? Deoarece deducerea fiscală a IRA oferă economisitorilor de pensii mai mari putere de cumpărare.

Să presupunem, după ce a plătit impozite, că tânărul nostru de 30 de ani nu-și putea permite să pună 4.560 dolari într-un cont de economii standard. Dacă banii ar fi plasați în schimb într-un IRA, s-ar reduce factura fiscală, permițând titularului contului să introducă 24% suplimentar, sau 1.440 USD. În timp, acest lucru mărește drastic dimensiunea oului cuib.

Cum afectează planurile sponsorizate de angajatori IRA-urilor

În timp ce oricine poate contribui cu până la 6.000 USD (sau 7.000 USD pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani) la un IRA tradițional, nu toată lumea poate deduce suma totală pe declarația lor fiscală. Dacă dumneavoastră sau soția dvs. (dacă sunteți căsătorit) participați la un plan de pensionare la locul de muncă, sunteți supus anumitor restricții bazate pe venit pe baza venitul brut ajustat modificat (MAGI).

Dacă sunteți singur și câștigați mai mult de 66.000 USD și mai puțin de 75.000 USD pe an pentru 2021 (de la 65.000 USD și 75.000 USD în 2020), de exemplu, vi se permite doar o deducere parțială a contribuțiilor IRA.

Tipurile comune de planuri de pensionare a angajatorului includ:

• 401 (k) conturi
• Programe de partajare a profitului
• Programe bonus de stoc
• SEP sau IRA SIMPLE
• Pensii

Reguli diferite pentru IRA-urile Roth

Până în prezent, am discutat IRA-urile tradiționale sau standard. Atunci când înființează un IRA, majoritatea investitorilor au două alegeri: versiunea originală a acestor conturi de economii, care datează din anii 1970 și varietatea Roth, introdusă în anii 1990. În unele privințe, tratamentul fiscal al Roth IRA este exact opusul vărului său mai mare. În loc să obțină o deducere fiscală a contribuțiilor în avans, deținătorii de cont plătesc bani post-impozite pe care îi pot retrage fără impozite la pensionare.

Versiunea Roth a IRA are aceleași limite de contribuție ca și IRA standard. Dar, spre deosebire de conturile tradiționale, guvernul pune restricții asupra celor care pot contribui. Pentru a vă determina eligibilitatea, IRS folosește și MAGI ca metrică. Practic, este venitul total minus anumite cheltuieli.

Majoritatea contribuabililor se califică pentru indemnizația de contribuție completă, deși sunt anumite persoane cu venituri mai mari a permis doar o sumă redusă. În 2020, persoanele care au depus un singur depozit cu un MAGI de peste 139.000 USD pe an și cei care au depus mai mulți 206.000 USD sunt descalificați din contribuțiile Roth IRA. Limitele de eliminare treptată cresc la 140.000 USD și 208.000 USD în 2021.

Există un alt domeniu în care IRA-urile Roth diferă de IRA-urile tradiționale. Cu acesta din urmă, trebuie să începeți să luați distribuții minime necesare (RMD-uri) din contul dvs. la vârsta de 72 de ani. Vârsta RMD era de 70½, dar a fost ridicată la 72 de ani după trecerea Stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) Act.

Cum să contribui la IRA-uri

Puteți contribui la oricare tip de IRA încă din ianuarie. 1 sau până la sfârșitul termenului limită de depunere a anului fiscal la mijlocul lunii aprilie a fiecărui an. Depinde de dvs. dacă aduceți o contribuție mare sau faceți contribuții periodice pe tot parcursul anului. Acestea ar putea fi zilnice, bisăptămânale, lunare, trimestriale sau într-o singură sumă forfetară în fiecare an.

Dacă aveți bani, poate avea sens financiar să faceți contribuția integrală la începutul anului. Asta oferă banilor dvs. cel mai mult timp pentru a crește. Cu toate acestea, pentru mulți oameni este dificil să obții 6.000 de dolari dintr-o dată. În acest caz, este mai bine să creați un program de contribuții.

De obicei, este ușor să configurați plăți automatizate care transferă bani din contul dvs. bancar în contul dvs. IRA în mod regulat. Aceasta ar putea fi la fiecare două săptămâni (când primiți salariile) sau o dată pe lună. Configurarea contribuțiilor periodice face ca acești 6.000 USD să fie mai ușor de gestionat și are și un alt avantaj: media dolar-cost.

Medie în dolari pentru IRA

Medierea costului în dolari (sau investiția sistematică) este procesul de distribuire a investiției dvs. într-o anumită perioadă de timp (un an, în scopurile noastre). Este o abordare disciplinată, personalizată pentru contribuțiile IRA.

Cu o medie a costului în dolari, investiți o anumită sumă de bani în IRA în mod regulat. Principalul lucru este că investiți acei bani, în general, fie într-un fond reciproc sau o acțiune, indiferent de prețul acțiunii investiției. În câteva luni, veți ajunge să cumpărați mai puține acțiuni pe investiție în dolari atunci când prețul acțiunilor crește.

Dar în alte luni, veți obține mai multe acțiuni pentru aceeași sumă de bani atunci când prețurile scad. Acest lucru tinde să niveleze costul investițiilor dvs. Ajungi să investești în active la prețul mediu al acestora pe parcursul anului - de aici, denumirea medie a costului dolarului.

Iată un exemplu. Să presupunem că aveți 500 de dolari pentru a investi în fiecare lună într-un fond mutual. În prima lună, prețul este de 50 USD pe acțiune, astfel încât veți ajunge cu 10 acțiuni. Luna următoare, prețul fondului scade la 25 USD pe acțiune, astfel încât 500 USD cumpără 20 de acțiuni. După două luni, ați fi cumpărat 30 de acțiuni la un cost mediu de 33,33 USD.

Folosind media costului în dolari, trebuie să angajați 500 USD pe lună doar pentru a atinge limita anuală sau 250 USD la fiecare două săptămâni, dacă investiți pe bază de salariu la salariu.

Cât de mult ar trebui să contribui la un IRA?

Asta e o intrebare buna. Este tentant să spunem că ar trebui să-l finanțăm la maximul permis în fiecare an - sau cel puțin până la suma deductibilă dacă mergeți cu tipul tradițional.

Oricât de minunat ar fi să oferiți o figură dură și rapidă, totuși, un răspuns din viața reală este mai complicat. Multe depind de venitul, nevoile, cheltuielile și obligațiile dvs. Laudabil, deoarece economia este pe termen lung, majoritatea consilierilor financiari vă recomandă să vă eliminați mai întâi datoriile, dacă posibil - cu excepția cazului în care dețineți în principal datorii „bune”, cum ar fi o ipotecă care creează capitaluri proprii Acasă. Dar dacă aveți ceva asemănător cu o grămadă de solduri restante ale cardurilor de credit, faceți decontarea acestora prima prioritate.

Depinde, de asemenea, de câți bani credeți că veți avea nevoie / veți dori la pensionare și de cât timp aveți înainte de a ajunge acolo. A există o varietate de moduri de a afla această sumă de aur, desigur. Dar ar putea avea mai mult sens să venim cu un număr ideal și apoi să lucrăm înapoi pentru a calcula cât de mult ar trebui să contribuiți la dvs. conturilor, calculând ratele medii de rentabilitate, intervalul de timp al investiției și capacitatea dvs. de risc - mai degrabă decât să comiteți orbește o anumită sumă către un IRA.

Vedeți ce alte tipuri de vehicule de economisire a pensiilor vă sunt, de asemenea, disponibile - cum ar fi un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b). Adesea, este mai avantajos să le finanțăm mai întâi până la suma permisă - un 401 (k) are limite mai mari de contribuție decât un IRA - mai ales dacă compania dvs. generos se potrivește cu contribuțiile angajaților.

După ce ați maximizat subvenția, puteți depune sume suplimentare într-un IRA Roth sau într-un IRA tradițional (chiar dacă contribuțiile pot fi nedeductibil).

Cu toate acestea, dacă planul dvs. la locul de muncă nu este satisfăcător (potrivire mică sau deloc, opțiuni de investiții foarte limitate sau slabe), atunci faceți din IRA cuibul principal pentru fondurile de pensionare. Este ușor să deschide un cont la o firmă de brokeraj, o societate de fonduri mutuale sau o bancă, de exemplu.

În plus față de fonduri comune și schimb de fonduri tranzacționate (ETF-uri), multe IRA-uri vă permit să alegeți acțiuni individuale, obligațiuni și alte investiții.