Ce este FICO 8?
Ce este FICO 8?
FICO 8 este cea mai utilizată versiune a modelului standard utilizat pentru a evalua consumatorii în ceea ce privește utilizarea creditului.The Scorul FICO își ia numele de la Fair Isaac Corporation (acum numit FICO), cu sediul în California analiza datelor firmă care în 1989 a creat sistemul de evaluare a utilizării creditului și a datoriei de către consumatorii individuali. FICO 8 a fost introdus în 2009.
Chei de luat masa
- FICO 8 este o actualizare a modelului standard de notare a creditelor, care este acum utilizat pe scară largă de către birourile majore de creditare.
- Criteriile sale de notare sunt mai puțin iertătoare de soldurile ridicate ale cardului de credit, dar reduc impactul unei întârzieri de plată ocazionale.
- În funcție de prioritățile lor, unii creditori folosesc alte versiuni sau versiuni personalizate din industrie ale sistemului de notare FICO.
Înțelegerea FICO 8
Fiecare consumator care folosește creditul sau speră să obțină credit, are un scor de credit
care le evaluează risc de credit. Ori de câte ori se depune o cerere de obținere a creditului, creditorul verifică ratingul de credit al persoanei respective cu oricare dintre trei birouri majore de credit - Experian, Equifax și TransUnion—Care compilează istoricul plăților individuale. Toți trei folosesc sistemul de notare FICO, care evaluează fiecare consumator pe o scară de la 300 la 850, cu intervale marcate ca „slab”, „corect”, „bun”, „foarte bun” și „excepțional” pe scară.În general, sistemul de punctare de bază FICO ponderează diferite elemente ale unui împrumutat istoricul creditului pentru a genera o previziune cu privire la probabilitatea ca aceștia să își efectueze plățile la timp și să evite neîndeplinirea obligațiilor la un împrumut.FICO 8 a urmat FICO 5 și a efectuat ajustări cheie la unele dintre valorile sale de calcul. FICO 8 are o sensibilitate crescută față de soldurile ridicate ale cardului de credit, dar reduce daunele cauzate de plățile întârziate ocazionale. De asemenea, ignoră înregistrările procedurilor de colectare a datoriilor pentru solduri sub 100 USD.
FICO 8 a adăugat, de asemenea, garanții împotriva unei practici obscure numită „închiriere tradeline”. Aceasta a fost o lacună în versiunile anterioare ale sistemului FICO. Pentru o taxă, un consumator cu un scor de credit slab ar putea fi adăugat ca utilizator autorizat la un cont de credit revolving existent. În timp, acest lucru ar indica un model aparent de rambursare și ar spori scorul de credit al persoanei. FICO a intenționat ca ajustările la formulă să reflecte cele mai bune practici actuale de atunci pentru a prezice riscul de credit al consumatorului.
Scorurile FICO anterioare sunt, de asemenea, încă în uz. Creditorii ipotecare utilizează FICO 2, FICO 4 sau FICO 5, de exemplu, în funcție de biroul de credit pe care îl abordează pentru informații. Acest lucru se datorează unui Agenția Federală de Finanțe a Casei (FHFA) mandatează ca aceste scoruri să fie utilizate pentru creditele ipotecare aprobate de Freddie Mac sau Fannie Mae.
Bazele FICO
FICO și-a introdus sistemul de notare de credit de bază în 1989. Are cinci componente principale, fiecare cu propria greutate:
- Istoricul plăților (35%)
- Sume datorate (30%)
- Durata istoricului de credit (15%)
- Mix de credite (10%)
- Credit nou (10%)
Cele mai multe actualizări ale scorului de bază al FICO sunt ajustări în calculele utilizate pentru fiecare dintre aceste categorii. Atunci când compania face astfel de ajustări, lansează noi versiuni pe piața creditelor.
În prezent, myFICO.com spune că scorurile FICO 10 Suite vor fi puse „în general la dispoziția creditorilor înainte de sfârșitul anului 2020”.Începând cu această scriere, februarie 3, 2021, Investopedia nu a putut confirma dacă scorurile au fost încă lansate.
Alte versiuni ale FICO
Au existat doi succesori ai FICO 8: FICO 9, implementat în 2014 către creditori și în 2016 către consumatori, și FICO 10 Suite, format din FICO 10 și FICO 10T, anunțat în ianuarie 2020.Cu toate acestea, birourile și creditorii majori, nu FICO, decid dacă adoptă noi versiuni și calendarul pentru aceasta, motiv pentru care FICO 8 este în prezent cel mai popular scor.
Ca rezultat, există o serie de versiuni de scor FICO. Pentru a complica și mai mult lucrurile, FICO oferă, de asemenea, un set de scoruri adaptate, specifice industriei, pentru creditorii auto, creditorii ipotecari și emitenții de carduri bancare, crescând numărul de scoruri disponibile.
Scorul FICO 9 a inclus ajustări la tratamentul conturilor de colectare medicală, o sensibilitate sporită la istoricul închirierilor și o abordare mai iertătoare a colecțiilor terțe plătite integral.FICO 10T ia în considerare datele curente. Adică, indică istoricul plăților unei persoane în ultimele 24 de luni sau mai mult pentru a oferi o imagine mai exactă a situației financiare actuale a persoanei.