Care sunt riscurile de a aduce 401 (k) într-o anualitate?

Deși apelul de a avea venituri garantate după pensionare este incontestabil, există de fapt o serie de riscuri de luat în considerare înainte de a vă transfera 401 (k) într-o renta. În plus față de onorariile uneori puternice suportate de rentieri, riscați să pierdeți o parte din investiție dacă muriți prematur, deoarece este posibil să nu puteți transmite restul rentei către dumneavoastră beneficiarii.

Multe companii de asigurări susțin beneficiile fiscale ale anuităților. Cu toate acestea, un 401 (k) tradițional este deja protejat, iar o trecere cu întârziere vă poate costa în taxe.

Taxe suplimentare

Principalul beneficiu al anuităților este că asigură venituri garantate. Deși există unele diferențe importante între veniturile generate de

fix comparativ cu anuități variabile, majoritatea investițiilor anuitare sunt realizate de persoane care doresc să se asigure că vor fi asigurate în viața ulterioară. Cu toate acestea, este posibil să suportați niște cheltuieli substanțiale doar pentru privilegiul de a deține o renta, pe lângă investiția dvs. de capital.

Taxele specifice percepute de compania dvs. de asigurări variază în funcție de tipul de investiție pe care îl alegeți. Anuitățile variabile tind să aibă comisioane mai mari decât omologii lor fixi, deoarece necesită un stil de management mai activ și mai angajat. Anuitățile care vă protejează principalul sau care vă garantează soldul nu pot scădea implică taxe și mai mari, de multe ori în jur de 2% până la 3% anual.

Aceste taxe acoperă cheltuielile de administrare și administrative suportate pe tot parcursul anului. Cu toate acestea, este probabil să plătiți o taxă anuală suplimentară pentru a compensa riscul asumat de compania de asigurări în vânzarea unei anuități, precum riscul pe care îl veți trăi mai mult decât vă așteptați.

Alte taxe pot fi costuri inițiale unice, cum ar fi o taxă de vânzare pentru a acoperi comisionul persoanei care v-a vândut renta sau o taxă contractuală. Deși aceste cheltuieli par mici în mod individual, ele vă pot scurge fondurile de pensionare în timp, deoarece reduc pentru totdeauna suma de bani rămasă în contul dvs. pentru a investi.

Dacă decideți că o anuitate nu mai este investiția potrivită pentru nevoile dvs. și doriți să vă retrageți investiția inițială, veți suporta o taxă serioasă de predare. Această taxă începe de obicei de la 7% și scade treptat în primii șapte până la 10 ani de deținere a contului.

Risc de pierdere

Dacă mori înainte de a consuma economiile de 401 (k), beneficiarul tău desemnat moștenește contul la fel ca orice alt activ. Cu toate acestea, dacă muriți înainte de a primi beneficii complete din renta dvs., compania de asigurări poate ajunge să vă păstreze restul economiilor.

Multe anuități oferă opțiunea de a plăti contractul pe tot parcursul vieții și apoi transferă la soțul tău dacă vei muri primul. Această funcție are, în general, o primă suplimentară, astfel încât economiile dvs. pot fi în pericol dacă nu citiți tipărirea mică.

Tranzacție fiscală

Mulți consilieri financiari recomandă anuități, deoarece investiția dvs. crește cu impozite amânate, ceea ce înseamnă că nu plătiți niciun impozit pe venit pe câștigurile dvs. până când acestea nu vor fi retrase. Cu toate acestea, dacă capitalul dvs. de investiții se află deja într-un cont tradițional 401 (k) sau într-un cont individual de pensionare (IRA), trecerea la o renta anuală nu oferă beneficii fiscale suplimentare. Veniturile din fondurile 401 (k) sunt deja amânate, la fel ca și contribuțiile dvs. inițiale. La fel ca în cazul unei anuități, nu plătiți impozit pe venit pe contribuțiile sau dobânzile dvs. până când nu retrageți aceste fonduri după pensionare.

Limite de timp strânse

Un alt risc de luat în considerare atunci când transferați 401 (k) într-o renta: implicațiile fiscale ale răsturnării în sine. În timp ce Serviciul de venituri interne (IRS) permite transferuri fără taxe din planurile de pensionare calificate, trebuie să finalizați tranzacția în termen de 60 de zile sau să riscați să pierdeți 20% din soldul dvs.

Orice sumă pe care nu o reportați este impozabilă ca venit obișnuit, ceea ce vă poate crește substanțial datoria fiscală pentru anul respectiv. Aranjarea pentru un trecerea directă de la administrator la administrator este calea de a evita acest risc

Legea Sigură și anuitățile din planurile 401 (k)

O posibilă alternativă la introducerea 401 (k) într-o renta este să vedeți dacă planul de pensionare sponsorizat de angajator include deja o opțiune de renta. Legea privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) elimină multe dintre bariere care anterior i-a descurajat pe angajatori să ofere anuități ca parte a opțiunilor de plan de pensionare.

De exemplu, Fiduciari ERISA sunt acum protejați de a fi tras la răspundere în cazul în care un transportator de anuitate are probleme financiare care îl împiedică să își îndeplinească obligațiile față de 401 (k) participanți. În plus, planurile de anuitate oferite într-un 401 (k) sunt acum portabile. Acest lucru înseamnă că, dacă planul de anuitate este întrerupt ca opțiune de investiție, participanții își pot transfera anuitatea la o altă persoană planul de pensionare sponsorizat de angajator sau IRA, eliminând astfel necesitatea lichidării anuității și a plății taxelor de predare și taxe.