Ce trebuie să știți despre asigurările auto

Recunoscută la nivel național asigurare expert și avocat al consumatorilor Douglas „Doug” Heller a petrecut două decenii lucrând la politici publice și aspecte de reglementare legate de proprietate-asigurare pentru accident. Cu alte cuvinte, el este un tip de "făcut acolo", atunci când vine vorba de asigurarea auto.

De-a lungul carierei sale, Heller a scris opinii, articole și rapoarte privind prețurile asigurărilor auto în SUA și a oferit expertiză în litigiile legate de asigurări. Timp de nouă ani, Heller a fost director executiv al organizației naționale de susținere a consumatorilor Consumer Watchdog. Pe lângă efectuarea de cercetări și furnizarea de expertiză organizațiilor pentru drepturile consumatorilor, Heller este membru al Comitetul consultativ federal pentru asigurări (FACI).

Ceea ce urmează este conversația editată de Investopedia cu Heller.

Cele trei obiective ale asigurărilor auto

Investopedia: Care este scopul asigurării auto?

Heller: Există trei obiective ale asigurării auto.

În primul rând, există răspundere. Daunele pe care le faceți altei persoane, mașinii sau bunurilor acestora sunt acoperite de răspundere. Aceasta se numește acoperire terță parte deoarece oferă acoperire altora.

În al doilea rând, asigurarea auto plătește pentru a vă proteja, pasagerii și vehiculul dvs. prin plăți medicale, cuprinzător, și coliziune acoperire. Acesta este un tip de acoperire primară.

În cele din urmă, asigurarea vă ajută să respectați legea. Automobilele sunt piese de mașini periculoase, grele, scumpe. Asigurarea oferă protecție șoferilor, pasagerilor și altor persoane împotriva vătămărilor sau daunelor cauzate de cineva care nu ar avea cum să plătească pentru orice daune pe care o fac.

Drept urmare, aproape fiecare stat ne cere să cumpărăm acoperire. Asigurarea auto ne ajută să ne îndeplinim responsabilitatea financiară în conformitate cu legislația statului.

Cerințe de acoperire

Investopedia: Dintre aceste tipuri principale, care sunt necesare? Ce trebuie absolut să ai pentru a-ți conduce mașina pe stradă?

Heller: BINE. Să începem cu faptul că New Hampshire nu necesită acoperire de asigurare auto. Cred că majoritatea oamenilor din New Hampshire cumpără asigurări auto, dar nu este cerută de guvernul de stat.

Majoritatea statelor solicită acoperirea răspunderii, atât răspunderea pentru vătămări corporale, cât și răspunderea pentru daune materiale. Reamintim, acesta este un tip de acoperire terță parte. Este acoperirea pe care o cumpărăm pentru a proteja alte persoane. Răspunderea înseamnă că suntem responsabili pentru rănile altcuiva și daunele pe care le facem. Auzi adesea numere precum acoperirea 15/30 sau 50/100. Aceste două numere descriu cantitatea de acoperire a vătămărilor corporale pe care o cumpărați. Primul număr este pentru o persoană care se rănește. Al doilea număr este totalul care va fi plătit dacă mai multe persoane sunt rănite.

Există, de asemenea, un al treilea număr în acel set. De exemplu, 50/100/25. Ultimul număr, 25, reprezintă 25.000 de dolari drept răspundere pentru daune materiale. Dacă deteriorați mașina cuiva sau un gard pe proprietatea cuiva atunci când vă ocupați, compania de asigurări va plăti până la 25.000 USD pentru daune materiale. Răspunderea este principala acoperire pe care majoritatea oamenilor trebuie să o cumpere de către guvern în fiecare stat, cu excepția New Hampshire.

Investopedia: Cât de mare răspundere trebuie să cumpărați?

Heller: Vi se cere doar să cumpărați minimul. Minimul variază de la stat la stat. Cred că cea mai comună acoperire obligatorie de răspundere personală este probabil 25/50. Douăzeci și cinci de mii de dolari pentru rănirea unei singure persoane, în total cincizeci de mii. Cea mai comună răspundere pentru daune materiale este probabil de 25.000 USD per incident.

Unele state solicită, de asemenea acoperire automobilistă neasigurată. Aceasta este o acoperire care vă protejează dacă sunteți lovit de un automobilist neasigurat sau de altcineva pe drum fără acoperire. O mână de state necesită, de asemenea, ceea ce se numește protecție împotriva vătămărilor personale (PIP). Aceste tipuri de acoperire se numesc acoperire primară, ceea ce înseamnă că vă acoperă pentru orice leziuni pe care le suferiți, indiferent de cine este vinovat în accident. Este cunoscut sub numele de fara greseala acoperire sau asigurare.

Investopedia: Cum determinați ce necesită statul dvs.?

Heller: Există patru modalități ușoare de a găsi aceste informații: departamentul dvs. de stat pentru asigurări, departamentul de stat pentru autovehicule, Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC), sau ceea ce cred că este cel mai simplu mod, pur și simplu efectuați o căutare simplă pe web. Introduceți starea dvs. și cuvintele „asigurare auto minimă”.

Există un tip suplimentar de acoperire care este necesar - nu de către guvern, ci de către împrumutătorul dvs. de mașină. Se numește acoperire cuprinzătoare și de coliziune. Dacă nu dețineți mașina direct - spuneți că aveți un împrumut sau închiriați vehiculul - finanțarea companiei mașina, indiferent dacă este o bancă, o companie de finanțare sau o companie de leasing, va necesita o coliziune cuprinzătoare.

Din nou, aceasta este acoperirea de către prima parte, deoarece se referă la daunele produse mașinii dvs. Motivul pentru care aceste bănci și altele solicită să cumpărați această acoperire este că nu sunt îngrijorați de ceea ce faceți altor persoane. Sunt îngrijorați de ceea ce faceți mașinii în care au o miză financiară. Deci, dacă nu dețineți mașina pe deplin, veți avea nevoie de o coliziune cuprinzătoare, ceea ce vă recomandăm, chiar dacă o dețineți în mod direct. Dar vi se cere să o aveți, din nou nu prin lege, ci de către instituția financiară.

Investopedia: Care sunt consecințele dacă reușești cumva să nu cumperi acea acoperire?

Heller: Dacă nu îl cumpărați, dacă îl lăsați să cadă, banca dvs. (sau creditorul) va afla pentru că au o relație cu asigurătorul. Și atunci ceea ce vor face este să-l cumpere pentru dvs. și să-l perceapă pe împrumutul dvs. ca produs numit asigurarea locului forțat. Și aceasta nu va fi doar o surpriză pentru factura dvs., ci și mult mai scumpă decât acoperirea pe care o puteți obține pe cont propriu.

Investopedia: Întrucât statele nu necesită o coliziune cuprinzătoare, au vreun cuvânt de spus în acest tip de acoperire, cum ar fi cât asigură asigurătorii, care este acoperirea și așa mai departe?

Heller: În ceea ce privește companiile și coliziunile, statele, în virtutea reglementării lor privind asigurarea auto, pot spune cât se poate percepe pentru aceasta. Aceștia pot solicita limite sau pot permite companiilor să își stabilească prețurile diferit într-un stat față de altul pe baza unor regimuri de reglementare diferite. Dar când vine vorba de cerința de a avea comp și coliziune, aceasta este guvernată de instituțiile financiare. De exemplu, o bancă nu vă va permite să cumpărați o politică cuprinzătoare cu o deductibilă de 5.000 USD.

Acoperire opțională

Investopedia: Ce tipuri de acoperire ar putea dori oamenii, chiar dacă nu este necesară?

Heller: Unul pe care l-am menționat este obligatoriu în unele state, dar nu în toate statele este acoperirea automobilistilor neasigurate și a asigurătorilor subasigurați. Aceste acoperiri plătesc rănile sau deteriorările vehiculului dvs. dacă sunteți lovit de un șofer neasigurat sau subasigurat. Șoferul respectiv nu își asumă responsabilitatea financiară pentru pagubele pe care le-au cauzat, deoarece nu au asigurare.

Teoretic, ai putea să-i duci în instanță și să-i dai în judecată pentru asta. Cu toate acestea, de multe ori, principalul motiv pentru care șoferii neasigurați nu sunt asigurați este că nu își pot permite asigurarea. Cercetările arată că majoritatea oamenilor care conduc fără asigurare nu o fac pentru că vor să se țină de bărbat. Pentru că nu își pot permite acoperirea. Și dacă nu își pot permite acoperirea asigurărilor auto, este puțin probabil ca acestea să aibă mult în materie de active care să vă acopere rănile sau avariile mașinii.

Acesta este motivul pentru care, chiar dacă statul dvs. nu o solicită, este important să luați în considerare cumpărarea unei acoperiri fără asigurare pentru șoferi. Apropo, ar trebui să vă gândiți cu adevărat să cumpărați la fel de multă acoperire neasigurată pentru șoferi pe cât aveți o acoperire de răspundere civilă. În caz contrar, spuneți că valoarea leziunilor altor persoane este mai mare decât valoarea leziunilor pentru dvs. și pentru mașină.

Investopedia: Există vreun alt tip de acoperire care nu este necesar, dar totuși o idee bună de luat în considerare?

Heller: Sigur. Celălalt lucru la care oamenii le place să se gândească și, din motive întemeiate, este acoperirea mașinii de închiriat. Acoperirea mașinii de închiriat răspunde la întrebarea „Ce am de gând să fac în următoarele șapte până la 15 zile în timp ce mașina mea nu mai funcționează după un accident?”

Rețineți dacă cineva vă lovește și are asigurare, acoperirea răspunderii lor ar trebui să plătească pentru închiriere. Dacă aveți vina, este posibil ca acoperirea coliziunii să nu plătească pentru o mașină de închiriat, cu excepția cazului în care aveți acel călăreț.

Asigurare Gap

Investopedia: Ce tipuri de acoperire sunt vândute și care nu sunt utile?

Heller: Unul care mă frustrează cu adevărat este protecția garantată a activelor sau asigurare gap. Este unul dintre acele lucruri care se vând împreună cu acoperirea când cumpărați o mașină nouă. În esență, acoperirea creditului acoperă diferența dintre ceea ce datorați pentru mașină și ce asigurare va plăti dacă mașina este totalizată.

Există un fel de motiv teoretic pentru aceasta. Vă cumpărați acoperirea, valoarea mașinii scade, apoi mașina este totalizată. Încă mai datorezi 18.000 de dolari pe mașină. Dar compania de asigurări va plăti doar 15.000 de dolari. Deci, mai aveți încă 3.000 USD pentru care nu sunteți acoperiți, care ar plăti asigurarea pentru decalaj.

Problema este că asigurarea pentru lacune are în mod excepțional raporturi de pierdere reduse, ceea ce înseamnă că suma pe care o plătesc companiile de asigurări în raport cu primele pe care le primesc este extrem de mică, deoarece nu este în mare măsură un produs excelent pentru consumatori.

Acum, cu siguranță există oameni care găsesc valoare în acesta, dar este consumatorul rar pentru care merită produsul. Mentionez ca, de multe ori, vedem ca apare si oamenii aud despre asta în acele terenuri de vânzare de pe lotul auto. Îi îndrum întotdeauna pe oameni să înțeleagă că este un produs care funcționează foarte bine pentru companiile de asigurări, nu atât pentru consumatorii care îl cumpără.

Investopedia: Ați menționat că sunteți pe lot și că aveți asigurări pentru decalaje. Acest lucru provine chiar de la compania dvs. de asigurări sau este un tip de asigurare oferit de altcineva?

Heller: Interesant este faptul că împrumutătorul lui Wells Fargo a avut o mulțime de probleme în urmă cu câțiva ani pentru că a împins asigurarea de decalaj. Aceasta a făcut parte din acordul lor de finanțare. Cred că există asigurători principali care oferă o politică de decalaj, dar de multe ori este vândut ca un produs independent în afara asigurătorului dvs.

Unii creditori, cred, oferă o formă de asigurare a decalajului fără costuri suplimentare ca parte a împrumutului. De obicei, totuși, asigurarea pentru lacune este un produs de sine stătător prin intermediul unui asigurător de specialitate.

Deductibile

Investopedia: Nu am vorbit despre asta deductibile. Puteți explica ce sunt și cum funcționează?

Heller: Sigur. Când vorbim despre deductibile, vorbim, în general, despre partea cuprinzătoare și coliziunea politicii dvs. atunci când este vina ta. Aceasta include daune, cum ar fi un accident sau daune dintr-un coș de cumpărături într-un lot. Sau chiar dacă ți se fură mașina.

Deductibilă este suma pe care o plătiți înainte ca compania de asigurări să plătească. Gândiți-vă în acest fel: dacă aveți o deductibilă de cinci sute de dolari și o mie de dolari în daune mașinii dvs., veți plăti 500 de dolari, iar compania de asigurări va plăti 500 de dolari. Partea pe care o plătiți este deductibilă. În acest scenariu, dacă dauna este de 499 USD, plătiți suma totală, iar compania de asigurări plătește zero. Puteți obține o deductibilă mai mică, dar prima dvs. va fi mai mare. Și, desigur, puteți crește deductibilul și puteți plăti o primă mai mică.

Investopedia: Cum decid oamenii care deducere este cea mai bună pentru ei, presupunând că au de ales?

Heller: Oamenii ar trebui să testeze întotdeauna valoarea beneficiului premium pe care îl obțin. Ar trebui să compare cât vor economisi pe front-end dacă vor mări deductibilitatea cu câteva sute de dolari. Testați-l la mai multe deductibile diferite. În general vorbind, cu cât vă puteți păstra deductibilul, cu atât mai bine dacă prima nu crește prea mult.

Un alt lucru de urmărit este faptul că vehiculul tău scade în valoare în timp. Pe măsură ce valoarea mașinii scade, acoperirea dvs. cuprinzătoare devine mai puțin valoroasă. Prima dvs. va scădea și, dar la un moment dat, este posibil să nu aibă sens acoperirea unei mașini care merită doar o sumă mică de bani. Consumer Reports spune că ar trebui să luați în considerare renunțarea la acest tip de acoperire atunci când primele anuale depășesc 10% din valoarea mașinii dvs.

Păstrarea înregistrărilor de întreținere

Investopedia: Ce se întâmplă dacă nu sunteți de acord cu suma pe care compania de asigurări dorește să o plătească? Ce se întâmplă dacă credeți că mașina dvs. a valorat mai mult decât spune compania de asigurări?

Heller: De regulă, este bine să păstrați chitanțele de întreținere. În același mod, puteți face o actualizare video anuală a tuturor lucrurilor din casa dvs., faceți același lucru cu mașina. Păstrați o evidență exactă și actualizată a stării mașinii dvs. Care este kilometrajul? Ce întreținere a fost efectuată? Cu cât puteți demonstra mai mult starea mașinii înainte de accident, cu atât argumentul dvs. va fi mai puternic pentru a obține valoarea maximă pentru aceasta.

Investopedia: Țin producătorii sau dealerii evidența întreținerii și întreținerii, în special la mașinile mai noi cu capacitatea de a transmite date?

Heller: Da, absolut. Majoritatea furnizează un site web cu o citire despre întreaga întreținere, toată munca, tot ceea ce a fost făcut, kilometrajul total pe care îl transmite computerului central.

Există un mod în care îmi place să mă gândesc la asta, doar pentru a explica teoria cazului aici. Gândiți-vă la o persoană cu un Mazda Miata din 1992 care are o adevărată relație amoroasă cu vehiculul său. Îl mențin în stare curată. O altă persoană are, de asemenea, un Miata din 1992, pentru că l-a cumpărat ieftin. Se duc la curtea de gunoi pentru piese și, practic, o mențin în funcțiune.

Ambele mașini sunt Miatas din 1992, dar nu sunt același vehicul. Deci, evident, persoana care îl iubește cu adevărat și o menține probabil va obține mai mult pentru asta, deoarece merită mai mult și are documentația. Așadar, îmi place să mă gândesc la asta în timp ce îți faci partea și îți păstrezi mașina [în] într-o formă cu vârfuri, va merita mai mult decât dacă o lași să se destrame încet.

Reevaluează atât acoperirea, cât și furnizorul de asigurări

Investopedia: Ați atins noțiunea de reevaluare a acoperirii. Cât de des și când ar trebui să faceți această reevaluare?

Heller: Cred că există două tipuri de reevaluare. Una este acoperirea mașinii tale. Celălalt este asigurătorul pe care îl utilizați. Piața asigurărilor auto este una ciudată. Concurează prin publicitate mai degrabă decât prin preț. Așadar, îi vedem pe Geico și Progressive și State Farm și toate aceste companii ducându-le cu personaje amuzante și sportivi, spunându-ne cât de grozave sunt. Prețurile lor sunt extrem de diferite, în funcție de piață și în funcție de dvs. și de codul poștal în care locuiți. Aș spune, la fiecare doi sau trei ani cumpărați polița de asigurare.

Când faceți cumpărături pentru o companie, trebuie să vă reevaluați acoperirea. Nu este doar dacă valoarea mașinii dvs. a scăzut și dacă nu mai aveți nevoie de acoperire împotriva coliziunilor. Este posibil ca propria dvs. situație financiară personală să se fi schimbat și poate doriți să vă extindeți sau să reduceți acoperirea de răspundere. Pur și simplu, dacă v-ați pierdut slujba, ați pierdut activele [și] și v-ați cheltuit economiile, nu aveți atât de mult în active pentru a proteja și a reduce acoperirea răspunderii pentru a economisi bani.

În mod similar, dacă activele dvs. au crescut, vă recomandăm să vă extindeți acoperirea de răspundere. Întrebați-vă dacă acoperirea pe care o aveți este suficientă acum că aveți mai multă bogăție de protejat.

Reduceri și dispozitive

Investopedia: Să explorăm reducerile și, de asemenea, dispozitivele furnizate de compania de asigurări pentru a monitoriza kilometrajul și obiceiurile de conducere, deoarece cele două merg împreună. În primul rând, vă rugăm să vorbiți despre reduceri.

Heller: Sigur. Deci, există câteva tipuri diferite de reduceri. Unele sunt sensibile, cum ar fi acordarea de credite oamenilor pentru o conducere sigură demonstrată și lipsa accidentelor. Unele companii vă vor oferi o reducere pentru a rămâne cu ele mult timp. Ei o numesc o reducere de loialitate. Altul este o reducere pentru mai multe vehicule, ceea ce are sens, deoarece majoritatea oamenilor nu vor asigura o mașină cu o companie și o a doua mașină cu alta.

Apoi, există o reducere multilinie pe care o oferă multe companii. Acesta este unul interesant. În calitate de avocat al consumatorilor, mă deranjează puțin, deoarece dacă dețineți o casă și o asociați cu asigurarea auto, veți obține o reducere. Aceasta înseamnă că cineva care nu deține o casă plătește mai mult pentru asigurarea auto și, în esență, plătește reducerea dvs. Totuși, are sens să ne întrebăm despre multi-vehicule și pachet. Mai ales dacă sunteți cineva care se gândește să cumpere asigurări de viață sau alte asigurări.

Există, de asemenea, ceva pe care îl auziți de la mine și colegii mei din lumea advocacy pentru consumatori, care este companiile de asigurări care oferă tarife reduse oamenilor pe baza unor lucruri care nu au nimic de-a face cu ale lor conducere. De exemplu, companiile de asigurări oferă uneori reduceri persoanelor care sunt arhitecți, ingineri, medici sau avocați. Și pot face ca persoanele care sunt casieri și îngrijitori și lucrătorii din domeniul sănătății să plătească mai mult.

Obținerea unei reduceri dacă [ai] o diplomă de facultate este, de asemenea, un mod de a spune că vor avea taxe suplimentare pentru persoanele cu diplomă de liceu. Un altul este scorul de credit. Dacă aveți un scor de credit ridicat, majoritatea companiilor vă vor percepe mai puțin decât dacă aveți un scor de credit corect sau slab.

Există altele mai puțin cunoscute. Unele companii oferă o reducere dacă sunteți căsătorit. Aceleași companii taxează mai mult dacă soțul tău moare - adică o pedeapsă pentru văduvă. Există o reducere bună pentru studenți, care poate fi utilă dacă aveți șoferi tineri în familie, deoarece aceștia sunt mai scumpi de asigurat. Există, de asemenea, o reducere „student departe de casă”. Dacă copilul dvs. locuiește la 100 de mile distanță la facultate și nu vă accesează mașina, este posibil să puteți obține un reduceți-vă politica, deoarece nu sunt ca un șofer obișnuit, de parcă ar trăi acasă și ar conduce mașina.

Investopedia: BINE. Acum, ce zici de dispozitivele furnizate de asigurător care îți monitorizează obiceiurile de conducere?

Heller: Această problemă a dispozitivelor telematice este o situație fluidă pentru consumatori. Telematica se bazează pe ideea că tehnologia permite companiilor de asigurări să vă evalueze conducerea și riscul de a conduce. Aceasta include lucruri precum câți kilometri conduceți, aceste tipuri de lucruri. Acestea sunt toate motivele pentru care se pot întâmpla accidente.

Teoria cazului este că vă putem urmări condusul și vă putem oferi o rată mai bună dacă vă demonstrați siguranța pe drum. Cu alte cuvinte, pentru că mergem cu pușca cu tine. Unora nu le place ideea că companiile de asigurări își monitorizează literalmente fiecare rând. Nu le place că firma de asigurări știe unde merg, la ce oră din zi conduc.

Ca urmare, aceste tipuri de dispozitive nu au saturat piața. O minoritate de clienți le folosește. Acest lucru se datorează faptului că nu sunt încă dovedite în totalitate. De asemenea, pentru că companiile de asigurări au fost mai puțin transparente cu privire la ceea ce colectează și la legătura cu tarifele pe care le percep.

Există, de asemenea, problema confidențialității personale și a ceea ce fac companiile cu datele pe care le colectează. O vând, astfel încât o piață locală să știe că trecem de acolo de patru ori pe săptămână? Oamenii doresc să aibă încredere că datele sunt folosite doar pentru a evalua riscul.

Acesta este un fel de a sta la un fel de furculiță în drum. Companiile de asigurări și autoritățile de reglementare din statele noastre se vor asigura că acesta este un produs care nu numai că stimulează conducerea în siguranță, ci și protejează consumatorii de abuzurile corporative? Sau va fi doar un alt mod prin care companiile sapă în viețile noastre și extrag mai multe date pe care le pot monetiza?

Sperăm că autoritățile de reglementare și parlamentarii se asigură că vom avea o versiune bună a acestor produse potențial valoroase și a reducerilor care vin împreună cu acestea.

Protectia Consumatorului

Investopedia: În cele din urmă, există problema protecției consumatorilor atunci când vine vorba de asigurarea auto. Care sunt opțiunile dvs. dacă vă supărați, deoarece credeți că compania de asigurări a greșit când ați depus o cerere?

Heller: Dacă sunteți implicat într-o revendicare care nu este corectă, există opțiuni. Evident, puteți merge la companie și vă puteți pleda cazul. În cele din urmă, desigur, puteți merge la instanțele civile.

Între acestea, departamentele de asigurări de stat au mecanisme de reclamație a consumatorilor, oferind diferite grade de scutire. Unele state, precum California, au o întreagă echipă de reclamații a clienților, cu oameni care știu cu adevărat ce se întâmplă. Chiar și asta te va duce până acum.

În opinia mea, autoritățile de reglementare ar putea să își intensifice jocul. Prin aceasta, vreau să spun că nu cred că consumatorii ar trebui să aștepte până când ceva nu merge bine. Asigurarea auto este într-adevăr singurul produs din America pe care guvernul ne obligă să îl cumpărăm. Majoritatea oamenilor nu pot ajunge la muncă fără mașină. Nu avem infrastructura pentru a sprijini o populație care are acces la locuri de muncă bune și nu are nevoie de mașină.

Este în esență o achiziție obligatorie. Suntem cu toții obligați de guvern să cumpărăm acest produs din sectorul privat, care este unic. Prin urmare, cred că există o obligație specială din partea parlamentarilor și a autorităților de reglementare de a se asigura că partea ofertei, companiile de asigurări, acționează corespunzător. Cred că trebuie făcută mult mai multă muncă la front-end. Deci, în calitate de consumatori, avem un loc unde să ne adresăm.