Scorul creditului: definiție, factori și îmbunătățirea acestuia
Ce este un scor de credit?
Un scor de credit este un număr între 300-850 care descrie bonitatea unui consumator. Cu cât scorul este mai mare, cu atât un împrumutat arată mai bine la potențiali creditori. Un punctaj de credit se bazează pe istoricul creditului: numărul de conturi deschise, nivelurile totale ale datoriilor și istoricul rambursărilor și alți factori. Creditorii folosesc scoruri de credit pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să ramburseze împrumuturile în timp util.
Chei de luat masa
- Un scor de credit joacă un rol cheie în decizia unui creditor de a oferi credit.
- Sistemul de notare FICO este utilizat de multe instituții financiare.
- Factorii luați în considerare în evaluarea creditului includ istoricul de rambursare, tipurile de împrumuturi, durata istoricului de credit și datoria totală a unei persoane.
- O valoare utilizată în calcularea unui scor de credit este utilizarea creditului sau procentul creditului disponibil utilizat în prezent.
- Nu este întotdeauna recomandabil să închideți un cont de credit care nu este utilizat, deoarece acest lucru poate reduce scorul de credit al unei persoane.
Modelul de scor de credit a fost creat de Fair Isaac Corporation, cunoscută și sub numele de FICO, și este utilizat de instituțiile financiare. În timp ce există alte sisteme de notare a creditelor, Scorul FICO este de departe cel mai frecvent utilizat. Există o serie de modalități de a îmbunătăți scorul unei persoane, inclusiv rambursarea împrumuturilor la timp și menținerea datoriei scăzute.
Cum funcționează scorurile de credit
Un scor de credit vă poate afecta în mod semnificativ viața financiară. Acesta joacă un rol cheie în decizia unui creditor de a vă oferi credit. Persoanele cu scoruri de credit sub 640, de exemplu, sunt considerate în general a fi debitorii subprime. Instituțiile de creditare percep adesea dobânzi pentru ipoteci subprime la o rată mai mare decât o ipotecă convențională pentru a se compensa pentru a suporta un risc mai mare. De asemenea, aceștia pot solicita un termen de rambursare mai scurt sau un semnat comun pentru debitorii cu un scor de credit scăzut.
Dimpotrivă, un scor de credit de 700 sau mai mare este considerat în general bun și poate duce la un împrumutat primind o rată a dobânzii mai mică, ceea ce are ca rezultat plata acestora cu mai puțini bani în dobânzi pe parcursul vieții împrumut. Scorurile mai mari de 800 sunt considerate excelente. În timp ce fiecare creditor își definește propriile limite pentru scorurile de credit, se utilizează deseori gama medie de scor FICO.
- Excelent: 800 până la 850
- Foarte bine: 740-799
- Bine: 670 - 739
- Târg: 580 până la 669
- Slab: 300 la 579
Scorul dvs. de credit, o analiză statistică a bonității dvs., afectează în mod direct cât de mult sau cât de puțin ați putea plăti pentru orice linii de credit pe care le-ați contractat.
Scorul de credit al unei persoane poate determina, de asemenea, dimensiunea unui depozit inițial necesar pentru a obține un smartphone, un serviciu de cablu sau utilități sau pentru a închiria un apartament. Și creditorii revizuiesc frecvent scorurile debitorilor, mai ales atunci când decid dacă schimbă un rata dobânzii sau limită de credit pe un card de credit.
1:34
Ce este un scor de credit?
Factori de scor de credit: modul în care este calculat scorul dvs.
Există trei mari agenții de raportare a creditelor în Statele Unite (Experian, Equifax, și Transunion), care raportează, actualizează și stochează istoricul creditelor consumatorilor. Deși pot exista diferențe în informațiile colectate de cele trei birouri de credit, există cinci factori principali evaluați la calcularea unui scor de credit:
- Istoria platilor
- Suma totală datorată
- Durata istoricului creditului
- Tipuri de credite
- Credit nou
Istoricul plăților contează pentru 35% dintr-un scor de credit și arată dacă o persoană își achită obligațiile la timp. Suma totală datorată se calculează pentru 30% și ia în considerare procentul de credit disponibil unei persoane care este utilizat în prezent, cunoscut sub numele de utilizarea creditului. Durata istoricului creditului este de 15%, istoricul creditelor mai lungi fiind considerat mai puțin riscant, deoarece există mai multe date pentru a determina istoricul plăților.
Tipul de credit Folosit utilizează 10% dintr-un scor de credit și arată dacă o persoană are un amestec de credite în rate, cum ar fi împrumuturi auto sau credite ipotecare și credite rotative, cum ar fi cardurile de credit. Creditul nou este, de asemenea, de 10% și are în vedere câte conturi noi are o persoană, câte conturi noi a solicitat recent, ceea ce duce la anchete de credit, și când a fost deschis cel mai recent cont.
Consilier Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Consilierii de investiții Wilson David, Aiken, S.C.
Dacă aveți multe carduri de credit și doriți să închideți unele pe care nu le utilizați, închiderea cardurilor de credit vă poate reduce într-adevăr scorul.
În loc să le închideți, adunați cărțile pe care nu le folosiți. Păstrați-le într-un loc sigur, în plicuri separate, etichetate. Accesați online pentru a accesa și verifica fiecare dintre cardurile dvs. Pentru fiecare, asigurați-vă că nu există sold și că adresa dvs., adresa de e-mail și alte informații de contact sunt corecte. De asemenea, asigurați-vă că nu aveți configurată plata automată pe niciuna dintre ele. În secțiunea în care puteți primi alerte, asigurați-vă că aveți adresa de e-mail sau telefonul acolo. Faceți un lucru important pentru a verifica în mod regulat dacă nu se desfășoară activități frauduloase asupra acestora, deoarece nu le veți folosi. Stabiliți-vă un memento pentru a le verifica pe toate la fiecare șase luni sau în fiecare an pentru a vă asigura că nu au existat taxe și că nu s-a întâmplat nimic neobișnuit.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit
Când informațiile sunt actualizate în raportul de credit al unui împrumutat, scorul creditului se modifică și poate crește sau scădea pe baza informațiilor noi. Iată câteva moduri în care un consumator își poate îmbunătăți scorul de credit:
- Plătiți-vă facturile la timp: sunt necesare șase luni de plăți la timp pentru a vedea o diferență notabilă în scorul dvs.
- Creșteți linia de credit: dacă aveți conturi de card de credit, sunați și întrebați-vă despre o creștere a creditului. Dacă contul dvs. este în stare bună, ar trebui să vi se acorde o creștere a limitei de credit. Este important să nu cheltuiți această sumă, astfel încât să mențineți o rată de utilizare a creditului mai mică.
- Nu închideți un cont de card de credit: dacă nu utilizați un anumit card de credit, cel mai bine este să încetați utilizarea acestuia în loc să închideți contul. În funcție de vârsta și limita de credit a unui card, vă poate afecta scorul de credit dacă închideți contul. Spuneți, de exemplu, că aveți datorii de 1.000 USD și o limită de credit de 5.000 USD împărțită uniform între două cărți. Așa cum este contul, rata de utilizare a creditului este de 20%, ceea ce este bine. Cu toate acestea, închiderea unuia dintre carduri va duce la o rată de utilizare a creditului de 40%, ceea ce vă va afecta negativ scorul.
- Lucrați cu unul dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor: Dacă nu aveți timp să vă îmbunătățiți scorul de credit, companiile de reparare a creditelor vor negocia cu creditorii dvs. și cu cele trei agenții de credit în numele dvs., în schimbul unei taxe lunare. În plus, având în vedere numărul de oportunități pe care le oferă un scor de credit excelent, ar putea fi util să folosiți una dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor pentru a vă păstra informațiile în siguranță.
Linia de fund
Scorul dvs. de credit este un număr care vă poate costa sau economisi o mulțime de bani în timpul vieții. Un scor excelent vă poate determina dobânzi mai mici, ceea ce înseamnă că veți plăti mai puțin pentru orice linie de credit pe care o veți contracta. Dar depinde de dvs., împrumutatul, să vă asigurați că creditul dvs. rămâne puternic, astfel încât să puteți avea acces la mai multe oportunități de împrumut, dacă aveți nevoie.