Definiție asigurare de viață străină (STOLI)

Ce este asigurarea de viață a unui străin?

Asigurarea de viață străină (STOLI) este un acord în care un investitor deține o poliță de asigurare de viață fără dobândă asigurabilă. Fără un interes asigurabil, investitorului i s-ar interzice în mod obișnuit să cumpere polița inițială.

Înțelegerea asigurărilor de viață străine (STOLI)

Asigurarea de viață deținută de străini (STOLI), sau asigurarea de viață a străinilor, este o modalitate de a ocoli cerința de dobândă asigurabilă a achiziționării de asigurări de viață. Pentru a cumpăra legal o asigurare de viață, cumpărătorul trebuie să aibă un interes asigurabil în asigurat. Aceasta înseamnă că moartea asiguratului ar afecta negativ finanțele proprietarului poliței. Unele definiții ale interesului asigurabil necesită ca cumpărătorul și asiguratul să aibă o relație de dragoste, cum ar fi una care există între soți sau părinți și copii.

Acordurile STOLI sunt în mare măsură ilegale, iar multe scheme includ raportarea financiară frauduloasă. De exemplu, un cetățean în vârstă folosește cifre financiare exagerate în mod fals pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață extrem de mare. În schimb, o terță parte este de acord să finanțeze primele. În cele din urmă, cumpărătorul inițial pune politica într-un trust înainte de a o vinde către creditorul terț pentru o plată în numerar. Asiguratul primește bani „gratis”. Împrumutătorul terț primește o poliță de asigurare de viață mare, care plătește un avantaj fără impozite atunci când asiguratul moare.

Critica asigurării de viață deținute de străini

Lipsa interesului asigurabil face ca STOLI să fie extrem de neetic. Dacă asiguratul are un interes asigurabil, este rezonabil să presupunem că speră la o viață lungă pentru asigurați, mai degrabă decât la o moarte accelerată doar pentru a colecta ajutor de moarte. Fără dobânda asigurabilă, deținătorul poliței de asigurare are un interes mai mare în moartea asiguratului, eveniment care încheie acordul și beneficiază terțul.

A avea un interes asigurabil păstrează asigurări de viață deținute de companii (COLI) legal și, pentru unii, etic. În timp ce o politică COLI colectează prime de la angajator \ beneficiar, valoarea financiară a angajat \ asigurat companiei oferă angajatorului interesul pentru sănătatea continuă a asiguratului și bunăstare.

Chiar și o politică deținută de companie, în mare măsură legală și larg utilizată, poate oferi angajaților sentimente neliniștite. H. H. Holmes, un om de afaceri din secolul al XIX-lea și primul criminal în serie din SUA, a cumpărat polițe de asigurare de viață față de angajații săi înainte de a-i ucide. De aceea, emiterea unei asigurări de viață este supusă mai multor cerințe, inclusiv consimțământul asiguratului.

consideratii speciale

O soluție obișnuită a cerinței de dobândă asigurabilă este fabricarea acestuia, ca în situația ipotetică de mai sus. Un investitor care dorește să încheie o poliță de asigurare de viață unui străin poate produce dobândă asigurabilă instantaneu, acordându-i acestuia un împrumut. Moartea străinului ar lăsa împrumutul nerambursat, îndeplinind cea mai scheletică definiție a dobânzii asigurabile.

In ciuda Serviciul de Venituri Interne și guvernele de stat care au un dezgust pentru STOLI, precum și vigilența crescândă a companiilor de asigurări, practica persistă.