Pro și contra unui cont SEP pe piețele volatile de astăzi

Piețele de basculare de astăzi pot fi îngrijorătoare pentru investitorii care economisesc pentru pensionare. Urmărirea valorilor contului în creștere și scădere vă poate determina să vă simțiți neliniștiți pensie simplificată a angajaților (SEP) plan. Cu toate acestea, SEP-ul dvs. are mai multe avantaje decât dezavantaje, chiar și în perioadele de volatilitate a pieței.

Economisind mai mult

O pensie simplificată pentru angajați (SEP) este un tip de cont individual de pensionare (IRA) pe care o poate stabili un angajator sau o persoană care desfășoară o activitate independentă. Un SEP IRA este conceput pentru a ajuta angajații unei companii să economisească pentru pensionare sau un SEP poate fi creat de proprietarul care desfășoară activități independente în beneficiul propriu. Cu toate acestea, contribuțiile nu sunt finanțate de angajați, ca în cazul unui 

401 (k), dar, în schimb, un SEP IRA este finanțat de angajator. Contribuțiile se fac direct la IRA a angajatului.

Un SEP este un bun mijloc de economisire a pensiilor. Cu toate acestea, regulile limitează suma care poate fi contribuită. Limitele maxime ale contribuției combinate angajat / angajator în 2020 și 2021 sunt după cum urmează:

1. 25% din compensația unui angajat (sub rezerva maximului 290.000 USD în 2021 și 285.000 USD în 2020) sau
2. 58.000 de dolari în 2021 și 57.000 de dolari în 2020

Conturile SEP sunt de obicei create de lucrătorii independenți sau de o întreprindere mică. Valoarea maximă a contribuțiilor nu poate depăși cea mai mică dintre cele două valori. Astfel, ambele valori trebuie calculate pentru a determina limita. Dacă un SEP este stabilit ca IRA, indivizii pot, de obicei, să contribuie individual până la IRA tradițional limită de 6.000 USD în 2020 și 2021, cu o contribuție suplimentară de 1.000 USD permisă în fiecare an pentru cei cu vârsta peste 50. 

Conturile SEP sunt adesea o alegere de top pentru proprietarii individuali independenți, deoarece le permit să facă înainte de impozitare contribuții la un cont de pensionare cu potențial de 57.000 de dolari în 2020 sau 58.000 de dolari în 2021, luând în același timp o afacere deducerea cheltuielilor.Proprietarii unici sunt supuși unor calcule speciale pentru deducere.În general, fiecare plan SEP va avea propriile dispoziții, în funcție de configurare și de contribuabili.

Angajatorii sunt obligați să contribuie cu același procent la contul fiecărui angajat, inclusiv pe cel al proprietarului.Proprietarii unici pot decide să aleagă un solo 401 (k) ca alternativă la un SEP. Un solo 401 (k) este similar cu un cont SEP, dar are propriile reguli și regulamente. Solo 401 (k) poate permite contribuții amânate la salariu de până la 19.500 USD în 2020 și 2021.Cu toate acestea, un solo 401 (k) este supus propriilor calcule speciale de contribuție maximă.

Acumularea fără taxe

Beneficiile fiscale ale unui SEP sunt practic aceleași cu cele ale unui 401k sau al unui alt vehicul de economisire a pensiilor înainte de impozitare. Toate câștigurile se acumulează fără obligații imediate de impozitare pe venit. Economii compuse la o rată relativ ridicată, oferindu-vă mai mulți bani după pensionare chiar și după ce viitoarele impozite sunt plătite pentru retrageri.Contribuțiile SEP pot fi, de asemenea, deductibile pentru contribuabil, deși deducerile pot varia în funcție de situație.

Beneficiile angajaților

Majoritatea întreprinderilor mici oferă puține beneficii în materie de pensii. Un angajator care face contribuții la partajarea profitului în numele angajaților săi oferă un beneficiu care ajută la atragerea și păstrarea angajaților de calitate la un cost mai mic decât creșterea salariului.

Schimbarea investițiilor fără obligații fiscale

Un SEP este un vehicul pe care îl puteți utiliza pentru a gestiona activ un portofoliu. Toate tranzacțiile sunt efectuate fără consecințe fiscale. Puteți baza deciziile pe randamentul total și ce condiții de piață dictează. Mulți furnizori SEP oferă o gamă largă de opțiuni de investiții, cum ar fi fonduri tranzacționate la bursă (ETF), care conțin un coș de acțiuni pentru a ajuta la diversificarea riscului asociat investiției în capitaluri proprii piețe.

Medie în dolari

Fonduri comune, care sunt portofolii de valori mobiliare administrate de un administrator de investiții, sunt vehicule obișnuite de investiții în conturile SEP. Economisitorii pot alege dintre mai multe fonduri mutuale și au contribuțiile lor depuse în mod regulat. Această strategie de investiții pasive este un pro important în etapa descendentă a unei piețe volatile de atunci medierea costului dolarului are loc automat. Fiecare depozit achiziționează un număr mai mare de acțiuni ale fondului pe măsură ce piața scade și mai puține acțiuni atunci când crește.

Linia de fund

Avantajele unui cont de pensionare SEP vor varia în funcție de configurare. În cele din urmă, singurul mare inconvenient pentru investitori este să nu aleagă să participe la un SEP atunci când este oferit unul.

Conturile SEP vor avea o mare variație pentru proprietarii individuali față de contribuțiile angajatorilor pentru angajați. La fel ca orice plan de pensionare oferit de angajator, conturile SEP pot crește salariul primit dincolo de un salariu standard. De fapt, acestea sunt de obicei create ca un beneficiu suplimentar pentru angajați.

Angajații pot profita de toate avantajele cu o gestionare minimă a contului. Dacă volatilitatea pieței conduce piața în jos, treceți la investiții conservatoare, cum ar fi legături. Dacă piața începe să crească, mutați activele înapoi la acțiuni. Dacă nu doriți să fiți deranjați, alegeți un fond mutual de alocare a activelor fără sarcină, orientat către obiectivele de pensionare și lăsați managerii de portofoliu profesioniști să ia deciziile de sincronizare a pieței. Fie că sunteți un investitor activ sau pasiv, veți avea economii de pensionare mult mai mari decât persoanele care nu fac nimic.

Pentru proprietarii individuali, conturile SEP oferă aceleași avantaje ca și pentru angajați. Conturile SEP cu proprietar unic pot fi un vehicul excelent pentru economisirea investițiilor individuale, cu opțiunea de deducere a cheltuielilor de afaceri. Contribuțiile SEP ale proprietarului unic pot fi supuse propriilor limitări, astfel încât pot fi necesare cercetări și planificări suplimentare.