Datorii la împrumuturi pentru studenți în funcție de rasă

Deși datoria de împrumut pentru studenți a fost o problemă de ani de zile, doar relativ recent ideea de a anula pur și simplu acea datorie a început să obțină sprijin general. Căutările pe internet pentru „iertare de împrumut pentru studenți” și „anularea împrumutului pentru studenți” au crescut de la începutul anului 2021 și este ușor de înțeles de ce. Americanii datorează în mod colectiv 1,7 trilioane de dolari în împrumuturi pentru studenți, o sumă mai mare decât produsul intern brut (PIB) al aproape tuturor țărilor de pe Pământ.

Este o povară financiară uriașă care va continua să crească. Ea pune presiune substanțială asupra unei populații deja vulnerabile din punct de vedere economic - tineri și alții abia încep cu cariera și familiile lor, în special cei cu venituri mai mici fundaluri. Privind datoria la împrumuturile studențești în funcție de rasă, devine evident că, deși această problemă afectează aproape toată lumea din Statele Unite într-o oarecare măsură, unele grupuri au o perioadă mai dificilă decât altele.

Înțelegerea datoriilor cu împrumuturi pentru studenți

Datoria la împrumut pentru studenți este rezultatul final al scoaterii de bani pentru a plăti o educație, inclusiv costul oricărei școli neacoperite de burse, manuale, cheltuieli de trai și alte cheltuieli asociate. Creșterea prețului învățământului superior a făcut ca acesta să fie extrem de dificil de permis fără o formă de asistență financiară.

În eventualitatea în care un student nu poate găsi un loc de muncă suficient de bine plătit după absolvire, va avea în mod evident dificultăți în a-și rambursa împrumuturile. Delincvenţă este consecința pierderii unei date scadente de rambursare chiar și cu o zi. După o anumită perioadă de delincvență, în funcție de tipul de împrumut, există riscul de a intra Mod implicit. Fiecare dintre aceste condiții poate avea un impact substanțial asupra circumstanțelor financiare ale unei persoane, în special atunci când vine vorba de acestea scor de credit și raport de credit.

Datoria împrumutului pentru studenți afectează peste 44 de milioane de americani, iar rambursările costisitoare pot face dificilă economisirea banilor pentru obiective pe termen lung. În plus, această povară nu îi afectează pe toți americanii în mod egal. Membrii unor grupuri rasiale sau etnice sunt mai susceptibili de a avea solduri mai mari la creditele pentru studenți, în medie.

Aceste discrepanțe pot fi cauzate (sau cel puțin influențate) de rasism. Și în timp ce diferențele de împrumuturi pentru studenți pot fi atât un simptom al inechităților socioeconomice mai mari, cât și o consolidare a acestora, alți factori pot influența, de asemenea, cât de multă datorie va datora un grup:

• Populația totală a SUA: Mărimea unui grup de populație poate denatura anumite statistici. De exemplu, dacă un studiu constată că un grup are un număr mai mare de împrumuturi pentru studenți decât alte grupuri, poate fi pur și simplu pentru că există mai mulți oameni în acel grup.
• Diferențe de venit: Este evident, dar merită menționat, că cei cu venituri mai mari după absolvire le va plăti mai ușor datoria. The Biroul de Statistică a Muncii (BLS) emite un raport trimestrial care arată a diferența salarială pe rasă chiar exista.
• Distribuția carierei: În mod similar, dacă mai mulți membri ai unui anumit grup au cariere în industrii bine plătite, cum ar fi știința, domeniile tehnologie, inginerie și matematică (STEM) — își vor putea plăti mai ușor studentul împrumuturi. Este adevărat și inversul; grupurile cu o prezență disproporționat de mare în poziții cu salarii mici, cum ar fi serviciile de alimentație, vor dura probabil mai mult pentru a-și rambursa integral datoria sau vor avea mai multe probleme pentru a îndeplini plățile minime necesare.
• Probleme de credit și împrumut: Este nevoie de un credit bun pentru a asigura un împrumut student privat, mai ales la o rată a dobânzii favorabilă. În plus, dacă mai mulți membri ai anumitor grupuri sunt ținta împrumuturilor de pradă, rambursarea împrumuturilor pentru studenți poate fi și mai dificilă.
• Averea familiei: Familiile bogate pot alege să finanțeze întreaga educație a copilului lor, lăsându-le fără datorii la absolvire. În schimb, cei care se luptă pot fi nevoiți să se bazeze pe copiii lor pentru sprijin financiar, ceea ce pune o presiune economică suplimentară asupra oricui se luptă deja să ramburseze împrumuturile pentru studenți.
• Obligatiile parintilor: Părinții tineri, în special cei singuri, trebuie să includă îngrijirea copiilor în bugetul lor. În funcție de veniturile lor, s-ar putea să nu își permită această cheltuială, nevoile de bază și să-și achite datoria.
• Costul traiului local: Accesibilitatea bunurilor de bază, cum ar fi locuința, poate varia substanțial. Cei care studiază în zone cu un cost al vieții mai ridicat vor trebui, desigur, să împrumute mai mulți bani pentru a-și permite cheltuielile de trai.
• Tip de instituție: Costul de participare la o instituție poate varia în funcție de faptul că este publică sau privată, pentru profit sau nonprofit și pe doi sau patru ani. Aceste diferențe se manifestă în școlarizare, taxe, cameră și masă, cărți și alte materiale academice.
• Tipul creditului: Există două tipuri de bază de împrumuturi pentru studenți: împrumuturi federale finanțate de guvernul SUA și împrumuturi private oferite de bănci și alți creditori nefederali. Mai mulți factori pot determina cât de dificil este fiecare dintre ele de rambursat. De exemplu, împrumuturile private sunt în general mai scumpe decât omologii lor federali și pot avea dobânzi mai mari.
• Starea absolvirii: Dacă un student ia un împrumut pentru facultate, dar nu absolvă, este blocat cu o datorie semnificativă, fără beneficiile economice care vin cu o diplomă. În plus, cei care caută o educație postuniversitară ar putea avea nevoie să scoată bani suplimentari pe lângă datoria acumulată pentru studiile universitare.

Înainte de a ne împărtăși descoperirile despre modul în care datoria la împrumuturile studențești diferă în funcție de rasă, mai este o problemă de discutat: mult din cercetările disponibile cu privire la diferențele dintre datoria împrumutului studențesc în funcție de rasă compară împrumutații albi și negri numai. Există mai puține informații care includ întreaga gamă de grupuri rasiale din Statele Unite. Anumite seturi de date care acoperă unul sau mai multe grupuri nu le includ pe altele. Sau, informațiile despre o gamă mai largă de grupuri pot proveni dintr-o sursă diferită (și uneori mai puțin recentă).

Rețineți că este posibil ca numele anumitor grupuri folosite mai jos să nu fie în întregime consecvente în întregul articol, pentru a se potrivi cu terminologia folosită de sursele noastre. De exemplu, deși Investopedia preferă identificatorul „Latinx”, acest articol folosește categorii precum „Hispanic” pentru a oferi o reprezentare exactă a modului în care studiul pe care îl citam a raportat informațiile.

Mărimea datoriilor la împrumuturile studențești în funcție de rasă

Potrivit Consiliului Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale (Fed), la 44.880 USD în medie, împrumutații de culoare au luat cea mai mare sumă de bani din împrumuturi federale pentru studenți în 2019. Deși „Altele” a fost din punct de vedere tehnic al doilea cel mai mare, la 40.400 USD, nu este clar de pe site-ul Fed care grupuri fac parte din această categorie, ceea ce limitează eficiența acesteia în comparații. Împrumutații albi au reprezentat a doua cea mai mare sumă pentru un singur grup. În cele din urmă, debitorii hispanici au scos cea mai mică sumă în medie, la 30.890 USD.

De notat: când Fed a început să înregistreze aceste date în 1989, împrumutații de culoare neagră aveau cea mai mică sumă de bani din împrumuturi pentru studenți. Au depășit toate celelalte categorii (cu excepția „Altele”) după 2010, cu o scădere în 2013.

O statistică amăgitoare: Departamentul Educației din SUA a constatat că, într-o perioadă de patru ani de la absolvire, 48% din populația de culoare studenții s-au confruntat cu datoriile lor crescând la sume mai mari decât ceea ce au împrumutat inițial, comparativ cu doar 17% din White absolvenți.

Privind la intersecția dintre rasă și gen, tendințele generale sunt relativ similare cu ceea ce a raportat Fed. Iată ce a descoperit Asociația Americană a Femeilor Universitare (AAUW):

• Bărbații și femeile de culoare au avut cea mai mare datorie medie pentru împrumuturi pentru studenți în 2017, femeile de culoare având cea mai mare datorie totală la 37.558 USD.
• Următorii au fost împrumutații albi, femeile albe deținând în mod similar mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți decât colegii lor de sex masculin.
• Deși împrumutații hispanici/latini au fost al treilea cel mai mare, de data aceasta bărbații din acest grup au fost cei care datorau mai mult decât omologii lor de sex feminin, deși cu 423 de dolari.
• Debitorii asiatici datorau cele mai mici sume, bărbații datorând, de asemenea, puțin mai mult decât femeile.

Discrepanțe suplimentare pot fi observate în modul în care sunt distribuite împrumuturile, în funcție de rasă și de locul în care a studiat studentul. Acesta este ceea ce a raportat Centrul de protecție a împrumutaților pentru studenți (vizibil și în graficul de mai sus):

• Absolvenții de culoare/afro-american din toate tipurile de instituții au constituit cel mai mare procent de debitori care au finanțat învățământul superior în 2020.
• Împrumutații asiatici au avut cele mai mici procente din toate categoriile, ceea ce înseamnă că erau cei mai probabil să absolve fără nicio datorie la împrumuturi pentru studenți.
• Împrumutații albi au avut al doilea cel mai mare procent în universitățile publice de doi ani, al treilea cel mai mare în ambele publice universități de patru ani și universități private nonprofit de doi ani și a patra cea mai mare în universități private nonprofit de patru ani universități.
• Procentele atât pentru absolvenții hispanici/latini, cât și pentru indienii americani/nativii din Alaska au fost în general pe partea superioară, excluzând instituțiile publice de doi ani.

De asemenea, este de remarcat faptul că, în toate cele cinci grupuri, procentele debitorilor pentru privat universitățile nonprofit de doi ani au fost ambele cele mai mari și au avut cea mai mică diferență între grupuri. O posibilă explicație pentru aceasta este că universitățile private nonprofit de doi ani au un cost de participare mai mare, așa cum a constatat Institutul Urban în 2017-2018.

Impactul cursei asupra datoriilor cu împrumuturi pentru studenți

Nu este un secret pentru nimeni că datoria mare la împrumuturile studențești este o problemă majoră pentru majoritatea debitorilor, indiferent de mediul lor. Analizând venitul mediu și datoria studenților din 2009, Brookings Institution a descoperit un decalaj din ce în ce mai mare între ceea ce câștigă oamenii și ceea ce datorează pentru educația lor. În timp ce diferența s-a diminuat de-a lungul timpului pentru debitorii asiatici, decalajul a crescut mai mult pentru debitorii de culoare.

Împrumutați negri. Diferențele rasiale în averea familiei exacerbează problema datoriilor pentru toți studenții de culoare, dar mai ales pentru debitorii de culoare. Potrivit Centrului de protecție a împrumutaților studenților, studenții negri aveau mai puțină avere în gospodărie și au luat mai multe împrumuturi pentru a-și finanța educația în 2020 decât alte grupuri.

În plus, un raport din 2017 de la Federal Reserve Bank of St. Louis a constatat că gospodăriile albe postuniversitare primesc în general sprijin financiar din partea familiei lor, în timp ce omologii lor de culoare contribuie în schimb cu o parte din venitul lor pentru a-i ajuta familie. Aceste contribuții limitează capacitatea de a construi bogăție. Ca rezultat, atunci când acești împrumutați au copii ai lor care în cele din urmă se înscriu la facultate, ciclul începe adesea din nou. Transportarea unor sume mai mari de datorii la împrumuturi pentru studenți poate afecta, de asemenea, bonitatea gospodăriilor de culoare.

împrumutați latini. Această populație se confruntă și cu dificultăți financiare ca urmare a datoriilor la împrumuturi pentru studenți. Odată cu creșterea costurilor educaționale și scăderea sumelor granturilor, UnidosUS a constatat că studenții Latinx și lor familiile au ales frecvent să plătească din buzunar și/sau să obțină împrumuturi pentru studenți pentru a-și finanța educația în 2019. În ciuda faptului că au urmat o facultate cu venituri mai mici și mai puțină bogăție intergenerațională decât omologii lor albi, împrumutații Latinx au plătit în medie mai mult pentru a merge la facultate decât împrumutații albi.

Rolul împrumuturilor private pentru studenți

Înrăutățirea în continuare a crizei datoriilor studențești pentru împrumutații de culoare sunt împrumuturile private pentru studenți. Împrumuturile private pot fi utile pentru a spori împrumuturile federale, care ar putea să nu permită elevilor să se împrumute suficient pentru a finanța costul școlii lor. Cu toate acestea, împrumuturilor private le lipsesc multe dintre garanțiile oferite de împrumuturile federale pentru studenți, care pot proteja un student de intrarea în incapacitate de plată din cauza dificultăților economice. Drept urmare, debitorii privați au mai puține opțiuni în cazul în care rămân în urmă cu plățile lor.

În plus, majoritatea împrumuturilor federale nu necesită verificarea creditului și au o rată a dobânzii stabilită. În general, împrumuturile private o fac, iar ratele dobânzilor se bazează pe ratingurile de credit ale debitorilor și pot necesita un cosemnatar. Diferența de bogăție rasială poate duce la împrumuturile pentru studenți să coste mai mult, deoarece împrumutații cu scoruri de credit mai mici pot fi percepute cu dobânzi mai mari.

Potrivit Student Borrower Protection Center, studenții de culoare (în special studenții negri și latinos) și cu venituri mici în general, debitorii au folosit împrumuturi private mai rar decât toți împrumutații albi, dar au avut mai multe șanse să întâmpine probleme în a-și plăti datoria cu împrumut privat. Studenții de culoare, în special, au avut de patru ori mai multe șanse să întâmpine probleme cu rambursarea datoriilor private în comparație cu studenții albi, chiar dacă aceștia din urmă au de două ori mai multe șanse să folosească această formă de împrumut.

Doi posibili factori contributivi:

• Împrumuturile private necesită o verificare a creditului; ratele dobânzii se bazează pe ratingurile de credit ale debitorilor și pot necesita un cosemnatar. (Majoritatea împrumuturilor federale nu au verificarea creditului și aceeași rată a dobânzii pentru toți debitorii.) Decalajul bogăției rasiale poate avea ca rezultat împrumuturile pentru studenți să coste mai mult, deoarece împrumutații cu scoruri de credit mai mici pot primi dobândă mai mare ratele.
• În plus, împrumuturile private pentru studenți sunt mai des contractate de studenții care frecventează instituțiile cu scop profit. Un număr dintre aceste instituții, inclusiv Corinthian Colleges și ITT Technical Institute, au fost acuzate de fraudă legată de împrumuturile pentru studenți. Multe dintre aceste împrumuturi iau forma unei datorii „în umbră”, o piață în mare parte nereglementată care prezintă adesea rate mari ale dobânzilor, marketing înșelător și subscrieri riscante. Întrucât împrumutații de culoare sunt suprareprezentați în instituțiile cu scop profit, ei sunt, de asemenea, cel mai probabil să cadă victimele acestei forme de datorii de pradă.

Diferențele de rambursare

Poate cel mai mare impact al discrepanțelor în împrumuturile studenților este modul în care acestea afectează capacitatea fiecărui grup de a-și rambursa datoria. În 2019, Centrul pentru Progresul American a analizat diferențele dintre ratele de nerambursare a împrumuturilor pentru studenți în funcție de rasă și tip de instituție față de doi ani înainte.

Ratele de nerambursare a împrumuturilor au fost cele mai scăzute pentru debitorii care au urmat universități publice de patru ani, urmate de instituțiile private nonprofit de patru ani, publice de doi ani și private pentru profit. Studenții albi au avut cele mai scăzute rate de nerambursare din toate categoriile. Împrumutații hispanici sau latini au avut cifre similare cu omologii lor albi, cu cea mai mare diferență între cele două grupuri fiind de 7% pentru „Toate instituțiile”. Studenții de culoare au avut cele mai ridicate rate de nerambursare, cea mai mare fiind de 42% pentru private pentru profit.

După cum sa discutat anterior, imposibilitatea de a rambursa împrumuturile îi va face pe absolvenți să cadă în delincvență și, în cele din urmă, să rămână în neplată. Consecințele financiare potențial devastatoare cad în mod disproporționat asupra comunităților negre, iar dificultățile în achitarea datoriilor nu pot fi atribuite doar inegalității veniturilor. Potrivit Brookings, deși au existat diferențe cuantificabile de venituri ale familiei și de avere între Black împrumutații și cei albi în 2018, aceștia au reprezentat aproximativ jumătate din diferența dintre ratele de nerambursare dintre aceste două grupuri. Chiar și mai mult controlând diferențele de obținere a diplomelor, media de calificare la colegiu și venitul și ocuparea forței de muncă după facultate, acest decalaj rămâne.

Autorul a postulat că diferențele în consilierea sau deservirea împrumuturilor ar fi putut fi cauza decalajului rămas. În 2016, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) a găsit aproximativ 11.700 de plângeri de la debitori cu privire la împrumuturi federale și private, cu cele mai frecvente probleme legate de planurile de rambursare bazate pe venit, procesarea plăților și împrumutatul comunicatii. Cu toate acestea, deși CFPB a raportat că studenții de culoare se pot confrunta cu provocări suplimentare cu practicile actuale de service și colectare, nu a furnizat date concrete. În cele din urmă, diferențele dintre ratele de rambursare sunt probabil rezultatul tuturor factorilor discutați pe parcursul acestei piese, inclusiv procentul debitorilor de culoare negri care, de asemenea, își susțin financiar familiile și proporția mai mare de debitori albi ale căror familii ajută la întreținerea lor.

Lacune de informații

Deși nu există nicio îndoială că datoria studenților îi afectează în mod disproporționat pe împrumutații de culoare, este dificil să se determine sfera completă a efectelor acesteia. După cum am menționat anterior, deoarece multe cercetări existente se concentrează pe împrumutații alb și negru, există mai puține informații despre modul în care sunt afectate alte grupuri rasiale și etnice. De exemplu, în timp ce Fundația Lumina a reușit să stabilească că împrumutații de culoare, hispanici și nativi americani aveau în general nevoi financiare nesatisfăcute mai mari, au contractat mai multe împrumuturi pentru studenți datorii și aveau mai multe șanse să se lupte din punct de vedere financiar pentru a rămâne la școală în 2020, nu a specificat dacă acesta a fost cazul debitorilor asiatici și nativii hawaiani/insulelor din Pacific debitorii.

De fapt, asiaticii americani sunt adesea excluși din aceste seturi de date, așa cum este evident în constatările Fed. în medie sumele datoriilor studenților și cercetarea Centrului pentru Progresul American privind ratele de nerambursare de rasă. Cel puțin cu primul, putem presupune că categoria „Altele” include împrumutați asiatici, dar nu este clar dacă acest lucru este valabil și pentru gruparea „Toți împrumutații” a acestuia din urmă, deoarece acestea ar putea fi doar cele trei grupuri incluse în diagramă. De exemplu, Brookings a descoperit că împrumutații asiatici au fost cel mai puțin probabil să nu plătească împrumuturile lor pentru studenți din 2007 până în 2008, dar este posibil să nu fie încă cazul.

Concluzia

Având în vedere povara financiară uriașă pe care datoria educațională o impune majorității americanilor, în special studenților de culoare, este puțin surprinzător că a existat recent o astfel de impuls pentru anularea studenților creanţă. Uniunea Americană pentru Libertăți Civile, de exemplu, a cerut administrației Biden să ierte cel puțin 50.000 de dolari per împrumutat.

Întrebarea dacă să ierți datoria studenților nu este simplă, iar acest lucru nu va fi o soluție de argint pentru toată discriminarea instituțională endemică în învățământul superior. Cu toate acestea, presupunerea că munca grea și o diplomă de facultate sunt tot ceea ce este necesar pentru a avea succes financiar ignoră realitatea că unii studenți se vor confrunta în mod nedrept cu o povară mai mare decât alții.