Definiția anuității cu finanțare divizată
Ce este o anuitate divizată?
O anuitate divizată este un tip de anuitate care folosește o parte din principal pentru a finanța plăți lunare imediate și apoi salvează partea rămasă pentru a finanța o anuitate amânată.
Recomandări cheie
- Cele două metode de finanțare permit deținătorului anuității să primească un venit de încredere și să economisească simultan pentru nevoile viitoare. Este cunoscută și ca anuitate combinată.
- O anuitate finanțată divizată stabilește simultan atât o plată imediată, cât și o anuitate amânată.
- Deoarece anuitățile finanțate divizate conțin aceste două componente, ele sunt adesea cele mai potrivite persoanelor care tocmai au împlinit vârsta de pensionare.
Cum funcționează o anuitate divizată
Un anuitate cu plată imediată convertește imediat o sumă forfetară într-un flux de plăți fixe. În contrast, a anuitate amânată (uneori numit a anuitate întârziată) crește suma forfetară inițială pentru o perioadă de timp - adesea câțiva ani - înainte de faza de anuitizare este declanșat și plățile încep.
Utilizarea unei anuități finanțate divizate oferă ambele produse, ceea ce înseamnă că persoanele fizice nu trebuie să aștepte ca anuitatea să ajungă la faza de plată deoarece fluxul de venit începe imediat. În același timp, soldul rămas al anuității compuși impozit amânat.
Când anuitățile divizate au sens
Acest tip de anuitate poate fi cel mai atrăgător pentru persoanele care se apropie pensionare vârsta sau pentru cei care sunt deja pensionari.
De exemplu, cineva cu o rentă de 3.000.000 USD ar putea împărți suma între o anuitate imediată cu un termen de 10 ani și o anuitate amânată cu același termen. Presupunând o rentabilitate anuală de 5%, această persoană ar putea încasa plăți lunare timp de 10 ani și, la sfârșit, se aștepta ca contul să valorize cam cât era atunci când a început.
Pentru a structura anuitatea astfel încât să crească înapoi în principalul său inițial, împărțirea poate fi neuniformă, mai mult orientată către porțiunea amânată a anuității.
Respectarea unui buget
Aceste instrumente pot fi, de asemenea, o alegere bună pentru persoanele care nu sunt pricepute la manipularea banilor. Fondurile din anuitate sunt blocate, astfel încât este mai ușor să rămâneți la a buget și știți că fluxul lunar de plăți va fi acolo.
O critică la adresa anuităților este că sunt nelichide. Depozitele în contractele de anuitate sunt de obicei blocate pentru o perioadă de timp, cunoscută sub numele de perioada de predare, unde rentier ar suporta o penalizare dacă toți sau o parte din acești bani ar fi atinși. Aceste perioade de predare pot dura oriunde de la șase până la opt ani, în funcție de produsul respectiv. Taxele de predare pot începe de la 10% sau mai mult, iar penalitatea scade de obicei anual în perioada de predare.
Anuitățile sunt produse financiare adecvate pentru persoanele care caută venituri stabile, garantate la pensie. Deoarece suma forfetară introdusă în anuitate este nelichidă și supusă penalităților de retragere, aceasta nu este recomandată persoanelor mai tinere sau celor cu nevoi de lichiditate. Deținătorii de anuitate nu pot supraviețui fluxului lor de venit, ceea ce garduri vii risc de longevitate. Atâta timp cât cumpărătorul înțelege că tranzacționează o sumă forfetară lichidă pentru o serie garantată de flux de fonduri, produsul poate fi adecvat.