Anuitizarea este cea mai bună strategie a ta?

Dacă sunteți pe cale să vă retrageți și să dețineți un anuitate, s-ar putea să vă gândiți dacă să vă convertiți investiția într-o serie de plăți periodice. Procesul este numit anuitizareși, în funcție de opțiunea de plată pe care o selectați, este posibil să primiți plăți până când veți muri—chiar dacă plățile totale depășesc valoarea contractului. Dar există și capcane. Este esențial să înțelegem matematica din spatele anuitizării și consecințele sale pe termen lung.

Cum funcționează Annuitization

Cu câteva decenii în urmă, transportatorii de asigurări de viață au început să ofere pachete produse anuitare economisitorilor de pensii ca formă de asigurare împotriva supraviețuirii veniturilor lor. Mai recent, unii angajatori includ opțiuni de rentă în planurile lor 401 (k), încurajați să facă acest lucru după prevederile din Stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) Act face mai ușor să oferi anuități prin planuri de pensionare sponsorizate.

Unul dintre beneficiile esențiale oferite de anuități este posibilitatea de a oferi o plată lunară garantată către beneficiar până la moarte, chiar dacă plata totală depășește valoarea contractului. Pentru a obține această garanție, totuși, contractul trebuie anulat.

Anuitizarea este un eveniment unic, unic, care are loc între acumulare și faze de plată într-o renta. Când proprietarul contractului este gata să înceapă să primească plăți de anuitate, operatorul de asigurare convertește unități de acumulare în contractul în unități de anuitate și calculează o plată matematică lunară pe baza mai multor factori, inclusiv valoarea contractului, longevitatea proiectată a beneficiarului sau beneficiarilor și tipul de plată selectat.

Pentru a decide dacă anularizarea este măsura potrivită pentru dvs., luați în considerare următoarele:

Anuitățile sunt potrivite pentru pensionare?

Motivul alegerii anuitizare este ca plata să fie o sursă de venit lunar. Investitori bogați care folosesc anuități ca adăposturi fiscale va opta de obicei pentru alte forme de distribuție. Majoritatea proprietarilor de anuități aleg de obicei fie o retragere sistematică directă, fie spun că nu se așteaptă să retragă fonduri decât dacă apare o situație de urgență.

Un factor cheie de luat în considerare aici este câți bani ați economisit în active în afara contract de renta. Dacă, de exemplu, mai aveți 100.000 USD lichid economii în altă parte, rentabilitatea poate fi o alegere adecvată, deoarece aveți la dispoziție alte active în caz de urgență.

Evident, nu este înțelept să vă convertiți toate economiile într-un flux de numerar irevocabil, chiar dacă acest lucru ar oferi cel mai mare posibil randamentul investițiilor. Din acest motiv, majoritatea transportatorilor de anuități vor permite clienților doar să pună 60% la 80% din activele lor în anuități.

Cu toate acestea, cei care solicită Medicaid ar putea beneficia de o plată irevocabilă, deoarece acest lucru va împiedica includerea valorii de acumulare a contractului în activele lor în timpul procesului de cheltuire. Regulile pentru această excludere sunt complexe și variază de la un stat la un alt operator de asigurări.

Speranța ta de viață

Anuitizarea oferă diferite opțiuni, permițându-vă să vă stabiliți durata de viață estimată și dacă renta trebuie să vă asigure moștenitori.

Să presupunem că alegeți o plată directă pe viață, cu un fel perioadă sigură clauză. Dacă optați pentru această plată directă pe viață, veți pierde partea neplătită a contractului dvs. înapoi către transportator, dacă va mai rămâne principal atunci când muriți. Dacă ați alege un contract cu o anumită clauză, această opțiune ar fi garantat plăți pentru un anumit termen și ar fi continuat să vă plătiți moștenitorilor dacă ați fi murit înainte de perioada de plată încheiat.

Pe de altă parte, pensionarii care au ales să nu își anuleze contractele și să le depășească speranța de viață pot supraviețuiesc economiilor lor.

Vă puteți îmbunătăți șansele de a lua decizia corectă cercetând longevitatea statistică proiectată și comparând acest lucru cu estimarea dvs. bazată pe astfel de factori, inclusiv istoricul medical al familiei dvs. și starea de sănătate actuală și stil de viata.

Anuitizarea este o mână de Dumnezeu pentru cei care își depășesc în mod substanțial durata de viață proiectată. Cuplurile căsătorite care doresc o plată mai mare, fără riscul confiscare poate ieși înainte luând o dreaptă plată în comun fără nicio perioadă sigură de niciun fel și apoi achiziționând o poliță de asigurare comună pe termen care va plăti supraviețuitorului o prestație de deces fără impozite. Treceți la implicațiile de cost ale alegerilor pe care le luați în considerare înainte de a lua o decizie finală.

Un exemplu de decizie de a anuitiza

Să ne uităm la un exemplu ipotetic de cuplu căsătorit și la ce ar trebui să ia în considerare pentru a decide dacă urmează sau nu calea anuitizării.

Jim și Mary sunt căsătoriți și amândoi s-au retras luna trecută. Jim are 68 de ani, iar Mary 65. Ei cumpără 100.000 de dolari anuitate indexată contract care va începe să le plătească venituri imediate. Trebuie să aleagă opțiunea de plată.

• Să presupunem că aleg să folosească un venit-beneficiu călăreț pentru protectie. În acest caz, vor primi o plată minimă garantată de 5.000 USD pe an atâta timp cât unul dintre ei trăiește - chiar și după ce valoarea de acumulare din contract a fost epuizată. Plata lor poate fi ceva mai ridicat dacă piețele se comportă bine.
• Dacă pleacă pentru o plată în comun, cu o perioadă de 20 de ani, care necesită rentabilitate, cel mai bun cotația pe care o obțin este de 5.746 USD pe an, ceea ce ar garanta plățile totale de cel puțin 114.920 USD (5.746 USD x 20 ani).

Contractul de viață comună anulat le-ar fi plătit cea mai mare sumă lunară. Cu toate acestea, această plată ar fi fost irevocabilă. Pe de altă parte, opțiunea „venit-beneficiu-beneficiar” le va permite să retragă orice valoare de acumulare rămasă în contract, fără costuri, odată ce taxă de predare programul expiră.

Acest exemplu ilustrează compromisul dintre plată și lichiditate. Ei vor trebui să analizeze cu atenție probabilitatea că ar putea avea nevoie să acceseze valoarea acumulată în contract la un moment dat în viitor, cum ar fi plata cheltuielilor medicale.

Alternative de anuitizare

Proprietarii de anuități care aleg să nu își anuleze contractele au alte câteva opțiuni. Ei pot lichida contractele lor fără costuri în cazul în care au cel puțin vârsta de 59½ și calendarul taxelor de predare din contractul lor a expirat. De asemenea, aceștia pot transmite întreaga sumă din contract beneficiarilor lor după moartea lor, dacă nu au nevoie de distribuții în timp ce trăiesc.

Călătorii cu venituri-beneficii au devenit probabil cea mai populară alternativă la rentabilitate, deoarece oferă un flux garantat de venituri care adesea depășesc valoarea efectivă de acumulare a contractului fără a bloca proprietarul anuității într-o plată irevocabilă programa. Prin urmare, proprietarii de contracte vor primi o plată lunară fixă ​​care le permite în continuare să retragă orice sold rămas minus orice taxe sau comisioane de predare aplicabile.

Linia de fund

Proprietarii de anuități trebuie să ia în considerare mai mulți factori dacă intenționează să își anuleze contractul. Sănătatea actuală și longevitatea proiectată trebuie analizate și circumstanțele lor financiare, toleranța la risc și obiectivele de investiții - de exemplu, necesitatea de lichiditate. Unii transportatori de anuități încep, de asemenea, să ofere o măsură de flexibilitate pentru retragerea din contractele anulate, cum ar fi permis distribuirea plăților viitoare în perioada anume.