Ce trebuie să faceți dacă compania dvs. oferă un subpar 401(k)

Planurile 401(k) sponsorizate de angajator pot fi o modalitate excelentă de a economisi pentru pensie, dar unele planuri sunt mai bune (sau mai rele) decât altele. Deși angajatorul dvs. are un fiduciar datoria de a oferi opțiuni de investiții bine alese pentru 401(k), iar un angajator responsabil va încerca să mențină taxele pe care le plătiți la un nivel minim, unele planuri au atât opțiuni limitate, cât și taxe mari. În acest ghid, vă vom explica cum să vă evaluăm 401(k) plan, cum să încerci să-l îmbunătățești și ce să faci dacă ești blocat cu unul mai puțin decât ideal.

Cum să vă evaluați opțiunile 401(k).

Primul pas, dacă bănuiți că 401(k) al companiei dvs. este subpar, este să vedeți dacă aveți dreptate. Inițial, concentrați-vă pe taxele pe care le plătiți. Taxele pot face o diferență enormă în ceea ce privește câți bani veți avea acumulați în planul dvs. până când sunteți gata să vă pensionați.

Pe lângă orice taxe administrative pe care le percepe planul dvs., fiecare dintre investițiile dvs. va avea propriile comisioane. Aceste taxe sunt exprimate ca un raportul cheltuielilor și poate fi găsit în extrasele dvs. anuale de cont. Dacă plătiți mai mult de 1% pe an, în special pentru tipurile standard de investiții, cum ar fi fondurile mutuale cu acțiuni mari, este posibil să aveți un plan cu costuri mari.

De asemenea, ar trebui să vă uitați la gama de opțiuni de investiții oferite de planul dvs. Angajatorii se feresc să includă prea multe opțiuni cu risc ridicat în planurile lor 401(k), dar unii merg prea departe. Dacă planului tău lipsesc opțiuni solide pentru tipurile standard de investiții, acesta poate fi, de asemenea, un indiciu că planul tău nu este atât de bun pe cât ar putea fi.

Dacă descoperiți că planul dvs. nu este la zero după finalizarea acestei cercetări, primul pas ar trebui să fie să discutați cu angajatorul sau departamentul de resurse umane. Fiți cât mai precis posibil cu criticile dvs. la adresa 401(k) și cereți-le să vă abordeze preocupările. Unii angajatori sunt deschiși la feedback ca acesta și poate îmbunătăți planul pentru toată lumea.

Profitați la maximum de un 401(k) prost

Dacă angajatorul dvs. nu poate sau nu vrea să vă îmbunătățească 401(k), puteți fi tentat să nu participați deloc. Cu toate acestea, dacă angajatorul dvs. oferă un contribuție egală ca parte a planului dvs., aproape întotdeauna merită să profitați de acest lucru. Indiferent cât de mari sunt taxele pentru 401(k), este puțin probabil ca acestea să fie mai costisitoare decât beneficiul pe care îl veți primi dintr-o contribuție egală. Planificatorii financiari sfătuiesc de obicei să contribuiți cu cel puțin suficient la planul dvs. pentru a obține potrivirea completă a angajatorului.

Există, de asemenea, o serie de moduri de a investi cu înțelepciune, chiar și în cele mai limitate planuri 401(k):

• Minimizați-vă taxele alegând low-cost fonduri indexate dacă planul tău le oferă.
• Diversifică-te în afara planului tău 401(k). În cele mai multe cazuri, ar trebui să încercați să construiți un portofoliu 401(k) bine diversificat. Cu toate acestea, dacă 401(k) dvs. lipsește o opțiune bună într-o specializare clasa de active (acțiuni străine, să zicem), puteți investi în asta în altă parte pentru a obține echilibrul general pe care îl doriți.

Mergând dincolo de 401(k)

După cum am menționat, chiar dacă 401(k) dvs. nu este la fel de bun pe cât ar putea fi, de obicei ar trebui să încercați să contribuiți suficient pentru a maximiza contribuțiile egale ale angajatorului dvs. utilizând cele mai bune opțiuni de investiții disponibile prin intermediul dvs plan. Cu toate acestea, s-ar putea să fii destul de norocos să poți economisi mai mult pentru pensie și, dacă 401(k) nu este grozav, s-ar putea să vrei să investești în afara planului angajatorului tău.

Există mai multe opțiuni disponibile pentru dvs. Cel mai bun loc de a începe, pentru majoritatea investitorilor, va fi un cont individual de pensionare (IRA). Un IRA oferă avantaje fiscale similare cu un plan 401(k), dar veți avea opțiuni mult mai largi atunci când vine vorba de alegerea propriilor investiții. Un dezavantaj este că limitele de contribuție pentru IRA-uri sunt mult mai mici decât cele pentru planurile 401(k).

A doua opțiune ar putea fi finanțarea a cont de economii pentru sănătate (HSA) daca ai un plan de sănătate cu deductibilitate mare. HSA-urile au avantaje fiscale similare cu 401(k) și IRA-urile și, în timp ce banii trebuie utilizați pentru sănătate calificată cheltuieli, nu trebuie să-l cheltuiți imediat și îl puteți folosi pentru a vă acoperi costurile legate de sănătate în pensionare.

În cele din urmă, ați putea lua în considerare economisirea pentru pensie printr-un fond mutual obișnuit sau cont de brokeraj. Dezavantajul acestei rute este că veți pierde multe dintre avantajele fiscale ale unui 401(k), IRA sau HSA. Avantajul – dacă 401(k) este rău – este că ați putea plăti taxe mult mai mici. Veți avea, de asemenea, un număr aproape nelimitat de opțiuni de investiții.

Concluzia

Nu toate planurile 401(k) sunt create egale. Unele au comisioane mari, în timp ce altele vă pot limita sever opțiunile de investiții. Dacă oricare dintre ele se aplică 401(k), ar trebui să discutați cu angajatorul și să-i cereți să vă îmbunătățească planul. Dacă sunteți blocat cu un 401(k) prost, în general, ar trebui să contribuiți suficient pentru a profita din plin de contribuțiile egale ale angajatorului, dacă există. După acel moment, poate doriți să investiți în altă parte, cum ar fi într-un IRA sau HSA. Dacă atingeți limitele de contribuție cu aceste opțiuni, puteți lua în considerare economisirea pentru pensie printr-un cont obișnuit de investiții, dar veți pierde avantajele fiscale ale unui 401(k).