Tendințe ale ratelor CD, săptămâna 25 iulie 2022: ratele în mare parte constante
Mișcare în topul ratei naționale în principal certificat de depozit (CD) termenii s-au mișcat modest în sus în ultimele trei săptămâni, după o creștere dramatică la sfârșitul lunii iunie, care a fost declanșată de majorarea masivă a ratelor Fed. Săptămâna aceasta, rata maximă la nivel național a crescut doar în termeni de 1 an și 10 ani, în timp ce rata maximă a celorlalți termeni CD a rămas constantă vs. săptămâna trecută.
| Termenul CD-ului | Cel mai bun tarif național de săptămâna trecută | Cel mai bun tarif național din această săptămână | Schimbare |
|---|---|---|---|
| 6 luni | 3,01% APY | 3,01% APY | Nicio schimbare |
| 1 an | 2,55% APY | 2,70% APY | +0.15 |
| 2 ani | 3,00% APY | 3,00% APY | Nicio schimbare |
| 3 ani | 3,25% APY | 3,25% APY | Nicio schimbare |
| 5 ani | 3,64% APY | 3,64% APY | Nicio schimbare |
Rezerva Federală a majorat rata fondurilor federale cu trei sferturi de punct procentual neobișnuit de mare pe 15 iunie, pe lângă două creșteri anterioare din această primăvară. Drept urmare, ratele CD-urilor au crescut dramatic din martie până în mai și apoi din nou în urmă cu două săptămâni. Se așteaptă ca ratele certificatelor să continue să crească în anul următor, dar au luat o pauză în ultimele două săptămâni.
Tarifele CD-urilor de la sfârșitul anului 2021 nu doar au crescut, ci s-au înmulțit, cu cele din această săptămână rate de top dublu sau chiar triplu decât plăteau cele mai bune CD-uri în urmă cu șase luni. Luați CD-urile de 3 ani, de exemplu. Cea mai mare rată pentru un CD de 3 ani disponibil la nivel național a fost de 1,11% la sfârșitul lunii decembrie. Astăzi, certificatul de 36 de luni cel mai bine plătit are o rată de 3,25%.
Rețineți că „ratele de top” citate aici sunt cele mai ridicate rate disponibile la nivel național pe care Investopedia le-a identificat în cercetarea zilnică a ratelor pe sute de bănci și uniuni de credit. Aceasta este mult diferită de media națională, care include toate băncile care oferă un CD cu acel termen, inclusiv multe bănci mari care plătesc o dobândă mică. Astfel, mediile naționale sunt întotdeauna destul de scăzute, în timp ce ratele de top pe care le puteți descoperi cumpărând sunt adesea de 10 până la 12 ori mai mari.
Rezerva Federală și ratele CD
La fiecare șase până la opt săptămâni, comitetul de stabilire a ratelor din Rezerva Federală ține o întâlnire de două zile. Unul dintre rezultatele principale ale celor opt adunări de-a lungul anului este anunțul Fed privind mutarea rata fondurilor federale sus, jos sau neschimbat.
Rata fondurilor federale nu dictează direct ce vor plăti băncile clienților pentru depozitele pe CD. În schimb, rata fondurilor federale este pur și simplu rata pe care băncile o plătesc reciproc atunci când se împrumută sau își împrumută rezervele în exces peste noapte. Cu toate acestea, atunci când rata fondurilor federale este ceva mai mare decât zero, oferă băncilor un stimulent să caute consumatorii ca o sursă potențial mai ieftină de depozite, pe care apoi încearcă să le atragă prin ridicarea de economii, piața monetară, și Tarife CD.
La începutul pandemiei, Fed a anunțat un reducerea ratei de urgență la zero la sută, ca o modalitate de a ajuta economia să evite un dezastru financiar. Și timp de doi ani, rata fondurilor federale a rămas la zero la sută.
Dar în martie 2022, Fed a inițiat o creștere a ratei de 0,25% și a indicat că va fi prima dintre multe. Până la ședința din mai 2022, Fed anunța deja o a doua creștere, de 0,50% de data aceasta. Dar ambele creșteri au fost doar un preludiu la creșterea mai mare de 0,75 puncte procentuale anunțată de Fed la mijlocul lunii iunie.
Înainte ca Fed să facă vreo modificare a ratei, de obicei există o înțelegere rezonabilă a ceea ce va dezvălui înainte de a o anunța efectiv. Drept urmare, multe bănci și uniuni de credit încep să facă creșteri anticipative ale ratei, în timp ce altele optează să aștepte până când creșterea ratelor este cimentată.
Următoarea întâlnire a Fed va fi făcută pe 27 iulie.
Care este tendința estimată pentru ratele CD-urilor?
Creșterile dobânzilor Fed în martie și mai au fost doar începutul. Creșterea ratelor este o modalitate de a finflație ușoară, iar inflația din SUA este extrem de ridicată în acest moment, Fed intenționează public să implementeze o serie de numeroase creșteri ale ratelor până în 2022 și probabil până în 2023.
Mai exact, este de așteptat ca Fed să inițieze încă două majorări majore ale ratelor dobânzilor și apoi poate trei creșteri mai mici înainte de sfârșitul anului. Acest lucru ar putea duce rata fondurilor federale de la nivelul actual de 0,75% la 2,50% sau chiar mai mult.
Deși rata Fed nu afectează datoria pe termen lung, cum ar fi ratele ipotecare, influențează direct direcția datoriilor de consum pe termen scurt și a ratelor depozitelor. Deci, cu mai multe drumeții din 2022 care urmează să vină, una ar face-o așteptați ca ratele CD-urilor să crească considerabil mai mare pe măsură ce anul acesta progresează.
Asta nu înseamnă că ar trebui să evitați să blocați un CD acum. Dar înseamnă că ar trebui să luați în considerare certificatele pe termen mai scurt, astfel încât să puteți valorifica rate mai mari care devin disponibile în viitorul nu prea îndepărtat. O altă opțiune este să luați în considerare un tip de CD special, numit uneori „creșteți-vă rata CD-ului” sau „creșteți-vă”. CD”, care vă permite să activați o creștere a ratei pe CD-ul dvs. existent dacă tarifele cresc considerabil superior.
Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei
În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri către clienții din toată țara și determină clasamentele zilnice ale certificatelor cu cele mai bune plăți în fiecare importantă termen. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată la nivel federal (FDIC pentru bănci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al CD-ului nu trebuie să depășească 25.000 USD.
