Da, vă puteți gestiona propria pensie!

Mulți profesioniști în domeniul financiar vă vor ajuta, contra cost, să vă deplasați spre și prin pensionare. Dar utilizarea unui consilier financiar nu este obligatorie. Dacă nu vă puteți permite, nu aveți încredere sau altfel preferați să nu folosiți un consilier, gestionarea pensionării dvs. este întotdeauna o opțiune. Trebuie să trasezi un plan sensibil și să fii dispus să îl urmezi. Iată câteva dintre elementele de bază ale unei strategii de bricolaj.

Începeți bine înainte de pensionare

Dacă sunteți serios în legătură cu luarea pensionării în mâinile voastre, începeți cât mai devreme posibil adoptând un obicei simplu: plătiți-vă mai întâi.

Descoperiți o sumă de bani săptămânală sau lunară pe care îl poți lăsa deoparte pentru viitor. Planuri de pensionare ca 401 (k) s, care scot bani automat din salariu, fac ca acest lucru să fie aproape fără efort.De asemenea, este important să vă maximizați meciul 401 (k) al angajatorului, evitați comisioanele și comisioanele excesive atunci când investiți.

Dacă nu aveți un 401 (k), vă puteți înscrie pentru retrageri automate regulate care vor ieși din contul dvs. bancar și vor intra într-un cont individual de pensionare (IRA). Un IRA tradițional oferă un deducerea impozitului în anii în care faceți contribuții, ceea ce înseamnă că valoarea contribuției vă reduce veniturile impozabile la un IRA. Cu toate acestea, la pensionare, retragerile sau distribuții sunt impozabile la rata impozitului pe venit în anul distribuției.

A Roth IRA este un IRA care permite efectuarea anumitor distribuții fără impozite, presupunând că au fost îndeplinite condiții specifice. Cu toate acestea, IRA-urile Roth nu oferă o deducere fiscală în anii în care sunt finanțate, ceea ce înseamnă că sunt finanțate cu dolari după impozitare.

Atât pentru Roth, cât și pentru IRA-urile tradiționale, distribuțiile dvs. nu pot începe la vârsta de 59½ ‚, deși există excepții. Dacă retrageți fonduri IRA înainte de vârsta de 59 ½, veți plăti o taxă de penalizare de 10% în plus față de plata impozitelor pe venit federale pe suma distribuției - și posibile impozite de stat.

Limite de contribuție IRA

The Servicii de venituri interne (IRS) limitează cât de mult aveți voie să contribuiți în fiecare an la un IRA și la un plan de pensionare la locul de muncă. Limita anuală de contribuție pentru IRA-urile tradiționale și Roth este de 6.000 USD pentru 2020 și 2021. Pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani, acestea pot depune un contribuția de recuperare în valoare de 1.000 $.

Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 19.500 USD într-un 401 (k) sau Roth 401 (k). Cei care au peste 50 de ani pot face o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD pentru un total de 26.000 USD în fiecare an.

Există o penalitate pentru supra-contribuția - numită contribuții excesive de către IRS - care sunt impozitate cu 6% pe an pentru fiecare an, sumele excedentare rămân în IRA.

Limite de venit IRA

Este important să rețineți că unele IRA, cum ar fi Roth IRA au limitări de venit stabilite de IRS. Vi se poate interzice să contribuiți sau contribuțiile dvs. ar putea fi eliminate treptat, în funcție de statutul dvs. de înregistrare fiscală și de venit.

Pentru anul fiscal 2020, dacă statutul dvs. de depunere a impozitelor este unic, nu puteți contribui la un Roth dacă câștigați mai mult de 139.000 USD. Gama de eliminare treptată a veniturilor este cuprinsă între 124.000 și 139.000 USD. Pentru 2021, intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru single a crescut de la 125.000 USD la 140.000 USD.

Pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație fiscală comună, intervalul de eliminare a veniturilor Roth pentru 2020 este de 196.000 - 206.000 USD, iar pentru 2021, de 198.000 - 208.000 USD. Cu alte cuvinte, nu puteți contribui la un Roth dacă câștigați mai mult de 206.000 USD în 2020 și 208.000 USD în 2021 ca un cuplu căsătorit care depune în comun.

Alegeți investiții adecvate

Deoarece pensionarea dvs. ar putea fi ani - chiar decenii - în viitor, trebuie să puneți bani în investiții care vor genera dobânzi, plăți dividende (sau plăți în numerar) și crește în valoare, astfel încât să poată fi vândute ulterior pentru un profit. Trebuie să poți bate sau să ții pasul inflație- ritmul creșterii prețurilor - deoarece inflația nu se va opri atunci când vă retrageți.

Dacă nu sunteți deja familiarizați cu elementele de bază ale investițiilor, acordați-vă ceva timp pentru a le învăța. Acțiunile sunt relativ riscante, dar istoric pot genera randamente mari. Fondurile mutuale au multe avantaje și ar trebui, probabil, să fie punctul central al majorității portofoliilor de pensionare. Puteți cumpăra fonduri mutuale care investesc în acțiuni, obligațiuni, o combinație a celor două sau multe alte tipuri de active.

„A avea o alocare adecvată a activelor reprezentată de o bază largă de fonduri mutuale indexate poate ajuta la reducerea emoțiilor asociat cu creșterea și scăderea mai frecventă a prețurilor individuale ale acțiunilor ", spune Kevin Michels, CFP®, un planificator financiar cu Planificarea bogăției Medicus în Draper, UT. Fonduri index De asemenea, aveți avantajul unor taxe și costuri relativ mici - un alt lucru important pe care trebuie să îl urmăriți în timp ce investiți.

In timp ce cumpara si tine este o strategie de investiții onorată în timp, veți dori, de asemenea, să revizuiți alocarea activelor dvs. în timp. Investițiile adecvate pentru un tânăr de 24 de ani pot să nu fie pentru un tânăr de 64 sau 74 de ani.

„Când îmbătrânești, este mult mai important să găsești investiții sigure”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass. „Când sunteți aproape de pensionare, nu vă puteți permite să pierdeți un procent mare din economiile dvs. Vă puteți reduce riscul găsind obligațiuni cu scadență scurtă, CD-uri, anuități fixe (nu indexate pe acțiuni sau variabile), stocuri de dividende sigure, imobile fizice sau alte active în care v-ați considera un expert. ”

Ce trebuie să faceți când pensionarea se apropie

Înainte de a vă retrage, încercați să faceți o estimare rezonabilă a câților bani veți avea nevoie pentru a trăi confortabil în timpul pensionării. Apoi, adăugați toate sursele dvs. probabile de venit și comparați-le pe cele două. Dacă venitul dvs. nu va fi adecvat pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui să faceți unele ajustări.

„Cel mai important”, spune Cullen Breen, președintele Dutch Asset Corporation, în Albany, N.Y., „este regula de aur: mențineți-vă cheltuielile cât mai mici posibil. Acest lucru nu poate fi exagerat și este cel mai important lucru pe care îl puteți controla ”.

Probabil că veți avea mai multe surse de venit din pensie, începând cu Securitate Socială. Puteți obține o estimare a beneficiilor viitoare de securitate socială de pe site-ul web SSA.gov. Dacă ați câștigat cel puțin 40 de credite (aproximativ zece ani de muncă), puteți obține o estimare personalizată utilizând SSA-urile Estimator de pensionare.Sau puteți să vă conectați veniturile curente și data de pensionare planificată la securitatea socială Calculator rapid pentru o figură de stadion.

Dacă sunteți căsătorit, aveți în vedere că, chiar dacă soțul dvs. nu este eligibil pentru asigurări sociale pe baza propriului dosar de muncă, ar putea avea dreptul să beneficii pentru soți pe baza ta.S-ar putea, de asemenea, să reușiți creșteți-vă veniturile din asigurările sociale în mod substanțial prin beneficiile ulterioare, mai degrabă decât atunci când sunteți eligibil pentru prima dată.

Celelalte surse de venit din pensie ar putea include una sau mai multe contribuție definită planuri, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b), un tradițional beneficiu definit de pensie și orice IRA pe care l-ați stabilit de-a lungul anilor.

În afara conturilor de pensionare, veți avea probabil și alte active, precum acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri), anuitățiși CD-uri.

Când vine momentul (sau mai devreme, dacă este posibil), veți dori, de asemenea, să citiți mai departe strategii de retragere care vă poate ajuta să vă maximizați veniturile din pensie, să vă minimizați factura fiscală și - mai ales important - să nu vă epuizați economiile prematur.