Valoarea vieții universale prin pensionare

Când vine vorba de asigurări de viață, există două categorii de bază: viata pe termen lung și viata permanenta. O politică de viață pe termen lung este menită să protejeze familia unui salariat, de obicei în timp ce lucrează. Dacă salariatul decedează, politica plătește o sumă forfetară, a ajutor de moarte, pentru cei pe care asiguratul le-a desemnat beneficiarii. Politicile de viață pe termen lung rulează pentru o perioadă stabilită, deși pot fi reînnoite.

Asigurare de viață permanentă, cunoscută și sub numele de asigurare de viață în valoare de numerar, nu este conceput pentru a expira într-o durată normală de viață. Unii încetează în mod obișnuit atunci când asiguratul împlinește 100 de ani. Spre deosebire de termen, asigurare de viata permanenta oferă atât un deces, cât și un beneficiu de economisire, acesta din urmă finanțat în esență din primele unui deținător de poliță. Politicile de viață permanentă sunt mai scumpe decât durata de viață datorită acestei părți din valoarea în numerar. Există două tipuri de asigurări permanente de viață - întregi și

viata universala. Dintre cele două, universal oferă mai multe oportunități de investiții care ar putea deveni o sursă de venit din economii, mai ales după pensionare.

Dacă urmează să vedeți o poliță de asigurare ca o sursa de venit vehicul în timpul pensionării, trebuie să luați în considerare valoarea politicii respective atunci când vine timpul ca aceasta să înceapă să vă plătească.

Înțelegerea celor două tipuri de viață permanentă

Asigurare de viață completă oferă o primă consistentă și o acumulare garantată a valorii în numerar. În schimb, primele sunt probabil mult mai mari decât sunt pentru acestea asigurare pe termen, Dar plata este asigurată. Singurele riscuri: că veți ajunge să plătiți mai multe comisioane decât valoarea rentabilității dvs. sau că firma falimentează.

Viața universală oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește costurile primelor, beneficiile de deces și economiile, deoarece politicile permit asiguraților să profite de o piață bursieră puternică. Politicile de viață universale au fost foarte populare ca vehicul pentru venitul pensionarului atunci când au fost introduse pentru prima dată în anii 1980 și 1990. Dar o lungă scădere a ratelor dobânzii a împins primele lunare de asigurare mult mai mari, devalorizând foarte mult valoarea în numerar a polițelor universale cumpărate în acea perioadă.

Realitatea câștigurilor din investițiile din viața universală

Când au fost introduse pentru prima dată polițele universale de asigurare de viață, polițele au fost scrise presupunând ratele de rentabilitate de la 11% la 15%. Aceste politici nu au luat în considerare faptul că odată cu sfârșitul secolului al XX-lea, ratele dobânzii ar scădea în cifre unice, subminând creșterea valorii în numerar a unei politici. Deținătorii de polițe s-au trezit obligați să plătească primele în totalitate din buzunar. Dacă nu își permiteau să plătească, polițele lor deveneau inutile. Odată ce s-a întâmplat, s-au confruntat cu o factură fiscală mare asupra oricăror sume pe care le-au retras de-a lungul anilor - subminând un punct cheie de vânzare pentru aceste politici.

Dar ceea ce face viața universală atât de atrăgătoare ca alternativă la viața întreagă este flexibilitatea în a permite proprietarului poliței să transfere fondurile între componentele de asigurare și economii ale poliței. Unele politici vă permit, de asemenea, să alegeți modul în care vor fi alocate fondurile din componenta de economii - similar cu modul în care ați putea alege dintre diferite fonduri comune pentru tine 401 (k) plan.

Împrumuturi și retrageri

Pe măsură ce se acumulează valoarea în numerar a planurilor universale de asigurare de viață, asigurații se pot împrumuta împotriva acesteia. De fapt, împrumutul este cel mai avantajat mod fiscal de a utiliza aceste fonduri. „Valorile în numerar ale asigurărilor de viață pot fi accesate pe durata de viață a titularului poliței prin două modalități - împrumuturi și retrageri” spune Jason Silverberg, autor și planificator financiar certificat la Financial Advantage Associates din Rockville, Maryland. „Puteți accesa baza dvs. (ceea ce ați contribuit la politică), fără nicio implicație fiscală.” Adică, fondurile care sunt retrase din cont nu sunt de obicei supuse impozitului pe venit - spre deosebire de IRA tradițională și planul 401 (k) distribuții.

"Câștigurile, cu toate acestea, sunt impozitate la rate de venit obișnuite, cu excepția cazului în care le luați ca împrumut", avertizează Silverberg. Cu alte cuvinte, tehnic nu retrageți fonduri din polița de asigurare; împrumutați împotriva ei. Acest lucru nu este diferit de contractarea unui împrumut de capital propriu în raport cu valoarea acumulată a casei dvs. Aceste împrumuturi de asigurări de viață nu sunt supuse impozitului pe venit. În timp ce plătiți dobânzi pentru acestea, puteți utiliza fonduri de cont în valoare de numerar pentru a acoperi și plățile dobânzilor.

Ce se întâmplă când vă retrageți

Un alt beneficiu cheie, în plus față de componenta asigurării de viață, este acela că puteți utiliza politica de viață universală pentru venituri după pensionare. Se acumulează contul în numerar al unei polițe de asigurare fără taxe. „Unii oameni folosesc valoarea în numerar a poliței lor de asigurare de viață pentru a acoperi decalajul de la [anul pensionării] la vârsta de 70 de ani, când pot primi cea mai mare Prestație de securitate socială", spune David Wilken, fost președinte al Individual Life Sales pentru Voya Financial. Alții permit ca politica lor să se maturizeze și să se retragă ulterior pentru a beneficia de beneficiul maxim.

„În general, cu cât acordați mai mult timp poliței de asigurare de viață în valoare de numerar, cu atât mai bine”, adaugă Wilken. „O regulă bună este să planificați să așteptați cel puțin 15 ani [după ce ați achiziționat o poliță] înainte de a începe să luați distribuții.”

Riscul de asigurare caducă

Pentru a lua distribuții, desigur, polița dvs. de asigurare trebuie să aibă o valoare în numerar. Aceasta nu este niciodată o problemă cu întreaga viață, dar politicile universale de viață sunt concepute diferit. Câștigurile pe valoarea în numerar sunt o componentă importantă în menținerea politicii - nu doar primele pe care le plătiți. Adesea, cu politicile de viață universale, dimensiunea primei variază în funcție de performanța porțiunii de investiții a politicii. Cu alte cuvinte, valoarea în numerar a poliței nu este doar vaca în numerar; este acolo pentru a vă ajuta să plătiți asigurarea, completând sau chiar acoperindu-vă primele direct.

Câștigurile pe valoarea în numerar sunt deosebit de importante în perioadele în care deținătorul poliței de credit contractează un împrumut în raport cu valoarea în numerar a poliței. „Dacă scoți prea mulți bani și costul politicii depășește valoarea în numerar”, spune Wilken, „este similar să fii sub apă în casa ta. "Dacă polița ta de asigurare încetează, nu numai că ți-ai pierde prestația de deces; toate fondurile pe care le-ați împrumutat sau le-ați retras din poliță ar fi considerate venituri impozabile.

Decizi ce este sigur să retragi

De unde știi cât de mult te poți retrage în siguranță înainte sau după pensionare? Când cumpărați una dintre aceste polițe, termenii vor fi stabiliți în ceea ce industria de asigurări numește ilustrare. Acesta este un document care evidențiază ipotezele făcute pentru a calcula valoarea de numerar așteptată, lunar rata dobânziiși alte componente cheie ale politicii dvs.

Ilustrații nerealiste optimiste au fost cele care au lăsat sub apă atât de mulți deținători timpurii ai politicilor de viață universală, adesea chiar atunci când se bazau pe proprietățile lor pentru a-i ajuta să se retragă.

În încercarea de a asigura ilustrații mai realiste, Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a adoptat o nouă orientare actuarială - AG 49 - în 2015 pentru a oferi transportatorilor de asigurări o metodă mai uniformă pentru calcularea ratelor maxime ilustrate la asigurările universale de viață (IUL) indexate prin capitaluri proprii produse. Acestea fiind spuse, începând din 2019, autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor pun la îndoială cât de exacte și eficiente sunt aceste linii directoare.

Linia de fund

Există argumente pro și contra în fiecare plan de asigurare de viață. Cel mai bun mod de a determina care este cel mai potrivit pentru dvs. este prin definirea obiectivelor. Dacă obiectivul dvs. principal este să vă asigurați că cei dragi sunt îngrijiți după ce ați plecat, viața pe termen lung ar putea fi cea mai rentabilă opțiune. Dar dacă sperați să vă folosiți polița de asigurare de viață pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea, viața permanentă este o opțiune mai bună. Indiferent dacă ar trebui să obțineți o viață întreagă sau o viață universală depinde în mare parte de situația dvs. financiară și de toleranța la risc. În orice caz, dacă polița dvs. de asigurare de viață a fost scrisă cu ani în urmă și nu ați avut o revizuire cuprinzătoare a acesteia în ultimul timp, ar putea fi timpul să vă vizitați agentul de asigurări.