Cele mai bune alternative la un 401 (k)

The 401 (k) plan, de la înființarea sa în 1978, a devenit cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajator in Statele Unite ale Americii.Dar nu toți lucrătorii au acces la unul, lăsându-i să caute alternative pentru a economisi pentru pensionare.

Deci, ce altceva mai este acolo? Există mai multe opțiuni. Dar mai întâi, să aruncăm o privire la modul în care funcționează un 401 (k).

Înțelegerea planurilor 401 (k)

The configurarea este simplă. Cu un 401 (k), contribuiți bani pretax din salariul dvs. în fiecare lună. Contribuțiile sunt deductibile din venitul dvs. anual. Banii sunt deduși automat din salariul dvs. și investiți în investițiile pe care le alegeți din opțiunile planului.

Chiar mai bine este dacă angajatorul tău se potrivește un procent din contribuțiile dvs., ceea ce mulți fac. Obțineți veniturile din investiții atunci când vă retrageți.

Există limite la cât puteți contribui anual. Începând cu 2021, puteți contribui cu până la 19.500 USD pe an (neschimbată din 2020), iar economisitorilor li se permite încă 6.500 USD dacă aveți peste 50 de ani.

Deși un 401 (k) poate rula pe pilot automat odată ce l-ați stabilit, aceasta nu este de obicei o idee bună. Dacă, de exemplu, salariul tău se dublează și contribuie în continuare la aceeași sumă în fiecare lună, te pui în dezavantaj prin faptul că nu crești contribuțiile.

Pentru cei care caută alternative la un 401 (k), luați în considerare explorarea posibilităților de mai jos.

IRA tradiționale și Roth

În cazul în care angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k) - sau sunteți lucrător independent sau proprietar de întreprindere mică - puteți deschide un cont individual de pensionare (IRA). Aceste conturi oferă, de asemenea, avantaje fiscale orientate spre pensionare, care diferă în funcție de alegerea unui tradiţional sau Roth IRA.

Chiar și mai bine, puteți economisi într-unul în plus față de 401 (k), totuși - în funcție de venitul dvs. și de tipul de cont pe care îl alegeți -contribuțiile dvs. pot să nu fie deductibile din impozite. Cu toate acestea, chiar și în acest caz, banii din contul dvs. vor crește fără impozite până la pensionare.

Deși ambele IRA și 401 (k) oferă avantaje fiscale, există câteva diferențe cheie. Cu un IRA, cel mai mult puteți contribui atât în ​​2020, cât și în 2021 este de 6.000 USD pe an (7.000 USD dacă aveți cel puțin 50 de ani).

Cu un IRA, lumea este strida ta de investiții. Puteți investi în aproape orice instrument de securitate sau financiar a cărui valoare poate fi măsurată precis și zilnic.

Ceea ce nu include sunt asigurările de viață și colecții. „Obiectele de colecție ar fi clasificate ca orice operă de artă, metal, bijuterie, băutură alcoolică, covor, antichitate sau ștampilă”, explică Rebecca Dawson, A consultant financiar în Los Angeles, California.

„IRA este un vehicul excelent pentru investiții. Cu toate acestea, peste 85% dintre investitori nu sunt conștienți de toate beneficiile pe care le oferă un IRA. Vă permite să investiți în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, dar vă permite, de asemenea, să investiți în bunuri imobiliare, cai, acțiuni ale unei companii private, drepturi fiscale, terenuri agricole, criptomonedă, francize, aur fizic și multe altele ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grup consultativ inovator în Lexington, Mass.

Tradițional vs. IRA-urile Roth

La fel ca 401 (k), IRA-urile sunt disponibile atât în ​​versiunea tradițională, cât și în versiunea Roth. Doriți să plătiți impozite acum sau mai târziu?

Cu un IRA tradițional, tu deduceți contribuțiile din impozitele dvs. astăzi și plătiți impozite pe venit numai atunci când începeți să vă retrageți - decenii în jos.

Cu un Roth IRA, nu veți putea să deduceți contribuțiile din factura dvs. anuală de impozite, dar odată ce ați început să vă retrageți, totul este scutit de impozite. Orice creștere este, de asemenea, scutită de impozite. Și tu ești cruțat distribuții minime necesare când atingi vârsta de 70½ ani, care sunt obligatorii pentru IRA-urile tradiționale și pentru 401 (k) s.

Când decideți între un IRA tradițional sau Roth, trebuie să vă întrebați dacă veți fi într-un alt nivel categorie de impozitare odată ce vă retrageți și dacă în viitor parantezele fiscale vor avea vreo asemănare cu paranteze dvs. astăzi.

IRA SEP

Dacă sunteți un lucrător independent sau un proprietar de afaceri mici, este posibil să aveți și opțiunea de a deschide un pensie simplificată a angajaților (SEP-IRA) dacă vă calificați. SEP-IRA funcționează la fel ca IRA-urile tradiționale în ceea ce privește avantajele fiscale și opțiunile de investiții. Ei au avantajul suplimentar al unor limite mai mari de contribuție.

Începând cu 2021, contribuțiile nu pot depăși 25% din compensația pe an sau 58.000 USD (în creștere de la 57.000 USD în 2020), oricare dintre acestea este mai mică. Există, de asemenea, o contribuție de recuperare de 6.500 USD pentru cei de peste 50 de ani.

Planul de beneficii definite din soldul numerar

Dacă sunteți independent și aveți succes, dar ați fost prea ocupat - sau prea puțin în numerar - pentru a face multe construind un plan de pensionare mai devreme în viața ta, mai e timp să faci ceva pentru a-ți asigura viitor. A plan de beneficii definite sold-numerar vă va permite să jucați recuperarea instantanee a pensionării.

Robert R. Schulz, CFP®, președinte al Bogăția Schulz în Mansfield, Texas, explică acest lucru:

Mulți lucrători care desfășoară activități independente se găsesc mai târziu în viață cu un venit ridicat și foarte puțin de demonstrat în ceea ce privește economiile de pensionare. Soluția mea preferată pentru o astfel de persoană este un plan de beneficii definite din soldul numerar, în care contribuția anuală în 2021 ar putea fi la fel de mare ca 230.000 USD (neschimbată din 2020).

Contul de investiții

În cele din urmă, există conturi vechi de investiții regulate. Puteți deschide un cont la instituția financiară preferată și puteți „contribui” cât doriți sau puteți. Orice profit, fie din apreciere, fie din dividende, va fi impozitat pe termen lung castiguri capitale atâta timp cât investițiile sunt deținute mai mult de un an. Acest lucru înseamnă probabil că veți plăti o rată mai mică decât ați plăti Venitul obișnuit.

Daniel Schutte, de Credo Wealth Management în Denver, Colorado, explică această situație după cum urmează:

În timp ce contribuie la un IRA 401 (k) sau tradițional sau Roth are beneficii mari, cum ar fi impozite amânate sau fără taxe creșterea, limitele anuale vă pot împiedica să investiți suficient capital pentru a vă bucura de un venit suficient pentru pensionare mai tarziu. Completarea unui cont de pensionare cu un cont impozabil investit într-un fond de acțiuni adecvat și alocarea unui fond de obligațiuni vă poate supraîncărca planul financiar și poate susține rezultatul dorit.

Dacă sunteți suficient de disciplinat pentru a evita minimele inevitabile și a respira profund în timpul maximelor, un cont de investiții standard ar putea fi calea de urmat. Dar depun eforturi mari pentru a menține și este posibil să datorați câștiguri de capital din creșterea veniturilor.