5 Concepții greșite despre contul pieței monetare

Investind poate fi un efort riscant. Există mulți factori diferiți pe care trebuie să îi luați în considerare înainte de a vă angaja în orice vehicul de investiții. Dacă investiți în acțiuni, trebuie să suportați riscul volatilității pieței și a economiei. Obligațiunile poartă cu ele atât riscurile ratei dobânzii, cât și riscurile inflaționiste. Dar dacă sunteți pe piață pentru ceva care este destul de sigur, există întotdeauna contul de pe piața monetară.

Conturile de pe piața monetară servesc scopului util de a ne menține banii siguri și lichizi. Dar sunt adesea înțelese greșit și utilizate în mod greșit. Dar ce sunt? Și cum evitați unele dintre greșelile pe care le fac majoritatea oamenilor atunci când investesc în aceste vehicule cu un interes redus?

Citiți mai departe pentru a afla despre cele mai mari cinci greșeli pe care le fac investitorii atunci când vine vorba de conturile de pe piața monetară.

Ce sunt conturile pieței monetare?

În primul rând, este important să înțelegeți aceste conturi și ce oferă acestea.

Conturile pieței monetare sunt conturi de depozit deținute la bănci și uniuni de credit. Adesea denumite conturi de depozit pe piața monetară (MMDA), acestea vin adesea cu caracteristici care le fac distincte de altele cont de economii. Sunt considerați un loc minunat pentru a vă ține banii temporar, mai ales atunci când piața se dezlănțuie de volatilitate și nu puteți fi siguri de niciun alt refugiu sigur.

Când dețineți un cont de piață monetară, puteți fi sigur că soldul dvs. este asigurat de soldul Corporation Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) până la 250.000 USD. De obicei, există un sold minim necesar. Un investitor al cărui sold scade sub minim atrage de obicei o taxă.

Multe conturi MM vin cu capacitate de scriere de cec și un card de debit. Dar un investitor are o sumă limitată de tranzacții - un total de șase transferuri și plăți electronice pe lună, în conformitate cu Regulamentul Rezervei Federale D. Taxele sunt impuse consumatorilor care depășesc limita prescrisă.

Aceste conturi sunt purtătoare de dobândă - în general randamente cu o singură cifră - și pot plăti puțin mai mult decât un cont de economii tradițional. Acest lucru se datorează faptului că pot investi în fonduri stabile cu risc scăzut, cum ar fi obligațiunile de trezorerie (obligațiuni T) și, de obicei, plătesc rate de dobândă mai mari decât un cont de economii. În timp ce randamentele s-ar putea să nu fie prea mari, conturile de pe piața monetară sunt încă o alegere destul de bună în perioadele de incertitudine.

Nu sunt fonduri ale pieței monetare

Greșirea unui cont de piață monetară pentru un fond de piață monetară este comună, dar există distincții critice între cele două instrumente financiare.

A fondul pieței monetareeste un fond mutual caracterizat prin investiții cu risc scăzut și cu rentabilitate redusă. Aceste fonduri investesc în active foarte lichide, cum ar fi numerar și titluri de valoare echivalente în numerar. În general, aceștia investesc, de asemenea, în titluri de credit cu rating ridicat, care se maturizează pe termen scurt. Intrarea și ieșirea dintr-un fond MM este relativ ușoară, deoarece nu există sarcini asociate cu pozițiile.

Adesea, însă, investitorii vor auzi piața monetară și vor presupune că banii lor sunt perfect siguri. Dar acest lucru nu este valabil cu piața monetară fonduri. Aceste tipuri de conturi sunt încă un produs de investiții și, ca atare, nu au nicio garanție FDIC.

Randamentele fondurilor de pe piața monetară depind de ratele dobânzii de pe piață. Acestea pot fi clasificate în diferite tipuri, cum ar fi fondurile primare de bani care investesc în datorii cu rată variabilă și comerciale hârtie a activelor care nu sunt ale Trezoreriei sau a fondurilor de Trezorerie care investesc în datorii standard emise de Trezoreria SUA, cum ar fi facturi, obligațiuni și note.

Riscuri inflaționiste

O concepție greșită obișnuită este să crezi că plasarea banilor într-un cont de piață monetară te protejează împotriva inflația. Dar asta nu este neapărat adevărat.

Mulți susțin că este mai bine să câștigi dobândă mică într-o bancă decât să câștigi deloc dobândă, dar depășirea inflației pe termen lung nu este cu adevărat scopul unui cont de pe piața monetară. Rata inflației a fost scăzută în 2020—1,36% din decembrie, în timp ce rata medie a inflației la 20 de ani este de 2,1%. Între timp, contul mediu al pieței monetare plătește sub 0,60% interes. Prin urmare, banii care se află într-un cont de piață monetară nu depășesc probabil inflația.

Să presupunem, de exemplu, că inflația este mai mică decât media istorică de 20 de ani. Chiar și în această situație, ratele dobânzilor plătite de bănci pentru aceste conturi scad, de asemenea, afectând intenția inițială a contului. Așadar, deși conturile pieței monetare sunt investiții sigure, ele nu vă protejează de inflație.

Doar echilibrul potrivit

Schimbarea ratelor inflației poate influența eficacitatea conturilor pieței monetare. Pe scurt, a avea un procent ridicat din capitalul dvs. în aceste conturi este ineficient. Dar ele necesită un sold minim mai mare decât conturile de economii tradiționale.

Cheltuielile de viață de la șase până la 12 luni sunt de obicei recomandate pentru suma de bani care ar trebui păstrată în numerar în aceste tipuri de conturi pentru situații de urgență neprevăzute și evenimente de viață. Dincolo de asta, banii stau în esență și își pierd valoarea.

Banii ca pătură de siguranță

În multe cazuri, suntem programați să credem că tezaurizarea banilor este cea mai fructuoasă abordare. Dar acest lucru nu este neapărat adevărat, mai ales atunci când vine vorba de economisirea banilor pe piața monetară sau în conturile de economii standard. Este dificil să ai bani pentru care ai muncit din greu pentru a fi introduși pe piața deschisă, expuși la toate incertitudinile care vin odată cu aceasta. Din păcate, oamenii rămân adesea în pozițiile lor de numerar prea mult timp în loc să-i investească, și asta din cauza fricii.

Marea recesiune a condus investitorii deja prudenți doar mai departe în gaura de iepure care se acumulează. Dar randamentele cu randament ridicat ale banilor dvs. pot proveni numai din investiții diverse. În urmă cu cincizeci de ani, puteai să stochezi banii puțin câte puțin în fiecare zi și să fii încrezător că vei fi în regulă, dar vremurile moderne dictează un viitor mult diferit pentru stabilitatea noastră financiară. Astăzi, provocarea este de a păcăli mai mult reflexul nostru natural pentru a-l ține pe tot.

Împărțiți-l

Diversificarea activelor este una dintre legile fundamentale ale investițiilor. Numerarul nu este diferit. Dacă insistați să păstrați toți banii în conturile pieței monetare, niciun cont nu ar trebui să dețină mai mult decât suma asigurată de FDIC de 250.000 USD. Nu este neobișnuit să vezi familii sau moșii cu mai multe conturi bancare pentru a-și asigura banii cât mai mult posibil.

Folosind această strategie, împărțirea banilor în trei „găleți” se poate dovedi utilă. Având bani alocați pe termen scurt (unu până la trei ani), pe termen mediu (patru până la 10 ani și pe termen lung (10 ani plus) poate duce investitorii la o abordare mai logică a cât de mult - și cât - trebuie să facă banii fi salvat. Pentru a adopta o abordare mai tactică, putem aplica aceleași găleți și vă putem evalua toleranța la risc într-un mod realist.

Luați în considerare punerea banilor pe termen lung în alte vehicule de investiții cu risc scăzut, cum ar fi o renta, polița de asigurare de viață, obligațiuni sau Obligațiuni de trezorerie. Există nenumărate opțiuni pentru a vă împărți valoarea netă pentru a acoperi riscul de a pierde valoarea banilor păstrați în numerar. Mai multe vehicule de investiții, în afară de conturile de pe piața monetară, oferă dobânzi mai mari. Pentru investitorii mai toleranți sau cei care doresc să mențină niște bani în mișcare pe termen scurt și mediu, există fonduri și strategii de investiții care vă pot oferi randamentele pe care le căutați - acordând timp și stomacul pentru care volatilitate. Aceste abordări, împreună cu menținerea constantă a banilor în mișcare pentru fiecare perioadă a vieții tale, pot ajuta la depășirea inflației actuale și viitoare, protejând în același timp banii de la pierderea valorii lor. Oricum ar fi, dorința de a înțelege pe deplin aceste produse este ceea ce vă va permite să luați decizia corectă pentru dvs.

Linia de fund

Conturile de pe piața monetară au un scop singular: să vă mențină parcați banii. Cu toate acestea, banii nu fac nimic decât dacă sunt mutați și vor solicita în cele din urmă investitorului să își cerceteze opțiunile și să investească mai divers.