Cum funcționează asigurarea de viață? Prezentarea generală a procesului

Asigurarea de viață este un activ foarte obișnuit care se regăsește pe termen lung pentru mulți oameni planificare financiara. Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață este o modalitate de a-i proteja pe cei dragi, oferindu-le sprijinul financiar de care ar putea avea nevoie după moarte. De exemplu, puteți achiziționa asigurări de viață pentru a vă ajuta soțul / soția să acopere plățile ipotecare sau facturile de zi cu zi sau să finanțeze educația copiilor dumneavoastră.

La cumpărare asigurare de viata, este important să înțelegeți cum funcționează și cum funcționează beneficiarii poate primi încasările politicii dvs. Acest lucru vă poate ajuta cu alegerea unui plată opțiune care funcționează cel mai bine pentru dvs. planificarea imobiliară scopuri.

Bazele asigurărilor de viață

Asigurarea de viață este un tip de contract de asigurare. Când achiziționați o poliță de asigurare de viață, sunteți de acord să plătiți prime pentru a vă menține intactă acoperirea. Dacă decedați, compania de asigurări de viață poate plăti o indemnizație de deces persoanei sau persoanelor pe care le-ați numit beneficiari ai poliței.

Unele polițe de asigurare de viață pot oferi ambele prestații de deces și prestații de viață. Un călăreț cu beneficii vii vă permite să beneficiați de beneficiul decesului poliței în timp ce sunteți încă în viață. Acest tip de călăreț poate fi benefic în situațiile în care sunteți bolnav în fază terminală și aveți nevoie de fonduri pentru a plăti asistența medicală.

„Unele companii de asigurări de viață au conceput polițe care să le permită deținătorilor de polițe să atragă valoarea nominală a poliței în caz de boală terminală, cronică sau critică. Aceste polițe permit asiguratului să fie beneficiarul propriei polițe de asigurare de viață ", spune Ted Bernstein, proprietarul Life Cycle Financial Planners LLC.

Atunci când achiziționați asigurări de viață, este important să luați în considerare:

• De câtă acoperire aveți nevoie
• Indiferent dacă un termen de viață sau o politică de viață permanentă are mai mult sens
• Ce veți plăti pentru prime
• Ce rideri, dacă există, doriți să includeți

În ceea ce privește sumele de acoperire, un calculator de asigurare de viață poate fi util în alegerea unei prestații de deces. Asigurare de viață pe termen lung vă acoperă pentru un termen stabilit în timp ce a poliță de asigurare de viață permanentă te acoperă pe viață atâta timp cât primele sunt plătite. Între cele două, viața pe termen lung tinde să fie mai ieftină, dar asigurarea permanentă de viață poate oferi beneficii precum valoarea în numerar acumulare.

Costurile primelor de asigurare de viață pot depinde de tipul poliței, de valoarea prestației de deces, de călăreții pe care îi includeți și de starea generală de sănătate. Nu este neobișnuit să trebuiască să finalizați un examen paramedical ca parte a subscriere proces.

Alegerea unui beneficiar de asigurări de viață

Ca parte a procesului atunci când cumpărați asigurări de viață, va trebui să desemnați unul sau mai mulți beneficiari. Acesta este cel pe care doriți să primiți beneficiul de deces din polița dvs. atunci când decedați. Beneficiarul asigurărilor de viață poate fi:

• Un soț
• Mamă
• Sora
• Copil adult
• Partener de afaceri
• Organizatie caritabila
• O încredere

Puteți alege să numiți un singur beneficiar sau un beneficiar primar și unul sau mai mulți beneficiari contingenți. A beneficiar contingent ar primi beneficii de deces din polița dvs. de asigurare de viață dacă beneficiarul principal va muri.

Depunerea unei revendicări

Prestațiile de deces nu sunt plătite automat dintr-o poliță de asigurare de viață. Beneficiarul trebuie să depună mai întâi un Revendicare cu compania de asigurări de viață. În funcție de polițele companiei de asigurare, acest lucru se poate face online sau poate necesita o depunere a reclamațiilor pe hârtie. Indiferent de modul în care ajungeți să depuneți, compania necesită în mod normal documente și dovezi justificative pentru a procesa cererea și plata.

Beneficiarii dvs. ar putea fi obligați să furnizeze o copie a politicii, împreună cu formularul de revendicare. De asemenea, trebuie să depună o copie certificată a certificatului de deces, fie prin județ sau municipalitate, fie prin spitalul sau casa de bătrâni în care a murit asiguratul.

„Certificatul de deces trebuie depus la adresa companiei de asigurări listată în poliță împreună cu o declarație de creanță, care se numește uneori o cerere de prestații, semnată de beneficiar ”, spune avocatul de asigurări pensionar Luke Maro.

Politici deținute de revocabil sau trusturi irevocabile trebuie să se asigure că societatea de asigurări are o copie a documentului de încredere care identifică proprietarul și beneficiarul, adaugă Bernstein.

Când se plătesc beneficii

Prestațiile de asigurare de viață sunt de obicei plătite la decesul asiguratului. Beneficiarii depun o cerere de deces la compania de asigurări prin depunerea unei copii certificate a certificatului de deces. Multe state permit asigurătorilor 30 de zile să revizuiască cererea, după care o pot achita, refuza sau solicita informații suplimentare. Dacă o companie vă respinge cererea, aceasta oferă în general un motiv pentru care.

Majoritatea companiilor de asigurări plătesc în termen de 30 până la 60 de zile de la data cererii, conform Chris Huntley, fondatorul Huntley Wealth & Insurance Services.

„Nu există un interval de timp stabilit”, adaugă el. "Dar companiile de asigurări sunt motivate să plătească cât mai curând posibil după ce au primit dovada de bună credință a decesului, pentru a evita taxele de dobândă abrupte pentru întârzierea plății creanțelor."

Întârzieri la plată

Există mai multe situații posibile care pot duce la o întârziere a plății. Beneficiarii se pot confrunta cu întârzieri de la șase la 12 luni dacă asiguratul decedează în primii doi ani de la emiterea poliței. Motivul: clauza de contestabilitate de la unu la doi ani.

„Majoritatea politicilor conțin această clauză, care permite operatorului să investigheze cererea originală pentru a se asigura fraudă nu a fost comis. Atâta timp cât compania de asigurări nu poate dovedi că asiguratul a mințit în cerere, în mod normal prestația va fi plătită ", spune Huntley. Majoritatea polițelor conțin, de asemenea, o clauză de sinucidere care permite companiei să refuze prestațiile dacă asiguratul se sinucide în primii doi ani ai poliței.

Plățile pot fi, de asemenea, întârziate atunci când omuciderea este listată pe certificatul de deces al asiguratului. În acest caz, un reprezentant al revendicărilor poate comunica cu detectivul desemnat cazului pentru a exclude beneficiar ca suspect. Plata se efectuează până când este clară orice suspiciune cu privire la implicarea beneficiarului în moartea asiguratului. În cazul în care există taxe, compania de asigurări poate reține plata până când taxele sunt renunțate sau beneficiarul este achitat de infracțiune.

Întârzierile la plăți pot apărea și în cazul în care:

• Asiguratul a murit în timpul activității ilegale, cum ar fi conducerea sub influență.
• Asiguratul a mințit cu privire la cererea de poliță.
• Asiguratul a omis problemele de sănătate sau hobby-urile sau activitățile riscante, precum parașutismul.

Opțiuni de plată

De asemenea, vă puteți ajuta să decideți modul în care ajutor de moarte va fi plătit după ce vei muri. Iată câteva dintre opțiunile de plată disponibile pentru dvs. și beneficiarii dvs.

Plăți forfetare

De la înființarea industriei în urmă cu mai bine de 200 de ani, beneficiarii au primit în mod tradițional plăți forfetare din încasări. Opțiunea de plată implicită a majorității polițelor rămâne o sumă forfetară, spune Richard Reich, președintele Intramark Insurance Services, Inc.

Rate și anuități

Politicile moderne de asigurare de viață au înregistrat o îmbunătățire monumentală a modului în care plățile pot fi livrate beneficiarilor poliței, spune Bernstein. Acestea includ o opțiune de plată în rate sau un anuitate opțiune, în care veniturile și dobânzile acumulate sunt plătite în mod regulat pe parcursul vieții beneficiarului. Aceste alegeri oferă proprietarului poliței posibilitatea de a selecta un flux de venituri garantat prestabilit, cuprins între cinci și 40 de ani.

„Pentru asigurarea de viață de protecție a veniturilor, majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață preferă opțiunea în rate pentru a garanta că încasările vor dura pentru numărul necesar de ani”, spune Bernstein.

Beneficiarii ar trebui să rețină că orice venit din dobânzi pe care îl primesc este supus impozitare. S-ar putea să ieșiți mai bine cu suma forfetară decât cu rate, deoarece veți ajunge să plătiți mai mult impozite pe dobândă dacă beneficiul de deces este destul de mare.

Cont de active reținut

Unii asigurători oferă beneficiarilor unor polițe mari a carnet de cecuri în loc de o sumă forfetară sau rate regulate. Compania de asigurări, acționând ca bancă sau instituție financiară, păstrează plata într-un cont, permițându-vă să scrieți cecuri contra soldului. Un astfel de cont nu ar permite depuneri, dar ar plăti dobânzi beneficiarului.

Termenul pentru aceasta este beneficiu accelerat de deces. (Pentru informații similare, aruncați o privire mai atentă la beneficiază de beneficii accelerate.) În mod tradițional, polițele de asigurare de viață se vor plăti numai în momentul decesului asiguratului. Discutați cu agentul dvs. de asigurări dacă această opțiune are sens pentru dvs.

Linia de fund

Politicile de asigurare de viață asigură atât asigurătorilor, cât și celor dragi, liniștea minții că dificultățile financiare pot fi evitate în cazul decesului unei persoane. Înțelegerea modului în care funcționează procesul, de la cumpărarea unei asigurări de viață la depunerea unei cereri de despăgubire până la primirea unei plăți, vă poate ajuta să continuați planurile dvs. de a achiziționa cu încredere acoperirea.