Capcanele planurilor Medicare Advantage

Publicăm recenzii imparțiale despre produse; opiniile noastre sunt ale noastre și nu sunt influențate de plata pe care o primim de la partenerii noștri publicitari. Află mai multe despre modul în care examinăm produsele și citiți-ne divulgarea agentului de publicitate pentru modul în care facem bani.

A Medicare Advantage Planul, numit și partea C sau un plan MA, poate părea atrăgător. Se combină Medicare partea A (asigurare de spital), partea Medicare B (asigurare medicală) și, de obicei, partea Medicare D (acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă) într-un singur plan. Aceste planuri acoperă toate serviciile Medicare, iar unele oferă o acoperire suplimentară pentru vedere, auz și stomatologie. Acestea sunt oferite de companii private aprobate de Medicare.

Totuși, în timp ce mulți oferă prime de 0 USD, diavolul este în detalii. Vei descoperi că majoritatea au cheltuieli neașteptate din buzunar atunci când te îmbolnăvești și ceea ce plătesc acestea pot diferi în funcție de starea generală de sănătate. Iată o privire asupra unora dintre dezavantajele planurilor Medicare Advantage.

Opțiuni de acoperire pentru Medicare

Dacă aveți mai mult de 65 de ani (sau ați împlinit 65 de ani în următoarele trei luni) și nu primiți deja beneficii de la asigurările sociale, trebuie să vă înscrieți pentru Medicare partea A și partea B. Nu se întâmplă automat. Cu toate acestea, dacă primiți deja beneficii de securitate socială, veți primi Medicare partea A și partea B automat când devii eligibil pentru prima dată (nu trebuie să vă înscrieți).

Există două modalități principale de a obține acoperirea Medicare:

1. Medicare originală
2. Un plan Medicare Advantage

Medicare originală

Medicare originală include partea A (asigurare de spital) și partea B (asigurare medicală). Pentru a ajuta la plata pentru lucruri care nu sunt acoperite de Medicare, puteți opta pentru cumpărați asigurări suplimentare cunoscut sub numele de Medigap (sau Medicare Supplement Insurance). Aceste polițe sunt oferite de asigurători privați și acoperă lucruri pe care Medicare nu le face, precum coplăți, deductibile și asistență medicală atunci când călătoriți în străinătate.

Politicile Medigap variază, iar cea mai cuprinzătoare acoperire este oferită prin Medigap Tipul F., care acoperă toate coplățile și deductibilele. Dar de la 1 ianuarie 2020, cele două planuri care acoperă deductibile - planurile C și F -nu poate fi vândut noilor beneficiari Medigap. Rețineți că, cu Medicare și Medigap originale, veți avea în continuare nevoie Partea D de prescripție medicală acoperire și asta dacă nu o cumpărați atunci când deveniți eligibil pentru aceasta - și nu sunteți acoperit de un plan de droguri prin muncă sau un soț - vi se va percepe o penalitate pe viață dacă încercați să îl cumpărați mai tarziu.

Planuri Medicare Advantage

Un plan Medicare Advantage este destinat să fie o alternativă completă la Medicare originală. Aceste planuri sunt oferite de companiile de asigurări private care contractează cu Medicare pentru a oferi beneficii în partea A și în partea B și, uneori, în partea D (rețete). Majoritatea planurilor acoperă beneficiile pe care Original Medicare nu le oferă, cum ar fi vederea, auzul și stomatologia. Trebuie să vă înscrieți pentru Medicare Partea A și Partea B înainte de a vă putea înscrie în Planul Medicare Advantage.

Dezavantaje ale planurilor Medicare Advantage

În general, planurile Medicare Advantage nu oferă același nivel de alegere ca o combinație Medicare plus Medigap. Majoritatea planurilor necesită accesul la rețeaua lor de medici și furnizori de servicii medicale. Deoarece planurile Medicare Advantage nu își pot alege clienții (trebuie să accepte orice eligibil Medicare participant), descurajează persoanele bolnave prin modul în care își structurează copagii și deductibile.

Autorul Wendell Potter explică câți înscriși Medicare Advantage nu află despre limitările planurilor lor Medicare Advantage până nu se îmbolnăvesc:

„Deși mama și-a văzut primele de MA crescând semnificativ de-a lungul anilor, nu a avut nicio motivație reală de a se dezrola până după ce și-a rupt șoldul și a solicitat îngrijiri calificate într-o unitate de îngrijire medicală. După câteva zile, administratorul azilului de bătrâni i-a spus că, dacă rămâne acolo, va trebui să plătească totul din propriul buzunar. De ce? Deoarece o asistentă medicală de evaluare a utilizării la planul ei de MA, care nu o văzuse și nici nu o examinase, a decis că îngrijirea pe care o primea nu mai era „necesară din punct de vedere medical”.

Deoarece nu există criterii utilizate în mod obișnuit cu privire la ceea ce constituie necesitatea medicală, asigurătorii au o largă discreție în materie stabilind pentru ce vor plăti și când vor înceta să plătească pentru servicii precum îngrijirea medicală calificată prin decretare „Custodie”.

Luați în considerare primele și celelalte costuri ale dvs.

Pentru a vedea cum un Medicare Advantage Plan își alege pacienții, consultați cu atenție copagăturile din rezumatul beneficiilor pentru fiecare plan pe care îl luați în considerare. Pentru a vă oferi un exemplu al tipurilor de copayuri pe care le-ați putea găsi, iată câteva detalii despre serviciile din rețea dintr-un popular plan Humana Medicare Advantage din Florida:

• Spitalizare - 100 USD pe zi în primele 4 zile
• Camera de urgență - copeman de 120 USD
• Radiologie de diagnostic - până la $ 100 copagament
• Servicii de laborator - copagă până la 50 USD
• Radiografii ambulatorii - copagament de până la 50 USD
• Chirurgie ambulatorie - până la $ 100 copagament

După cum demonstrează această listă neexhaustivă a copagilor, costurile din buzunar se vor acumula rapid pe parcursul anului dacă vă îmbolnăviți. Planul Medicare Advantage poate oferi o primă de 0 USD, dar surprizele din buzunar ar putea să nu merite aceste economii inițiale dacă vă îmbolnăviți. „Cel mai bun candidat pentru Medicare Advantage este cineva sănătos”, spune Mary Ashkar, avocată principală a Centrului pentru Advocacy Medicare. „Vedem probleme când cineva se îmbolnăvește”.

Revenirea la Medicare original

Deși puteți economisi bani cu un plan Medicare Advantage atunci când sunteți sănătos, dacă vă îmbolnăviți în mijlocul pe an, sunteți blocat cu orice costuri suportați până când puteți schimba planurile în următorul sezon deschis Medicare. În acel moment, puteți trece la un plan Medicare original cu Medigap. Dacă faceți acest lucru, rețineți că Medigap vă poate percepe o rată mai mare decât dacă v-ați fi înscris într-o politică Medigap atunci când v-ați calificat pentru prima dată la Medicare.

Majoritatea politicilor Medigap sunt politici de vârstă sau de vârstă atinsă. Aceasta înseamnă că, atunci când vă înscrieți mai târziu, veți plăti mai mult pe lună decât dacă ați fi început cu politica Medigap la 65 de ani. Este posibil să găsiți o politică care nu are rating de vârstă, dar acestea sunt rare.

Mai multe dezavantaje ale planurilor Medicare Advantage

În 2012, dr. Brent Schillinger, fost președinte al Societății medicale din județul Palm Beach, a subliniat o serie de potențiale probleme pe care le-a întâmpinat cu Medicare Advantage Plans ca medic. Iată cum le descrie:

• De fapt, îngrijirea poate ajunge să coste mai mult pentru pacient și bugetul federal, decât ar fi în baza Medicare original, mai ales dacă suferiți de o problemă medicală foarte gravă.
• Unele planuri private nu sunt stabile din punct de vedere financiar și pot înceta brusc acoperirea. Acest lucru s-a întâmplat în Florida, în 2014, când a fost declarat un popular plan MA numit Physicians United Plan insolvabil, iar medicii au anulat programările.
• Este posibil să aveți dificultăți în a obține îngrijiri de urgență sau urgente din cauza raționamentului.
• Planurile acoperă doar anumiți medici și deseori renunță la furnizori fără motive, încălcând continuitatea îngrijirii.
• Membrii trebuie să respecte regulile planului pentru a beneficia de îngrijiri acoperite.
• Există întotdeauna restricții atunci când alegeți medici, spitale și alți furnizori, care este o altă formă de raționare care menține profiturile pentru compania de asigurări, dar limitează alegerea pacientului.
• Poate fi dificil să ai grijă departe de casă.
• Beneficiile suplimentare oferite se pot dovedi mai mici decât cele promise.
• Planurile care includ acoperirea costurilor medicamentelor eliberate pe baza de prescripție din partea D pot raționa anumite medicamente cu costuri ridicate.

Linia de fund

Cumpărați foarte atent dacă vă gândiți să utilizați un plan Medicare Advantage. Asigurați-vă că citiți amprenta mică și obțineți o listă cuprinzătoare a tuturor coplăților și a deductibilelor înainte de a alege una. De asemenea, asigurați-vă că aflați dacă toți medicii dvs. acceptă planul și că toate medicamentele pe care le luați (dacă este un plan care cuprinde și partea de acoperire a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă) vor fi acoperite. Dacă planul nu acoperă medicii dvs. actuali, asigurați-vă că medicii săi sunt acceptabili pentru dvs. și iau noi pacienți acoperiți de plan.