Definiție deductibilă de asigurări de sănătate
Ce este deductibil o asigurare de sănătate?
O deductibilă de asigurări de sănătate este o sumă stabilită de bani pe care o persoană asigurată trebuie să o plătească din buzunar în fiecare an pentru serviciile medicale eligibile înainte ca planul de asigurări de sănătate să înceapă să plătească beneficii.
Valoarea deductibilă variază în funcție de planul de asigurări de sănătate pe care îl alegeți. Ca regulă generală, cu cât prima lunară pe care o plătiți este mai mare, cu atât va fi deductibilă mai mică. Prima dvs. lunară este suma pe care o plătiți unei companii de asigurări de sănătate pentru a vă oferi acoperire.
Chiar și după ce v-ați achitat deductibilul pentru anul respectiv, este posibil să fiți nevoit să vă ridicați o parte din costurile de asistență medicală. Majoritatea planurilor de asigurare au coplăți, care impun asiguratului să plătească o sumă stabilită în dolari ca parte din costul unor servicii. Majoritatea au, de asemenea, plăți de coasigurare, care fac responsabilul asigurat pentru un procent stabilit din costul total al unor servicii.
Chei de luat masa
- Deductibilă din asigurarea dumneavoastră de sănătate este suma pe care o plătiți înainte de a începe beneficiile planului de asigurare pentru anul respectiv.
- Planurile mari de sănătate deductibile necesită asiguratul să plătească mai mult în avans, dar primele lunare ar trebui să fie mai mici decât ceea ce ați plăti pentru o deductibilă mai mică.
- Deductibilul este separat de coplată, care este cota pe care ar trebui să o ridicați pentru anumite servicii. De asemenea, pot exista plăți de coasigurare. Aceasta este cota asiguratului din costul asistenței medicale.
- Mulți dintre cei cu planuri mari de sănătate deductibile pot compensa unele dintre costuri prin crearea unui cont de economii de sănătate sau HSA.
- Persoanele cu venituri mai mici pot fi eligibile pentru îngrijiri medicale subvenționate la nivel federal, disponibile în conformitate cu Legea privind îngrijirea accesibilă.
Cum funcționează franchizele de asigurări de sănătate
Când cumpărați asigurări de sănătate, plătiți o primă lunară stabilită pentru un an de acoperire. La sfârșitul anului, puteți continua acoperirea, deși asigurătorul poate revizui suma primei în acel moment.
Fiecare an de acoperire setează bifarea ceasului deductibil. Dacă deductibilul dvs. este de 1.000 USD, de exemplu, trebuie să plătiți propriile cheltuieli până la suma respectivă. După aceea, cheltuielile dvs. medicale sunt acoperite, minus orice coplată pe care o datorați pentru aceste cheltuieli.
Cum diferă franchizele
Planul dvs. ar putea avea o serie de deductibile diferite pentru diverse servicii. Dacă aveți o acoperire individuală, puteți plăti o deductibilă pentru majoritatea cheltuielilor dvs. de asistență medicală și alta pentru costul medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Dacă aveți acoperire familială, puteți plăti deductibile individuale pentru fiecare persoană acoperită, precum și o deductibilă familială pentru poliță.
Multe planuri de asigurare plătesc pentru anumite servicii de îngrijire preventivă fără a fi nevoie să plătiți nicio deductibilă sau coplată. Mamografiile de rutină pentru femeile cu vârsta de peste 40 de ani, de exemplu, sunt acoperite integral fără nicio deducere sau coplată. Aceasta este o cerință federală pentru noi planuri.
Companiile de asigurări percep în parte deductibile ca măsură de economisire a costurilor. Logica este că oricine este asigurat și trebuie să plătească din buzunar se va gândi de două ori înainte de a utiliza camera de urgență sau serviciile medicale dacă nu are nevoie de ele.
Americanii care au asigurări de sănătate trebuie să plătească între 10% și 40% din propriile costuri anuale de asistență medicală, în funcție de faptul dacă doresc un plan cu o primă mai mare sau un plan cu o primă mai mică.
Coplăți și coasigurări
Odată ce plătiți deductibilă, planul dvs. de asigurări de sănătate vă va prelua costurile medicale, cu câteva excepții.
Coplățile sunt o excepție. Ta coplata este o sumă stabilită în dolari pe care o puteți plăti pentru o vizită la medic, o rețetă sau o vizită la o unitate de îngrijire urgentă. Este posibil ca aceste sume să nu fie luate în calcul la deductibilă pentru anul respectiv și, odată ce ați achitat deductibilul, va trebui să le achitați.
Coplățile nu sunt același lucru cu coasigurare. Acesta din urmă este procentul unei facturi pentru un serviciu medical pe care îl veți răspunde după ce ați îndeplinit deductibilul.
Exemple de coplăți și coasigurări
Iată două exemple:
- O coplată de 30 USD poate fi datorată atunci când aveți o vizită la cabinet cu un medic.
- O cotă de coasigurare de 10% poate fi datorată dacă sunteți tratat într-o cameră de urgență.
Suma pe care o plătiți pentru deductibilă, coplăți și coasigurare contează pentru maximul anual din buzunar, care este suma totală pe care trebuie să o plătiți înainte ca planul dvs. de asigurare să înceapă să plătească 100%.
Costul anual maxim din buzunar, începând cu 2021, este de 8.550 USD pentru un plan individual și de 17.100 USD pentru un plan familial.
Deductibile medii și planuri de sănătate ridicate deductibile
În 2020, costul mediu al unui plan de sănătate deductibil ridicat pentru o persoană fizică a fost de 4.971 USD pe an, în timp ce costul mediu pentru un plan deductibil scăzut a fost de 7.816 USD.
Iată cât a plătit americanul mediu pentru primele de îngrijire a sănătății și deductibile de la sfârșitul anului 2020:
- Prima medie de asigurare de sănătate pentru un plan oferit în temeiul Legii privind îngrijirea accesibilă a fost de 456 USD pentru o persoană și de 1.152 USD pentru o familie. Numerele nu iau în considerare subvențiile pentru acoperire care au fost primite de persoanele cu venituri mai mici.
- Media deductibilă anuală a fost de 4.364 USD pentru o persoană și 8.439 USD pentru o familie, conform ultimelor cifre disponibile, din 2019.
- Persoanele care erau acoperite de planurile de sănătate ale companiei au plătit o deductibilă medie de 1.655 dolari.
Alte costuri
Aceste cifre nu includ coplată sau coasigurare.
- Copilările reprezintă cota asiguratului din costurile unor servicii. De exemplu, o coplată de 30 USD pentru o vizită de rutină a medicului este obișnuită.
- De asemenea, nu includ coasigurarea. Acestea sunt similare cu coplățile, dar sunt mai degrabă un procent din cost decât o sumă stabilită în dolari. De exemplu, dacă planul dvs. acoperă 90% dintr-o ședere în spital, veți fi responsabil pentru 10% din costuri.
Dacă faceți cumpărături pentru un plan de asigurări de sănătate, fiecare plan care vi se oferă va include o listă completă a coplăților și coasigurării planului respectiv. Majoritatea asigurătorilor vor oferi planuri deductibile mari, medii și mici, fiecare cu propriile detalii.
$2,700
Deducerea minimă pentru acoperirea familiei pentru a se califica drept plan de sănătate deductibil ridicat în 2019. Deductibilă minimă pentru o singură acoperire este de 1.350 USD.
Compararea franchizelor de asigurări de sănătate
După cum puteți vedea, există o diferență substanțială în primele lunare ale planurilor de asistență medicală deductibile ridicate față de deductibile scăzute. Cu toate acestea, costurile reale din orice buzunar ale oricărui plan includ prima, deductibilul și orice coasigurare.
Suma pe care o plătește cineva în cheltuieli din buzunar depinde de profilul de sănătate al individului. O persoană tânără și sănătoasă care merge rar la un medic ar putea juca la un plan deductibil ridicat, cu costuri mari de coasigurare. Cineva care necesită tratament regulat pentru o afecțiune cronică ar putea alege un plan de nivel superior pentru a reduce costurile deductibile și de coasigurare.
Considerații personale
Dacă aveți o stare de sănătate bună și nu aveți probleme de sănătate, este posibil să nu cheltuiți nici măcar suficient pentru a satisface deductibilul planului pentru anul respectiv. Ar trebui să vă gândiți dacă ar avea mai mult sens să optați pentru un plan cu o primă lunară mai mică și o deductibilă mai mare.
Dacă sunteți căsătorit, este posibil să fie necesar să comparați deductibilă pentru asigurarea de sănătate a soțului și cât ar fi dacă ați alege să vă adăugați la asigurarea soțului. În funcție de modul în care este structurat planul, poate fi mai accesibil să treci de la acoperirea individuală la cea a familiei.
Dacă primiți asigurări de sănătate prin piața federală sau prin oricare dintre piețele de stat, puteți compara acoperirea a patru niveluri distincte pentru a determina care este cea mai potrivită pentru dvs.
Deductibile de asigurări de sănătate și planuri de piață
Planurile oferite direct de asigurători sunt similare cu cele disponibile în asigurarea de sănătate piețe pe care guvernul federal și multe state le-au pus la dispoziție în cadrul Asistenței accesibile Act. Piațele oferă patru niveluri de planuri de asigurare:
- Planul Bronze, cu cea mai mică primă lunară, acoperă în medie 60% din costurile de sănătate.
- Planul Silver are o primă lunară mai mare și acoperă în medie 70% din costurile de sănătate.
- Planul Gold are o primă lunară mai mare decât planul Silver, dar acoperă 80% din costurile de sănătate.
- Planul Platinum are cea mai mare primă lunară și cel mai înalt nivel de acoperire, la 90%.
În special, există și un plan catastrofal care are o deductibilă foarte mare - 7.900 USD în 2019 - pentru persoanele cu vârsta sub 30 de ani sau pentru cei care au o scutire de dificultăți sau accesibilitate.
Compararea costurilor
Atunci când se compară planurile de asigurări de sănătate, factorii importanți sunt suma deductibilă, acoperirea prevăzută în plan și cât de des aveți nevoie de îngrijire medicală.
Prețurile pentru toate planurile depind de vârsta dvs., dacă fumați și de unde locuiți. Starea în care locuiți determină companiile care vă oferă asigurarea și prețul pe care îl veți plăti.
La nivelul Bronz, veți avea de obicei cea mai mică primă lunară, dar veți plăti cea mai mare deductibilă. La celălalt capăt al spectrului, un plan Platinum ar oferi cea mai mare acoperire pentru asistență medicală plus cea mai mică deductibilă.
Planul Platinum ar putea fi o alegere bună dacă aveți costuri ridicate pentru îngrijirea de rutină, specialiști sau medicamente eliberate pe bază de rețetă. Scopul este că planul va avea o primă lunară scumpă.
Cei care își asigură asigurarea prin piața federală sunt evaluați automat pentru calificarea lor pentru orice reduceri de partajare a costurilor pe baza veniturilor. Trebuie să vă înscrieți la nivelul Argint sau mai mare, dar dacă a reducerea partajării costurilor este disponibil, acest lucru va reduce suma pe care o plătiți pentru acoperire.
Întrebări frecvente deductibile
Iată răspunsurile la câteva întrebări frecvente despre deductibile de asigurare.
Ce este deductibil partea A din Medicare?
Fracțiunea Medicare partea A este de 1.484 USD pentru 2021. Se plătește internarea în spital, îngrijirea medicală și îngrijirea hospice. Majoritatea oamenilor nu plătesc o primă lunară pentru acoperirea părții A.
Nu există costuri de coasigurare pentru spitalizarea de 60 de zile sau mai puțin.
Ce este deductibil Medicare partea B?
Deducerea Medicare partea B este de 203 USD pentru 2021. Majoritatea participanților la Medicare plătesc, de asemenea, o primă lunară pentru partea B, stabilită la 148,50 USD pentru 2021.
Partea B Medicare acoperă vizitele medicului, testele, vaccinurile împotriva gripei, kinetoterapia și chiar chimioterapia. Practic sunt toate costurile de asistență medicală care nu implică spitalizare sau medicamente eliberate pe bază de rețetă.
Există o deductibilă pentru Medicare partea D?
Medicare partea D este acoperirea costurilor medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Este un supliment opțional pentru Medicare și este disponibil prin intermediul asigurătorilor privați, deși vă puteți înscrie la acesta prin intermediul site-ului Medicare.gov.
Asigurătorii care oferă acoperirea părții D pot fi localizați prin intermediul site-ului Medicare.org al Medicare Plan Finder.
Plătiți o deductibilă cu un plan Medicare Advantage?
Da. Planul Medicare Advantage este una dintre cele două alternative pentru beneficiarii Medicare care doresc să completeze acoperirea pe care o primesc. Ambele sunt disponibile prin intermediul asigurătorilor privați.
Planul Medicare Advantage
Un plan Medicare Advantage înlocuiește cardul Medicare cu cardul Medicare Advantage Plan al unui asigurător privat. Asigurătorul respectiv vă gestionează serviciile și costurile din partea A, partea B și (opțional) partea D.
Acoperirea sa are propriile prime, coplăți și costuri de coasigurare.
Acesta va oferi acoperire suplimentară și servicii suplimentare la un cost suplimentar. Costurile variază foarte mult, la fel și opțiunile de acoperire.
Planul Medigap
Asigurarea suplimentului Medicare, cunoscută sub numele de Medigap, acoperă unele dintre deductibile, coasigurări și coplăți datorate pentru serviciile Medicare.
De exemplu, puteți alege un plan Medigap care are o primă lunară redusă, dar care vă cere să ridicați deductibilul în fiecare an. Dar dacă sunteți internat mai mult de 60 de zile, acesta va prelua partea dvs. din costuri.
Linia de fund
Dacă alegeți un plan de asistență medicală și doriți să le comparați costurile, trebuie să faceți câteva adăugări: prima lunară plus coplățile plus coasigurarea este egală cu costurile anuale totale ale acestora plan.
Desigur, probabil că nu puteți estima câte vizite de medic veți avea nevoie în anul următor și nu știți dacă vă veți confrunta cu o boală gravă sau cu un prejudiciu.
Deci, mergeți cu ceea ce știți. Dacă sunteți tânăr și, în general, sănătos, ați putea lua un plan deductibil ridicat. Fii pregătit să suporti o mare parte din factură dacă te îmbolnăvești cu adevărat.
Dacă aveți o problemă recurentă de sănătate care necesită tratament de rutină de către specialiști, luați în considerare planul scăzut deductibil. Veți plăti o primă mai mare, dar ar trebui să obțineți o pauză la costurile deductibile, coplăți și coasigurări.