De ce voința dvs. ar trebui să numească beneficiarii desemnați

Felicitări! Ai decis în cele din urmă să cumperi asta asigurare de viata politica pe care o amânați de ani de zile sau pentru a pune niște bani într-o nouă anuitate amânată contract sau cont individual de pensionare (IRA). Cecul a fost scris și cererea completată. Acum tot ce trebuie să faceți este să completați formularul beneficiarului - o mică pagină discretă, ascunsă în spatele cererii. Doar bifați o casetă sau două, semnați-o și gata. Dar asteapta!

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, există șanse mari să numiți pe cineva ca beneficiar fără a aprecia pe deplin cât de valoroasă este cu adevărat această caracteristică. Mai jos, vă vom ajuta să treceți dincolo de ceea ce este evident pentru a lua decizii dificile atunci când vine vorba de alegerea beneficiarilor dvs. și de modul în care își vor primi beneficiile.

De ce contează beneficiarii

În primul rând, este important să înțelegeți ce se întâmplă în general cu bunurile și proprietățile voastre după ce ați murit:

• Dacă aveți o voință, cei dragi trebuie să treacă în continuare prin probat proces pentru a obține ceea ce le-ați lăsat. Acest lucru poate deveni scump și poate dura luni sau chiar ani, dacă o rudă nemulțumită începe o luptă pentru dvs. active.
• Dacă mori intestinal (fără testament), bunurile tale devin parte a moșiei tale și este lăsat la latitudinea sistemului juridic să rezolve lucrurile. Pentru moștenitorii dvs., acest lucru înseamnă mai mult timp pierdut, mai mulți bani în tuburi și mai multă agravare.

Există o soluție la aceste probleme. Puteți numi beneficiari desemnați. Este un concept destul de simplu. Enumerați cine va primi banii și ce procent va primi fiecare. Apoi, după ce mori, beneficiarii tăi prezintă un certificat de deces instituției financiare și completează un formular. Cecul ajunge în câteva săptămâni. Nu există nici un testament, nici o implicare în instanță, nici o cheltuială.

Completarea unui formular de beneficiar: elementele esențiale

Când completați un formular de beneficiar, trebuie să vă gândiți care va primi banii din conturile dvs. și Cum o vor primi.

Întrebați-vă: ar putea beneficiarii dvs. să gestioneze o sumă forfetară mare de bani? L-ar investi cu înțelepciune? De exemplu, ce ar face tânărul tău de 21 de ani cu o prestație de asigurare de viață de 100.000 USD? L-ar pune în stoc sau imobiliar sau l-ar folosi ca avans pentru un Porsche 911 Turbo?

Dacă sunteți îngrijorat, beneficiarii dvs. nu ar putea gestiona o plată forfetară mare, există și alte opțiuni.

Anuități și asigurări de viață

Mai multe anuitate iar companiile de asigurări de viață au acum un formular care permite proprietarilor de contracte să desemneze modul în care beneficiarii primesc prestația de deces. În general, acestea oferă trei opțiuni de plată:

• Sumă forfetară
• Perioada certă
• Amortizare peste speranța de viață a beneficiarului

Ați putea chiar împărți beneficiul astfel încât beneficiarii dvs. să obțină o parte din acesta ca o sumă forfetară, cu soldul ca plăți sistematice.

Conturi individuale de pensionare

Este posibil ca IRA-ul dvs. să nu aibă același tip de opțiuni de plată a beneficiarului ca și anuitățile și asigurările de viață. Formularul standard de beneficiar pe care îl completați atunci când deschideți contul necesită de obicei doar să numiți un primar și un beneficiar secundar.

În afară de aceasta, politica instituției de custodie, nu obiectivele dvs., vor determina modul în care fondurile sunt plătite moștenitorilor dvs. Deci, ceea ce este posibil cel mai mare activ financiar al dvs. este acoperit doar de un document de o singură pagină, care s-ar putea să nu se apropie exprimându-vă intențiile cu privire la cine ar trebui să moștenească fondurile de pensionare pe care ați muncit atât de mult să le dobândiți sau cum ar trebui le obține.

Dar există o altă problemă potențială. Să presupunem, de exemplu, că ești singur cu trei copii mari (Moe, Curly și Larry). Numiți fiecare beneficiar egal pe IRA. Din păcate, Moe moare. La scurt timp după aceea, mori, iar politica custodei este ca Curly și Larry să moștenească partea lui Moe.

Cu toate acestea, s-ar putea să nu fie ceea ce ți-ai fi dorit. Poate ai fi vrut ca cei șase copii ai lui Moe, nepoții tăi, să obțină partea tatălui lor.

O voință activă IRA ar fi împiedicat acest lucru să se întâmple. Acest tip de testament vă oferă posibilitatea de a explica mai detaliat ceea ce doriți să deveniți din conturile dvs.

Drepturile Beneficiarilor

De asemenea, puteți specifica drepturile beneficiarilor. De exemplu, puteți include prevederi conform cărora beneficiarii vor putea retrage mai mult decât distribuții minime necesare, transferați bani către o altă instituție sau primiți doar o sumă stabilită în fiecare lună.

Cei mai mulți avocați vă pot pregăti un testament activ IRA. Dacă nu puteți găsi unul, rugați-vă contabilul sau consilierul financiar să recomande cuiva. După finalizarea documentului, trimiteți-l custodelui pentru semnătură.

Unii custodi nu vor accepta necondiționat formularul. Unii pot solicita o declinare a responsabilității, promițându-i că nu îi vor face responsabili. Alții îl pot permite, dar numai dacă documentul nu intră în conflict cu termenii acordului lor de custodie. Adesea, depinde de cât de convingător ești și de mărimea contului tău.

Reducerea sarcinii pentru beneficiari

Este posibil ca beneficiarii dvs. să nu aibă nevoie de bani imediat. Să presupunem că fiica ta de 35 de ani este un profesionist înstărit. Dacă moștenește un IRA de la tine, IRS va lua până la 37 de cenți din fiecare dolar pe care îl moștenește.

Cu toate acestea, ați putea face astfel încât această moștenire să se întindă pe 10 ani din viața fiicei dumneavoastră. Această mișcare îi poate economisi un pachet de dolari fiscali și poate maximiza suma finală pe care o primește.

(În trecut, ar fi putut să-și întindă retragerile de-a lungul vieții, dar modificările aduse legii începând cu ianuarie. 1, 2020, limitează majoritatea non-soților la o perioadă de 10 ani pentru retragerile din conturile de pensionare moștenite.)

Fii cu ochii pe formular

Înainte de a semna acel formular de beneficiar, gândiți-vă nu numai care îți va primi banii dar Cum. Și apoi, în fiecare an ulterior, examinați formularele de beneficiar pe care le-ați completat pentru orice anuitate, asigurare de viață, IRA sau alte conturi de pensionare.

Dacă nu găsiți formularele de beneficiar, contactați agentul, consilierul financiar sau custodele IRA.

Dacă decideți să specificați modul în care beneficiarii dvs. vor primi banii dvs., există șansa ca aceștia să nu fie încântați. Dar veți avea liniștea de a ști că banii pe care îi lăsați pe cei dragi vor dura mult mai mult... așa cum ați sperat.