Ar trebui pensionarii să-și achite ipoteca?

Achitarea ipotecii după 30 de ani, urmată de pensionare, a fost un ritual de trecere pentru mulți. Acest scenariu nu mai este norma: Baby Boomers, americani născuți între 1946 și 1965, poartă mai multe datorii ipotecare decât generațiile anterioare în această viață sunt mai puține decât generațiile anterioare să-și dețină casele la vârsta de pensionare, potrivit cercetărilor din cercetarea economică și strategică a lui Fannie Mae Grup.

Fie că are sens financiar ca pensionarii sau cei care se apropie de pensionare să își achite ipoteca depinde de factori precum venitul, dimensiunea ipotecii, economiile și avantajul fiscal al posibilității deduce dobânzi ipotecare.

Când să continuați să efectuați plăți ipotecare

Plățile ipotecare lunare au sens pentru pensionarii care o pot face confortabil fără a-și sacrifica nivelul de trai. Este adesea o alegere bună pentru pensionarii sau pentru cei care sunt pe punctul de a se pensiona și care au un venit ridicat paranteză, aveți o ipotecă cu dobândă mică (mai puțin de 5%) și beneficiați de dobândă deductibilă din impozite. Acest lucru este valabil în special dacă plata unei ipoteci ar însemna să nu aveți o pernă de economii pentru costuri neașteptate sau situații de urgență, cum ar fi cheltuielile medicale.

Dacă vă retrageți în următorii câțiva ani și aveți fonduri pentru a vă achita ipoteca, ar putea avea sens să faceți acest lucru, mai ales dacă aceste fonduri se află într-un cont de economii cu dobândă redusă. Din nou, acest lucru funcționează cel mai bine pentru cei care au un cont de pensionare bine finanțat și rămân în continuare cu economii substanțiale pentru cheltuieli neașteptate și situații de urgență.

Plata unei ipoteca înainte de pensionare are sens, de asemenea, dacă plățile lunare vor fi prea mari pentru a le permite pe un venit fix redus. Introducerea anilor de pensionare fără plăți ipotecare lunare înseamnă, de asemenea, că nu va trebui să retrageți fonduri din contul dvs. de pensionare pentru a le plăti.

Evitați să atingeți fondurile de pensionare

În general, nu este o idee bună să vă retrageți dintr-un plan de pensionare, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau 401 (k) pentru a achita o ipotecă. Dacă vă retrageți înainte de a împlini 59 ½, veți suporta atât impozite, cât și penalități de plată anticipată.Chiar dacă așteptați, succesul impozitului de a lua o distribuție mare dintr-un plan de pensionare ar putea să vă împingă într-o categorie de impozite mai mare pentru anul respectiv.

De asemenea, nu este o idee bună să plătiți o ipotecă în detrimentul finanțării unui cont de pensionare. De fapt, cei care se apropie de pensionare ar trebui să aducă contribuții maxime la planurile de pensionare.

În ultimii ani, cercetările au arătat că majoritatea oamenilor nu economisesc suficient pentru pensionare. Într-un raport din septembrie 2018, Institutul Național pentru Securitatea Pensionării a dezvăluit că mai mult de jumătate (57%) dintre persoanele în vârstă de muncă nu au un cont de pensionare.Raportul adaugă că, chiar și în rândul lucrătorilor care au acumulat economii în conturile de pensionare, lucrătorul tipic avea un sold cont modest de 40.000 de dolari.

Strategii de plată sau de reducere a creditului ipotecar

Puteți folosi câteva strategii pentru a plătiți o ipotecă devreme sau măcar reduceți-vă plățile înainte de pensionare. Efectuarea de plăți bisexămânale în loc de plăți lunare, de exemplu, înseamnă că peste un an veți efectua 13 plăți în loc de 12.

Poti de asemenea refinanțează-ți ipoteca dacă acest lucru ar ajuta la scurtarea împrumutului și la scăderea ratei dobânzii. Deși ar putea fi utilă pe termen lung, refinanțarea vă poate afecta și valoarea netă. Nu uitați, o ipotecă nouă sau veche este o datorie față de gospodăria dvs., scăzută din activele unei gospodării.

Dacă aveți o casă mai mare, o altă opțiune este reducere prin vânzarea casei. Dacă structurați vânzarea corect, este posibil să puteți cumpăra direct o casă mai mică cu profitul din vânzare, lăsându-vă fără ipotecare. Cu toate acestea, capcanele includ supraestimarea valorii casei dvs. actuale, subestimarea costurilor unei case noi, ignorarea implicațiilor fiscale ale tranzacției și ignorarea costurilor de închidere.

Deși achitarea unui credit ipotecar și deținerea unei case direct înainte de pensionare pot oferi liniște sufletească, nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. Dacă sunteți pensionar sau la câțiva ani distanță de pensionare, cel mai bine este să consultați un consilier financiar și să îi solicitați să vă examineze cu atenție circumstanțele pentru a vă ajuta să faceți alegerea corectă.