Cum funcționează retragerile 401 (k) când sunteți șomer

Dacă vă aflați șomeri, este firesc să vă gândiți să accesați 401 (k) de fonduri pentru a face față. Iată o recapitulare a modului în care funcționează conturile 401 (k) și regulile care reglementează retragerile, inclusiv noile reguli care îi ajută pe cei afectați de recesiuni economice și pandemii.

Cum funcționează planurile 401 (k)

A 401 (k) plan permite angajaților să contribuie câștigurile înainte de impozitare spre pensionare. Contribuțiile sunt adesea investite în fonduri mutuale sau acțiuni ale societății și cresc fără taxe până la pensionare, când distribuțiile sunt tratate ca venituri impozabile.

În mod normal, lucrătorii nu pot accesa fonduri 401 (k) până la 59½. Retragerile anticipate sunt supuse unei penalități de 10%, pe lângă faptul că sunt impozitate Venitul obișnuit.

Unele planuri permit o 401 (k) retragere de dificultăți. Aceste distribuții pot fi efectuate din cauza unei „nevoi financiare imediate și grele”. Persoanele care efectuează o distribuție dificilă pot fi supuse penalității de retragere anticipată de 10%, precum și impozitelor.

Cum să accesați fonduri atunci când sunteți șomer

În circumstanțe obișnuite, șomajul prezintă o serie de opțiuni pentru o persoană care deține un 401 (k). În primul rând, există întrebarea dacă trebuie să păstrăm contul la fostul angajator sau să transferăm fondurile către un răsturnare IRA. Dacă este gestionat corect, acest transfer nu este considerat un eveniment impozabil.

Trecerea peste un 401 (k) într-un IRA ar putea facilita accesul la fonduri. În anumite circumstanțe, IRA-urile nu sunt supuse penalității de retragere anticipată de 10% (deși ar trebui să plătiți impozite pentru retragere). niste retrageri IRA fără penalități Includeți plata cheltuielilor medicale nerambursate, primele de asigurări de sănătate în timp ce sunteți șomeri, cheltuielile de studii superioare sau invaliditatea permanentă.

Chiar dacă nu ați renunțat la cei mai buni termeni, citiți restul acestui articol înainte de a decide dacă veți trece peste 401 (k) într-un IRA.

Regula vârstei 55

Dacă rămâne șomajul, persoanele se confruntă cu a doua întrebare: Ce se întâmplă dacă nu ați împlinit vârsta de 59 ½ și trebuie să vă atingeți 401 (k)? Dacă rămâneți șomer în anul calendaristic când împliniți 55 de ani (sau după aceea), puteți accesa fondurile fără a fi nevoie să plătiți penalizarea de 10%. Nu este nevoie să așteptați până la vârsta de 59½. De fapt, dacă aveți un 401 (k) la un alt angajator pe care l-ați părăsit cu mult timp în urmă, puteți accesa și aceste fonduri.

Acest lucru nu este adevărat dacă ați transferat acei bani într-un IRA. Apropo, spre deosebire de indemnizațiile de șomaj, nu contează dacă ai fi disponibilizat, concediat sau demisionat.

Plăți periodice substanțial egale

Dacă ai sub 55 de ani? Există o altă opțiune pentru efectuarea distribuțiilor fără a plăti penalizarea de 10%. Persoanele șomere pot primi ceea ce se numește a plata periodică substanțial egală (SEPP) din 401 (k).

Plățile trebuie distribuite pe o perioadă de minimum cinci ani sau până când persoana atinge vârsta de 59½ ani, oricare dintre acestea este mai mare. Există trei metode diferite (și complicate) pentru calcularea distribuțiilor SEPP:

• Distribuție minimă necesară (RMD)
• Amortizare
• Igienizare

Alegerea dvs. poate fi modificată o dată după alegeri, dacă venitul dvs. trebuie să se schimbe. Când destinatarul ajunge la 59½, retragerile pot înceta sau se pot clicheta în sus sau în jos fără penalizare.Nu mai există alte reguli până când ajungeți la 72 de ani, când distribuții minime necesare produce efecte.

Plățile sunt de obicei calculate pe baza speranța de viață a titularului de cont sau speranța de viață combinată a participantului la plan și a beneficiarilor acestuia. Distribuțiile pot fi efectuate cu orice frecvență pe parcursul anului, atât timp cât retragerile nu depășesc valoarea anuală precalculată. Dacă suma este modificată în mod arbitrar, excepția de penalizare de 10% este anulată și trebuie să plătiți penalitățile.

De asemenea, puteți retrage bani dintr-un IRA folosind metoda SEPP.Un calculator online vă poate ajuta să estimați ce să retrageți,dar aceasta este o sarcină care necesită ajutorul unui consilier financiar pentru a vă asigura că o faceți corect.

401 (k) Retrageri de dificultăți

Conform ghidurilor IRS, planurile 401 (k) pot permite retrageri de dificultăți (dacă angajatorul dvs. le permite). Circumstanțele care se califică includ:

• Cheltuieli medicale suportate de angajat, soțul lor sau persoane aflate în întreținere
• Costul achiziționării unui resedinta principala
• Cheltuieli de școlarizare sau educație
• Plăți necesare pentru a evita evacuare dintr-o reședință principală

Aceste distribuții pot fi supuse penalității de retragere timpurie de 10% dacă sunt luate înainte de vârsta de 59½.

Retragerile din dificultăți sunt permise numai după epuizarea altor resurse financiare. Aceasta include utilizarea bunurilor soțului muncitorului și a copiilor minori.

Mai mult, distribuția dificultăților nu poate depăși cantitatea de nevoie și necesitatea ar trebui documentată. De exemplu, dacă unui lucrător i se facturează 5.000 USD pentru o internare în spital, retragerea nu poate depăși suma respectivă. Cu toate acestea, retragerea poate fi mărită pentru a acoperi taxele și penalitățile.

Linia de fund

Evident, utilizarea fondurilor de pensionare înainte de a fi pensionat nu este ideală, deși uneori este inevitabilă. Țineți evidența a ceea ce ați cheltuit. Dacă găsiți un loc de muncă nou, încercați să rambursați ceea ce ați retras în noul dvs. angajator 401 (k).

De asemenea, ia în considerare realizarea contribuții de recuperare. Pentru 2021, cei de peste 50 de ani pot contribui suplimentar cu 6.500 USD la 401 (k), pentru o contribuție totală de 26.000 USD.Pentru conturile IRA, contribuția de recuperare este de 1.000 USD, pentru un total de 7.000 USD.

Pentru ajutor în acest moment dificil, asigurare de somaj poate fi un stop-gap și știți care sunt opțiunile dvs. când ajutoarele de șomaj se epuizează.