Care sunt exemple de risc moral în lumea afacerilor?

Pericolul moral este o situație în care o parte se angajează comportament riscant sau nu acționează cu bună credință, deoarece știe că cealaltă parte are consecințele economice ale comportamentului lor. De fiecare dată când două părți ajung la un acord între ele, pericol moral pot aparea.

Înțelegerea pericolului moral

Un șofer care deține o poliță de asigurare auto poate exercita mai puțină grijă în timpul conducerii vehiculului decât o persoană fără asigurare auto. Șoferul cu poliță de asigurare auto știe că compania de asigurări va plăti majoritatea costurilor economice rezultate în cazul în care are un accident.

De fiecare dată când o persoană nu trebuie să sufere consecințele economice depline ale unui risc, poate apărea un risc moral. În lumea afacerilor, riscul moral poate apărea atunci când guvernele iau decizia de salvare marile corporații. Pericolul moral este, de asemenea, mai probabil să apară atunci când există anumite metode de compensare a vânzătorilor.

Pericolul moral și marea recesiune

La sfârșitul anilor 2000, multe corporații gigantice din SUA erau pe punctul de a se prăbuși ca urmare a unor ani de investiții riscante, gafe contabile și operațiuni ineficiente. Aceste corporații, precum Bear Stearns, American International Group (AIG), General Motors și Chrysler, au angajat mii de muncitori și au contribuit cu miliarde de dolari la economia țării. Această perioadă de timp este acum cunoscută sub numele de Marea recesiune, iar SUA se aflau în fruntea unei lumi profunde recesiune.

În timp ce mulți directori ai acestor companii au dat vina pe starea precară a economiei pentru problemele financiare pe care le întâmpinau afacerile lor, în actuală, recesiunea economică mai mare pur și simplu a expus comportamentele riscante în care se angajaseră de mulți, mulți ani înainte de începerea recesiune.

În cele din urmă, guvernul SUA a considerat aceste companii prea mare pentru a eșua și au venit în salvarea lor sub forma unui ajutor. Această salvare a costat contribuabilii sute de miliarde de dolari; raționamentul guvernului SUA a fost acela de a permite întreprinderilor să eșueze, care erau atât de importante pentru statu quo-ul economia țării ar putea amenința să împingă SUA într-o depresiune economică mai profundă, din care în cele din urmă nu ar putea recupera.

Aceste salvări - executate în detrimentul contribuabililor - prezentau o situație uriașă de pericol moral; dorința guvernului de a-și salva companiile a trimis un mesaj către directorii marilor corporații că orice costuri economice de la angajarea în activități de afaceri excesiv de riscante (pentru a-și crește profiturile) ar fi umărat de altcineva decât înșiși.

The Actul Dodd-Frank din 2010 a încercat să atenueze probabilitatea unei alte situații de risc moral care să implice aceste corporații „prea mari pentru a eșua”. Legea i-a obligat pe aceste corporații să creeze în prealabil planuri specifice pentru modul de procedare în cazul în care au avut din nou probleme financiare. Legea prevedea, de asemenea, că aceste companii nu vor fi salvate din nou în detrimentul contribuabililor în viitor.

Pericol moral în compensarea vânzătorilor

Metoda de compensare a modului în care sunt plătiți unii vânzători reprezintă o altă situație în care riscul moral este mai probabil să apară. Atunci când un proprietar de companie plătește unui vânzător un salariu stabilit - nu pe baza performanței sau a numărului de vânzări - respectivul agent de vânzări poate avea un stimulent pentru a prezenta mai puțin efort, iau pauze mai lungi și, în general, au mai puțină motivație pentru a-și crește numărul de vânzări decât în ​​cazul în care compensația lor ar fi legată de vânzările lor numere.

În acest scenariu, se poate spune că agentul de vânzări acționează cu rea-credință dacă nu face treaba pe care a fost angajat să o facă în măsura posibilităților. Cu toate acestea, agentul de vânzări cunoaște consecințele acestei decizii (potențial mai mici venituri) vor fi suportate de conducerea companiei sau de proprietarul afacerii, în timp ce compensația lor individuală nu va fi afectată.

Din acest motiv, majoritatea companiilor aleg să plătească doar un salariul de bază salariul către forța lor de vânzări, majoritatea compensațiilor provenind din comisioane și bonusuri care sunt direct legate de numerele lor de vânzări. Acest stil de compensare poate oferi vânzătorilor un stimulent mai mare pentru a lucra mai mult, deoarece vor suporta costul oricăror oportunități de vânzare ratate sub formă de salarii mai mici.

Pericol moral în asigurări

Pericolul moral este adesea asociat cu industria asigurărilor. Companiile de asigurări se tem că persoanele fizice se pot angaja într-un comportament mai riscant, deoarece nu sunt preocupate de costurile asociate cu daunele care pot apărea din acel comportament riscant, deoarece costurile sunt acoperite de asigurare companie.

De exemplu, un șofer de mașină poate conduce mai repede știind că avariile mașinii lor vor fi acoperite de compania de asigurări în cazul în care intră într-un accident. În mod similar, un proprietar care fumează în pat poate fi mai puțin îngrijorat dacă izbucnește un incendiu provocând daune, deoarece are o asigurare pentru proprietari care include o acoperire împotriva incendiilor care ar acoperi costurile.

Riscul moral este o problemă pentru companiile de asigurări, deoarece atitudinea relaxată a clienților asigurați are ca rezultat, de obicei, companiile de asigurări să plătească mai multe daune de asigurare.

Întrebări frecvente despre exemple de risc moral

De ce riscul moral este o problemă economică?

Riscul moral este o problemă economică, deoarece duce la o alocare ineficientă a resurselor. Face acest lucru deoarece o parte creează un cost mai mare pentru o altă parte, ceea ce ar duce la costuri semnificativ ridicate pentru o economie dacă se face la scară macro.

Care este problema pericolului moral?

Problema riscului moral este atunci când o parte dintr-o tranzacție sau o tranzacție este mai confortabilă și își asumă riscuri, fie ea fizică sau financiare, pentru că știu că nu vor fi responsabili pentru consecințele negative, ci mai degrabă partea care nu ia riscuri.

De ce se numește pericol moral?

Se numește „pericol moral” deoarece morala intră în joc în determinarea comportamentului corect și greșit al părților într-un tranzacție care ar putea duce sau preveni un pericol prin care partea care nu se angajează în comportament va suferi consecințe.

De ce este important pentru o afacere să anticipăm pericolele morale?

Pericolul moral este un cost economic, deci este important ca întreprinderile să anticipeze aceste costuri. Cel mai bine se vede prin industria asigurărilor, prin care companiile de asigurări trebuie să fie conștiente de comportamentul este probabil ca persoanele fizice să fie mai riscante dacă sunt asigurate, astfel încât probabilitatea de accidente și de plată a daunelor crește. Aceștia vor trebui să includă riscul moral în planul lor financiar general, anticipând venituri, costuri și profituri.