Cât de mult ar trebui să aveți în 401 (k) pentru a vă retrage?

Cât ar trebui să economisiți pentru pensionare?

Cât de mult aveți nevoie pentru a economisi înainte de a vă retrage? Răspunsul la această întrebare a fost destul de simplu. Cu o economie de 1 milion de dolari, la o rată a dobânzii de 5%, ai putea fi sigur în mod rezonabil că ai venituri anuale de 50.000 de dolari, investind în obligațiuni pe termen lung și pur și simplu trăind din venituri. Dacă ați economisit 2 milioane de dolari, v-ați putea aștepta să aveți un venit anual de șase cifre, fără a fi nevoie să vă scufundați în principal.

Din păcate, ratele dobânzilor au scăzut constant de aproximativ trei decenii acum. Înapoi în 1980, nominal ordin de plata in trezorerie ratele au fost de aproximativ 15%, dar din iunie 2021, a Trezoreria de 30 de ani produce 2,25%. Randamentele mai mici ale obligațiunilor au făcut ca ecuația de investiții în pensionare să fie mai dificilă. A fost exacerbat doar de criza creditelor, ceea ce a complicat modul în care indivizii economisesc suficient pentru trăiește în retragere.

Stabiliți un obiectiv specific de economisire

Principalul mijloc de economisire pentru majoritatea americanilor în zilele noastre este un 401 (k) plan de pensionare. În mod tradițional, pensionarii au putut conta pe Securitate Socială- și încă mai pot - dar perspective pe termen lung deoarece acest program de beneficii guvernamentale este complicat prin schimbarea demografiei. Nu s-a intenționat niciodată să furnizeze tot ceea ce cineva ar avea nevoie pentru a-și finanța pensionarea.

Toate acestea fac ca lucrătorii să fie mai critici ca niciodată să economisească cât mai mult pentru pensionare.

Decidând cât să economisești în primul rând, este necesar să aveți în vedere un obiectiv de pensionare, cum ar fi un nivel global de economii sau un obiectiv anual de venit, precum cele menționate mai sus. Având în vedere planul dvs., puteți încerca să inversați sau să reveniți la un nivel actual de economii.

De asemenea, ar trebui să includeți în calculele dvs. vârsta actuală, nivelurile actuale de economii și vârsta de pensionare estimată. Alte date primare constau în estimarea nivelurilor de rentabilitate a pieței, cum ar fi ratele de creștere a acțiunilor, a ratelor dobânzilor la obligațiuni și ratele inflației pe termen lung.

Stabiliți cea mai bună rată de economisire

Având în vedere numeroasele variabile, poate fi util să se ia în considerare generalitatea reguli generale pentru a determina nivelurile și procentele de economii. Economisirea a 10% din salariul anual înainte de impozitare, de exemplu, a fost considerată în general un procent adecvat de economisire. Cu toate acestea, deoarece oamenii trăiesc mai mult și nu vor să rămână fără bani în anii optzeci sau nouăzeci, a fost propusă o rată de economii de 15% sau chiar mai mare.

O rată mai mare poate beneficia și de cei care nu au început să economisească la 20 de ani și acum încearcă să ajungă din urmă. Angajatorii se potrivesc, în general, cu o parte din ceea ce contribuie angajații lor la 401 (k), ceea ce poate ajuta la obținerea unui procent anual de două cifre.

În ceea ce privește estimarea randamentelor pieței, randamentele reale ale stocurilor americane au avut în medie aproximativ 7% în ultimul secol. Returnarea reală a obligațiunilor nivelurile au fost mult mai mici, la 2%, în timp ce rentabilitatea fondurilor pe termen scurt a fost de aproximativ 1%. În mod clar, orice creștere a activelor va trebui să se bazeze pe acțiuni și a portofoliu diversificat a activelor cu risc similar, cum ar fi Capital de risc, imobiliare sau capital privat.

O regulă comună cu privire la mix de active este că procentul pe care un individ ar trebui să îl investească în obligațiuni este egal cu vârsta actuală. Deși acest lucru permite o progresie treptată spre a trăi din veniturile din dobânzi la pensionare, este puțin necesară o Tânăr de 20 de ani, care are multe decenii să scape de volatilitatea pieței bursiere în căutarea unor randamente reale, a investit chiar și 20% în legături.

Ciclul de viață al economiilor

Multe site-uri web, inclusiv organizații nonprofit AARP, furnizați calculatoare de pensionare pentru a vă ajuta să introduceți și să modificați variabilele cheie pentru a veni cu obiective de economii anuale. Folosind calculatorul 401 (k) AARP și intrările enumerate mai jos, iată un rezumat al nivelurilor potențiale de economii de la momentul în care cineva începe să lucreze până la momentul în care ajunge la pensie.

Datele primare includ un sold modest inițial de 401 (k) de 1.000 USD, 22 ca vârstă la care angajatul începe să lucreze, un salariu inițial de 40.000 USD care crește cu 3% pe an (aproximativ rata inflației anuale proiectate), o rată de contribuție de 10% (sau inițial la 4.000 USD), o vârstă de pensionare de 67 de ani și anual rentabilitatea portofoliului de 8% pe an. În plus, din moment ce o potrivire între angajatori este obișnuită, sa constatat cu o proiecție că se potrivește cu jumătate din primele 6% pe care le contribuie angajatul.

Cu aceste intrări, inclusiv o rată de contribuție disciplinată și rentabilități medii constante ale pieței pentru mai mult de patru decenii, acest muncitor ar sta destul la vârsta de 66 de ani, cu un sold total al contului de aproape 3,1 dolari milion. Puteți vedea de ce un meci de angajator este o afacere importantă, deoarece, fără acesta, soldul final ar fi de 2,4 milioane de dolari mai modest - deși sunt încă multe de trăit.

Odată cu egalarea angajatorului, soldul ar depăși șase cifre atunci când angajatul ar atinge vârsta de 32 de ani, va depăși jumătate de milion până la vârsta de 46 de ani și va depăși un milion rece până la vârsta de 53 de ani. Până la vârsta de 61 de ani, soldul ar depăși 2 milioane de dolari. Puteți juca cu calculatoare online ca acesta pentru a vedea cum vă schimbați intrările - vârsta, salariul, rata de contribuție, rata de returnare a portofoliului și multe altele - va modifica suma pe care vă puteți aștepta să o aveți atunci când retrage. Apoi vine partea dificilă de a economisi efectiv.

Linia de fund

Lăsați deoparte cât mai mulți bani și investiți-i cu prudență sunt, în general, două condiții sub controlul dvs. ca economizor. Desigur, trebuie să trăiești în limita posibilităților tale și fie să rămâi la curent pe piețele financiare, fie să angajezi o persoană de încredere consilier de investiții.

Este, de asemenea, util să rămâneți atent la regulile de investiții, la fel ca un pic de noroc - ca în perioadele pieței de valori peste medie randamentele sau ratele obligațiunilor, precum și piața bursieră a acțiunilor, care a început în martie 2009 și a funcționat acum de 12 ani, începând din martie 2021.