Что такое скорость вращения?

Что такое скорость вращения?

В индустрии кредитных карт процентная ставка - это процент держателей карт, которые становятся все более и более делинквент на причитающиеся остатки на их счетах. Скорость прокрутки - это, по сути, процент пользователей карты, которые «переключаются» из категории опозданий на 60 дней в категорию опозданий на 90 дней или из категории опозданий на 90 дней в категорию опозданий на 120 дней и так далее.

Понимание ставок ролика

Банковские ставки используются для управления и прогнозирования кредитных убытков на основе просрочек. В индустрии кредитных карт кредиторы сообщают о просроченных платежах с 30-дневным шагом, начиная с Категория с опозданием на 60 дней и в диапазоне от опоздания на 90 дней, опоздания на 120 дней, опоздания на 150 дней и т. Д. списывать. Списание средств производится по усмотрению частной компании и согласно законам штата. Для федеральных займов списание средств требуется через 270 дней в соответствии с федеральным законодательством.

Расчет скорости вращения

Финансовые учреждения применяют разные методики расчета процентных ставок. Они могут рассчитывать процентные ставки по количеству просроченных заемщиков или сумме просроченных средств.

Например, если 20 из 100 пользователей кредитных карт, которые просрочили платеж через 60 дней, все еще делинквент через 90 дней коэффициент прокрутки с 60 на 90 дней составляет 20%. Кроме того, если бы только 10 из 20 эмитентов кредитных карт, которые просрочили платежи в течение 60 дней, теперь будут просрочены в течение 90 дней, процентная ставка будет 50%.

При рассмотрении процентных ставок просрочки по остаткам банк будет основывать свои расчеты на общем объеме просроченных остатков. Например, если 60-дневная просроченная задолженность по портфелю кредитных карт небольшого банка в феврале составляет 100 миллионов долларов, и 90-дневная просроченная задолженность за март составляет 40 миллионов долларов, процентная ставка за 60-90 дней в марте составляет 40% (т. Е. 40 миллионов долларов / 100 долларов США). миллионов). Это означает, что 40% дебиторской задолженности в размере 100 миллионов долларов в 60-дневном периоде февраля переместились в 90-дневный период. ведро в марте.

Банки-эмитенты кредитных карт оценивают кредитные убытки, разделяя их общую кредитную карту портфолио в «корзины» просрочки, аналогичные категориям 60-дневного и 90-дневного периодов, упомянутым ранее. Руководство банка измеряет процентные ставки за текущий месяц и текущий квартал или в среднем за несколько месяцев или кварталов, чтобы сгладить колебания. Ставки проката также могут быть дополнительно разбиты по категориям продуктов или качеству заемщиков, чтобы лучше понять общую просрочку.

Резервы на покрытие убытков по кредитам

Как только ставки рулона определены, они применяются к невыплаченным дебиторская задолженность в каждом сегменте, а результаты агрегируются для оценки необходимого уровня резерва на потери по кредитам. Финансовые учреждения обычно ежеквартально обновляют резервы на возможные потери по кредитам в своей финансовой отчетности. Резервы на возможные потери по кредитам, как правило, представляют собой расходы или обязательства, которые банк списывает. У банков разные методологии определения резервов на возможные потери по кредитам, при этом обычно только часть просроченных остатков списывается в результате досрочной просрочки. Банки внимательно следят за процентными ставками и резервами на возможные потери по кредитам, чтобы оценить риски заемщиков. Роликовые ставки также могут помочь эмитентам кредитов устанавливать стандарты андеррайтинга на основе тенденций погашения для различных типов продуктов и разных типов заемщиков.