Инвестирование в вашу HSA против Ваш 401 (к)

Медицинские сберегательные счета (HSA) а также 401 (к) планы предлагают многие работодатели в Соединенных Штатах. И планы HSA, и планы 401(k) могут предлагать налоговые льготы, но эти два типа счетов имеют разные цели и правила. В чем разница между вашим HSA и вашим 401(k)?

Ключевые выводы

План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) позволяет вам делать взносы на сберегательный счет здоровья (HSA), что поможет вам сэкономить на квалифицированных медицинских расходах.
Ваш 401(k) — это план пенсионных накоплений, предлагаемый многими работодателями.
И работодатели, и работники могут вносить взносы в HSA и 401(k) s.
Взносы в HSA не облагаются налогом, в то время как налоговые правила для планов 401(k) зависят от того, является ли ваш план 401(k) традиционным или Roth.

Как работает HSA

HSA — это сберегательный счет в паре с план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В 2022 году HDHP имеют ежегодный франшиза в размере 1400 долларов США или более для отдельных лиц и 2800 долларов США или более для семей. План медицинского страхования также должен иметь ограничения на

instagram viewer

из собственного кармана медицинские затраты. В 2022 году личные расходы не могут превышать 7050 долларов США для индивидуального страхования и 14 100 долларов США для семейного страхования.

Чтобы делать вклады HSA, вы должны иметь HDHP. Кроме того, вы не можете иметь другое медицинское страхование или быть зарегистрированным в Медикэр. Вы также не можете быть заявлены в качестве иждивенца в чьей-либо налоговой декларации.

Как правило, вы не можете использовать HSA для оплаты премии. Средства на счете могут быть использованы для оплаты таких расходов, как франшиза, доплаты и совместное страхование.

Деньги на счете не облагаются налогом, и у вас есть возможность инвестировать средства HSA, чтобы потенциально увеличить свою прибыль.

Как работает 401(k)

401 (k) — это план пенсионных накоплений, который позволяет сотрудникам вносить деньги, часто за счет отчислений из заработной платы, на инвестиционный счет. Работодатели могут принять решение об уплате всех или некоторых взносов сотрудников по статье 401(k). Обычно у вас есть возможность выбирать из различных типов инвестиций, часто взаимных фондов, для вашего 401 (k).

Традиционный а также Рот являются двумя основными типами планов 401 (k), и налоговый режим является основным различием между этими двумя вариантами. С традиционной 401 (k) вы будете ждать, чтобы заплатить налоги, пока вы не снимете деньги со счета, как правило, в пенсионные годы. С Roth 401(k) вы вносите деньги после уплаты налогов, что означает, что снятие средств в пенсионные годы не будет облагаться налогом.

Каковы лимиты взносов?

Каждый год Служба внутренних доходов (IRS) устанавливает лимиты взносов для HSA и 401(k) s. В 2022 году физические лица могут внести до 3650 долларов США в свои HSA. Лица с семейным медицинским страхованием могут внести до 7300 долларов США. Лица в возрасте 55 лет и старше могут делать ежегодные взносы. догоняющий вклад, дополнительно 1000 долларов. Эти лимиты включают любые взносы, сделанные физическим лицом и работодателем.

Если вы делаете взносы HSA, которые превышают лимит, установленный IRS, избыточная сумма, как правило, облагается 6% Акциз.

В 2022 году IRS установила максимальный взнос 401 (k) в размере 20 500 долларов. Если вам 50 лет или больше, вы также имеете право внести дополнительный догоняющий взнос в размере 6500 долларов США. В 2022 году IRS ограничивает взносы работодателей и сотрудников до 61 000 долларов.

если ты внести чрезмерный вклад в ваш 401 (k), избыточная сумма должна быть возвращена вам. Эта сумма будет считаться налогооблагаемой прибылью, и они облагаются налогом на досрочное распределение в размере 10%.

Каковы налоговые льготы и соображения?

HSA считаются льготный по налогообложению учетные записи. Ваши взносы в HSA не облагаются налогом, и любые взносы, которые делает ваш работодатель, не включаются в ваш доход. налог. Кроме того, доходы от вашего HSA не облагаются налогом, а выплаты, которые вы используете для оплаты квалифицированных медицинских расходов, также не облагаются налогом. Вы можете делать необлагаемые налогом выплаты для оплаты квалифицированных медицинских расходов в любом возрасте.

Хотя ваша HSA может быть создана с помощью вашего работодателя, она не привязана к ним. Вы можете взять счет и все средства на нем с собой, если смените работу или уйдете на пенсию. Вы можете продолжать использовать счет во время выхода на пенсию для оплаты медицинских расходов после выхода на пенсию. Когда вам исполнится 65 лет, вы можете начать использовать средства HSA для неквалифицированных расходов без уплаты налогового штрафа. Вместо этого вы просто заплатите подоходный налог о средствах, использованных на неквалифицированные расходы.

Отсрочка уплаты налогов является одним из основных преимуществ традиционной формы 401(k). Деньги, которые вы вносите, до вычета налогов, что означает, что ваш налогооблагаемый доход за этот год меньше. Вам не нужно платить налоги с денег по вашей традиционной 401(k) до тех пор, пока вы не начнете снимать средства в пенсионные годы. 401(k) s, в отличие от HSA, поставляются с требуемые минимальные распределения (RMD).

Деньги внесены в Roth 401 (k) после уплаты подоходного налога, а это значит, что у вас нет налоговых вычетов в те годы, когда вы делаете взносы. При снятии средств во время выхода на пенсию вам не придется платить никаких налогов.

Имейте в виду, что снятие денег со счета 401(k) до того, как вам исполнится 59,5 лет, означает, что вы будете платить дополнительный подоходный налог в размере 10%. Если вы имеете право на снятие трудностей, вы можете избежать штрафа в размере 10%, но вы все равно будете платить налоги.

Как работает инвестирование в 401(k)?

Планы 401(k) обычно предлагают взаимные фонды которые варьируются от консервативных до агрессивных. Прежде чем выбрать, подумайте о своем толерантность к риску, возраст и сумму, необходимую для выхода на пенсию. Избегайте фондов с высокими комиссиями и обязательно диверсифицировать ваши инвестиции, чтобы снизить риск, хотя многие фонды уже диверсифицированы.

Как работает инвестирование в HSA?

Вы также можете использовать деньги на вашем сберегательном счете здоровья (HSA) для инвестирования в акции и другие ценные бумаги, потенциально обеспечивающие более высокую доходность с течением времени. Ключ к максимизации ваших неизрасходованных вкладов, конечно, заключается в том, чтобы инвестировать их с умом. Ваш инвестиционная стратегия должен быть похож на тот, который вы используете для других своих пенсионных активов, таких как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Принимая решение о том, как инвестировать активы HSA, обязательно учитывайте портфолио в целом, поэтому ваша общая стратегия диверсификации и профиль риска там, где вы хотите, чтобы они были.

Когда я могу снять деньги?

Вы можете снять средства с HSA для покрытия квалифицированных медицинских расходов в любое время без уплаты каких-либо налогов. Вы также можете сохранить средства в HSA, чтобы покрыть медицинские расходы после выхода на пенсию. После того, как вам исполнится 65 лет, вы можете начать использовать средства HSA на другие расходы без уплаты штрафа в размере 20%.

Если вы снимаете деньги со своего 401(k) до того, как вам исполнится 59,5 лет, это считается досрочное снятие, что обычно влечет за собой финансовые санкции. После того, как вы достигнете 59½, вы можете начать снятие средств без штрафных санкций.

Нижняя линия

Вы можете иметь как HSA, так и 401(k). Вы можете использовать первое, чтобы покрыть медицинские расходы, а второе поможет вам накопить на пенсию. Как правило, вы можете выбрать, чтобы определенная сумма каждой зарплаты поступала в ваш HSA и ваш 401(k). Ваш работодатель также может делать взносы на оба счета, в зависимости от вашего пакета льгот. Вы можете использовать как HSA, так и форму 401(k) в качестве инструментов пенсионного планирования.