Влияет ли покупка сейчас, оплата позже на кредит?

Купить сейчас, заплатить позже планы позволяют покупателям оплачивать покупки четырьмя или более частями, часто беспроцентными. Названные для краткости BNPL, эти ссуды в рассрочку в пунктах продажи набирают популярность, поскольку люди проводят больше времени за покупками в Интернете. В целом 60% потребителей говорят, что они использовали услугу «Купить сейчас, заплатить позже» хотя бы один раз, а 51% сделали это в прошлом году. Хотя планы BNPL предлагают некоторые привлекательные функции, важно понимать, что они могут означать для вашего кредитный рейтинг.

Основы "Купи сейчас, заплати позже"

Купи сейчас, плати потом приложения предоставляют вид краткосрочного финансирования. Когда потребитель делает покупки в Интернете или в магазине, у них может быть возможность использовать функцию «Купить сейчас, заплатить позже при оформлении заказа». Если они выберут одну из этих ссуд в рассрочку для точек продаж, их попросят внести первоначальный взнос при покупке. Оставшийся баланс затем распределяется на три или более взноса.

Вот некоторые характеристики, которые отличают соглашения "покупка сейчас", "оплата позже" от планов с отсрочкой платежа, аренды с выкупом или кредитных карт:

• Пределы покупок и расходов
• Как структурированы платежи
• Стоимость (проценты и сборы)
• Какие крупные розничные сети принимают BNPL?
• Требования к утверждению

Планы «Купи сейчас, заплати позже» могут иметь гибкие лимиты расходов, которые обычно устанавливаются платформой, предоставляющей услугу, а не магазином. Afterpay, например, дает покупателям примерный лимит расходов, который со временем может меняться в зависимости от того, как они используют свою учетную запись. Klarna, другой провайдер BNPL, не указывает заранее установленный лимит расходов, а вместо этого учитывает сумму покупки, время суток и то, как долго клиент использует Klarna.

Платежи обычно делятся на четыре части, хотя их количество может варьироваться в зависимости от услуги BNPL и размера покупки. Что касается стоимости, многие ссуды в рассрочку в кассовых точках являются беспроцентными. Это может сделать их более привлекательными, чем кредитная карта с высокой годовой процентной ставкой.

Требует ли BNPL проверки кредитоспособности?

Обычно потребители, подающие заявку на получение ссуды или другого кредита, подлежат жесткий кредит, что позволяет кредиторам просматривать потребительские кредитные отчеты перед принятием решения. Каждый жесткий запрос кредита может сбить несколько баллов с вашего кредитного рейтинга. Мягкие кредиты, с другой стороны, не влияют.

Некоторые поставщики BNPL проводят жесткую проверку кредитоспособности при подаче заявления, а другие - нет. Список поставщиков услуг "купи сейчас, заплати позже", которые используют мягкие проверки кредитоспособности (или не проверяют кредитоспособность), включает:

• Подтвердить
• Afterpay
• Кларна
• Quadpay
• PayPal

Жесткая проверка кредитоспособности может потребоваться, если вы используете специальный вариант финансирования, предлагаемый услугой «Купить сейчас, заплатить позже». Например, Klarna требует жесткой проверки кредитоспособности, если вы подаете заявку на получение одного из шестимесячных, 12-месячных или 36-месячных займов в рассрочку. В противном случае вы сможете избежать жесткой проверки кредитоспособности - и любого ущерба для вашего кредитного рейтинга - с финансированием BNPL.

Отчитываются ли службы BNPL перед кредитными бюро?

Кредитные счета, включая ссуды и кредитные карты, обычно сообщаются кредитным бюро их кредиторами. Тип информации, которая входит в ваш кредитный отчет, будет включать:

• История платежей
• Кредитные лимиты
• Остатки задолженности

Это одни из самых важных факторов, используемых при расчете вашего Кредитный рейтинг FICO. Но эта информация не сообщается автоматически; кредиторы должны делиться ими с кредитными бюро, и не все это делают.

Если вы покупаете сейчас, платите позже, провайдер предпочитает сообщать о вашей учетной записи одному или нескольким три основных кредитных бюро, эта информация может отображаться в ваших кредитных отчетах и, в свою очередь, влиять на ваш кредитный рейтинг.

Sezzle, например, предлагает вариант «купить сейчас, заплатить позже», который включает в себя отчетность кредитного бюро для потребителей, которые выбирают его. Если они производят все платежи вовремя, это поможет им создать хорошую кредитную историю, но если они опоздают с оплатой, это может повредить их кредитному рейтингу.

Afterpay, с другой стороны, вообще не сообщает историю платежей в кредитные бюро, поэтому это не повлияет на кредитные рейтинги так или иначе.

Потребители, которые надеются использовать BNPL в качестве инструмента создания кредита, захотят выбрать услугу, которая отчитывается перед кредитными бюро - и, конечно же, не отставать от своих платежей. Потребители, которые из прошлого опыта знают, что они не всегда оплачивают счета вовремя, могут захотеть выбрать тот, который этого не делает.

Что произойдет, если вы пропустите платеж?

Соглашения «Купите сейчас, заплатите позже» предполагают, что заемщики произведут необходимые платежи в рассрочку в соответствии с договоренностью. Отсутствие платежа может привести к штрафам за просрочку платежа, а пропуск нескольких платежей может привести к отправке счета на коллекции.

Этой политике следует, например, компания Quadpay. Когда счет передается сборщику долгов, любая отрицательная история, связанная с ним, включая просроченные или пропущенные платежи, может быть сообщена в кредитные бюро. Даже если ваш кредитор BNPL обычно не сообщает об активности вашего счета, коллектор может это сделать.

Просроченные платежи по вашему кредитному отчету могут снизить ваш кредитный рейтинг, и чем дольше просрочка по счету, тем более опасным она может быть. Отрицательная информация, такая как просроченные платежи, может оставаться в кредитных отчетах до семи лет.