Definícia úverového rámca (LOC), typy a príklady

Čo je to úverová línia (LOC)?

Kreditný limit (LOC) je prednastavený úverový limit, ktorý je možné kedykoľvek využiť. Dlžník môže podľa potreby vyberať peniaze, kým sa nedosiahne limit, a keďže peniaze sú splatené, v prípade otvoreného úverového rámca si ich možno opäť požičať.

LOC je dohoda medzi finančnou inštitúciou - zvyčajne bankou - a klientom, ktorá určuje maximálnu výšku pôžičky, ktorú si zákazník môže požičať. Dlžník má kedykoľvek prístup k finančným prostriedkom z úverového rámca, pokiaľ nepresiahnu maximálnu sumu (alebo úverový limit) stanovené v dohode.

Pochopenie úverových liniek

Všetky LOC sa skladajú zo stanoveného množstva peňazí, ktoré je možné podľa potreby požičať, vrátiť a znova požičať. Výšku úroku, výšku platieb a ďalšie pravidlá určuje veriteľ. Niektoré kreditné linky vám umožňujú písať šeky (koncepty), zatiaľ čo iné obsahujú typ kreditnej alebo debetnej karty. LOC môže byť zaistené (zaistením) alebo nezabezpečené, pričom nezabezpečené LOC zvyčajne podliehajú vyšším úrokovým sadzbám.

Úverový rad má vstavanú flexibilitu, čo je jeho hlavná výhoda. Dlžníci môžu požiadať o určitú sumu, ale nemusia ju použiť celú. Môžu skôr prispôsobiť svoje výdavky z LOC svojim potrebám a splatiť úrok iba zo sumy, ktorú čerpajú, nie z celého úverového rámca. Okrem toho si dlžníci môžu podľa potreby upraviť výšku splátok na základe svojho rozpočtu alebo peňažných tokov. Môžu napríklad splatiť celý nevyrovnaný zostatok naraz alebo jednoducho vykonať minimálne mesačné platby.

Nezabezpečené vs. Zabezpečené LOC

Väčšina úverových liniek je nezabezpečené pôžičky. To znamená, že dlžník nesľubuje veriteľovi žiadne zabezpečenie na podporu LOC. Jednou pozoruhodnou výnimkou je a úverová línia domáceho kapitálu (HELOC), ktorá je zaistená vlastným imaním v dome dlžníka. Z pohľadu veriteľa sú zaistené úverové linky atraktívne, pretože poskytujú spôsob, ako získať späť zálohové prostriedky v prípade nezaplatenia.

Pre jednotlivcov alebo majiteľov firiem sú zaistené úverové linky atraktívne, pretože zvyčajne prichádzajú s vyšším maximálnym úverovým limitom a výrazne nižšími úrokovými sadzbami ako nezabezpečené rady úver. Získanie nezabezpečených úverových liniek je tiež ťažšie získať a často vyžadujú vyššie kreditné skóre alebo úverový rating. Veritelia sa pokúšajú kompenzovať zvýšené riziko obmedzením počtu prostriedkov, ktoré si možno požičať, a účtovaním vyšších úrokových sadzieb. To je jeden z dôvodov, prečo ročná percentuálna sadzba (RPSN) na kreditných kartách je taká vysoká.

Kreditné karty sú technicky nezabezpečené úverové linky, pričom jej parametre predstavujú úverový limit - koľko môžete na kartu naúčtovať -. Keď si však otvoríte kartový účet, nezakladáte žiadny majetok. Ak vám začnú chýbať platby, vydavateľ kreditnej karty nemôže odškodniť nič.

Otáčanie vs. Nerotačné úverové linky

Úverový rámec sa často považuje za typ revolvingového účtu, známy aj ako otvorený úver účet. Toto usporiadanie umožňuje dlžníkom minúť peniaze, splatiť ich a znova ich minúť v prakticky nikdy sa nekončiacom, revolučnom cykle. Revolučné účty ako napr úverové linky a kreditné karty sa líšia od pôžičiek na splátky ako sú hypotéky a pôžičky na autá.

S splátkové pôžičky, spotrebitelia si požičiavajú stanovenú sumu peňazí a splácajú ich rovnakými mesačnými splátkami, kým nie je pôžička splatená. Akonáhle je splátkový úver splatený, spotrebitelia nemôžu finančné prostriedky znova minúť, pokiaľ nepožiadajú o nový úver.

Nerevolvingové úverové linky majú rovnaké vlastnosti ako revolvingový úver (alebo revolvingový úverový rámec). Je stanovený úverový limit, finančné prostriedky je možné použiť na rôzne účely, úroky sa účtujú bežne a platby je možné uskutočniť kedykoľvek. Existuje jedna zásadná výnimka: skupina dostupných úverov sa po uskutočnení platieb nedoplní. Po úplnom zaplatení úverového rámca bude účet zatvorený a nebude možné ho znova použiť.

Ako príklad osobné úverové linky sú niekedy ponúkané bankami vo forme prečerpanie plán ochrany. Bankový zákazník sa môže prihlásiť k svojmu kontokorentnému účtu prepojenému s prečerpaním. Ak zákazník prekročí sumu, ktorá je k dispozícii pri kontrole, prečerpanie mu zabráni v švihnutí šekom alebo zamietnutí nákupu. Ako každý úverový rámec, aj prečerpanie sa musí splatiť s úrokom.

Druhy úverových liniek

LOC majú rôzne formy, pričom každá patrí do kategórie zaistených alebo nezabezpečených. Okrem toho má každý typ LOC svoje vlastné charakteristiky.

Osobný úverový rámec

To poskytuje prístup k nezabezpečeným finančným prostriedkom, ktoré je možné požičať, splatiť a znova požičať. Otvorenie osobného úverového rámca vyžaduje kreditnú históriu bez zlyhania, kreditné skóre 670 alebo vyššie a spoľahlivý príjem. Mať úspory pomáha, rovnako ako zabezpečenie vo forme akcií alebo CD, aj keď zabezpečenie nie je potrebné pre osobné LOC. Osobné LOC sa používajú v núdzových situáciách, na svadbách a iných udalostiach, pri prečerpaní, cestovaní a zábave a na pomoc pri vyrovnávaní nerovností osôb s nepravidelným príjmom.

Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)

HELOC sú najbežnejším typom zabezpečeného LOC. HELOC je zaistený trhovou hodnotou domu mínus dlžnou sumou, ktorá sa stáva základom pre určenie veľkosti úverového rámca. Úverový limit sa zvyčajne rovná 75% alebo 80% trhovej hodnoty domu mínus zostatok splatný na hypotéke.

HELOC často prichádza s obdobím čerpania (zvyčajne 10 rokov), počas ktorého má dlžník prístup k dostupným finančným prostriedkom, môže ich splatiť a znova si požičať. Po období čerpania je zostatok splatný alebo sa predlžuje pôžička na splatenie zostatku v priebehu času. HELOC majú spravidla náklady na zatvorenie vrátane nákladov na ocenenie majetku použitého ako zabezpečenie.

Dopytový úverový rámec

Tento typ môže byť zaistený alebo nezabezpečený, ale používa sa zriedka. Pri LOC dopytu môže veriteľ kedykoľvek splatiť požičanú sumu. Návratnosť (kým sa pôžička nezavolá) môže byť iba úroková alebo úroková plus istina v závislosti od podmienok LOC. Dlžník môže kedykoľvek vyčerpať úverový limit.

Úverový limit krytý cennými papiermi (SBLOC)

Ide o špeciálny LOC so zaisteným dopytom, v ktorom sú zábezpeky poskytované cennými papiermi dlžníka. SBLOC zvyčajne umožňuje investorovi požičať si kdekoľvek od 50% do 95% hodnoty aktív na svojom účte. SBLOC sú neúčelové pôžičky, to znamená, že dlžník nesmie použiť peniaze na nákup alebo obchodovanie s cennými papiermi. Povolený je takmer akýkoľvek iný druh výdavkov.

SBLOC vyžadujú, aby dlžník platil mesačné platby iba za úroky, a to až do úplného splatenia pôžičky alebo sprostredkovania alebo banka požaduje platbu, čo sa môže stať, ak hodnota portfólia investora klesne pod úroveň línie úver.

Obchodná úverová línia

Podniky ich používajú na požičiavanie podľa potreby namiesto toho, aby si vzali fixný úver. Finančná inštitúcia rozširujúca LOC hodnotí trhovú hodnotu, ziskovosť a riziko, ktoré podnik znáša, a na základe tohto hodnotenia predlžuje úverový rámec. LOC môže byť nezabezpečený alebo zabezpečený v závislosti od veľkosti požadovaného úverového rámca a výsledkov hodnotenia. Rovnako ako takmer pre všetky LOC je úroková sadzba variabilná.

Obmedzenia úverových línií

Hlavnou výhodou úverového rámca je možnosť požičať si len potrebnú sumu a vyhnúť sa plateniu úrokov z veľkej pôžičky. To znamená, že dlžníci musia uvedomte si potenciálne problémy pri čerpaní úverového rámca.

• Nezabezpečené LOC majú vyššie úrokové sadzby a úverové požiadavky než tie, ktoré sú zabezpečené kolaterálom.
• Úrokové sadzby (RPSN) pre úverové linky sú takmer vždy variabilné a medzi jednotlivými veriteľmi sa veľmi líšia.
• Úverové linky neposkytujú rovnakú regulačnú ochranu ako kreditné karty. Sankcie za oneskorené platby a prekročenie limitu LOC môžu byť vážne.
• Otvorený úverový limit môže viesť k prečerpaniu, čo môže viesť k neschopnosti uskutočniť platby.
• Zneužitie úverového rámca môže poškodiť úverové skóre dlžníka. V závislosti od závažnosti môžu služby a špičková opravárenská spoločnosť možno stojí za zváženie.