Pravidlo 78 Definícia

Aké je pravidlo 78?

Pravidlo 78 je metóda, ktorú používajú niektorí veritelia vypočítať úrokové poplatky na pôžičku. Pravidlo 78 požaduje, aby dlžník zaplatil väčšiu časť úroku v predchádzajúcej časti úverového cyklu, čo znižuje potenciálne úspory dlžníka pri splatení jeho pôžičky.

Pochopenie pravidla 78

Pravidlo 78 pri výpočte úroku dáva väčšiu váhu mesiacom v predchádzajúcej časti cyklu pôžičky dlžníka, čo zvyšuje zisk veriteľa. Tento typ rozvrhu výpočtu úrokov sa používa predovšetkým pri fixnej ​​sadzbe nerevolvingové pôžičky. Pravidlo 78 je dôležitým faktorom pre dlžníkov, ktorí potenciálne plánujú predčasne splatiť svoje pôžičky.

Výpočet pravidla 78 úrokov z pôžičky

Metodika pravidla 78 úrokových pôžičiek je zložitejšia ako jednoduchá Ročná percentuálna sadzba (RPSN) pôžička. Pri oboch druhoch pôžičiek však dlžník zaplatí rovnakú sumu úrokov z pôžičky, ak realizuje platby za celý úverový cyklus bez platenia vopred.

Metodika pravidla 78 poskytuje väčšiu váhu mesiacom v predchádzajúcom cykle pôžičky. Často ho používajú poskytovatelia krátkodobých splátok, ktorí poskytujú pôžičky subprime dlžníkov.

V prípade 12-mesačnej pôžičky by veriteľ sčítal počet číslic za 12 mesiacov v nasledujúcom výpočte:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Pri jednoročnej pôžičke sa celkový počet číslic rovná 78, čo vysvetľuje výraz pravidlo 78. Pri dvojročnej pôžičke by celkový súčet číslic bol 300.

Pri súčte vypočítaných mesiacov veriteľ potom zváži platby úrokov v opačnom poradí, pričom na predchádzajúce mesiace použije väčšiu váhu. Na jeden rok pôžička, váhový faktor by bol 12/78 z celkového úroku v prvom mesiaci, 11/78 v druhom mesiaci, 10/78 v treťom mesiaci atď. Pri dvojročnej pôžičke by bol váhový faktor 24/300 v prvom mesiaci, 23/300 v druhom mesiaci, 22/300 v treťom mesiaci atď.

Pravidlo 78 vs. Jednoduchý záujem

Pri splácaní pôžičky sa splátky skladajú z dvoch častí: istiny a účtovaného úroku. Pravidlo 78 váži predchádzajúce platby s väčším úrokom ako neskoršie platby. Ak pôžička nie je ukončená alebo predčasne splatená, celkový úrok zaplatený medzi jednoduchým úrokom a pravidlom 78 bude rovnaký.

Pretože však pravidlo 78 váži predchádzajúce platby s väčším úrokom, než je jednoduché úroková metóda, predčasné splatenie pôžičky bude mať za následok, že dlžník zaplatí o niečo vyšší úrok celkovo.

V roku 1992 legislatíva zakázala tento druh financovania pôžičiek v USA na dobu dlhšiu ako 61 mesiacov. Niektoré štáty prijali prísnejšie obmedzenia pre pôžičky kratšie ako 61 mesiacov, zatiaľ čo niektoré štáty úplne zakázali túto prax pre akékoľvek trvanie pôžičky. Ak si nie ste istí, obráťte sa na generálnu prokuratúru svojho štátu pred uzavretím zmluvy o pôžičke s ustanovením článku 78.

Rozdiel v úsporách z predčasného splatenia pôžičky podľa pravidla 78 v porovnaní s pôžičkou s jednoduchým úrokom nie je v prípade krátkodobejších pôžičiek výrazne zásadný. Napríklad dlžník s dvojročnou pôžičkou 10 000 dolárov pri 5% fixnej ​​sadzbe by zaplatil celkový úrok 529,13 dolára počas celého úverového cyklu za pravidlo 78 aj za jednoduchú úrokovú pôžičku.

V prvom mesiaci pôžičky podľa pravidla 78 by dlžník zaplatil 42,33 dolára. V prvom mesiaci pôžičky s jednoduchým úrokom sa úrok vypočíta ako percento z dlžnej sumy riaditeľ, a dlžník by zaplatil 41,67 dolára. A dlžník kto by chcel splatiť pôžičku po 12 mesiacoch, bude povinný zaplatiť 5 124,71 dolára za pôžičku s jednoduchým úrokom a 5 126,98 dolára za pôžičku podľa pravidla 78.