Čo je odklad študentských pôžičiek?

Čo je odklad študentských pôžičiek?

Odklad študentskej pôžičky vám vo väčšine prípadov umožní zastaviť splácanie pôžičky alebo znížiť sumu, ktorú zaplatíte, až na tri roky. Počas obdobia odkladu nevzniká žiaden úrok z federálne dotovaných pôžičiek, pretože vláda vyberá platby úrokov. Ale úroky z nedotovaných pôžičiek robí vzniknú a pripočítajú sa k sume splatnej na konci obdobia odkladu.

Odklad je považovaný za dočasné opatrenie. Ak predpokladáte, že do troch rokov alebo menej nebudete môcť pokračovať v platbách študentských pôžičiek, mali by ste zvážiť splátka na základe príjmu (IBR). Informácie v tomto článku sú založené na bežných zásadách odloženia študentských pôžičiek, nie na špeciálnych predpisoch týkajúcich sa pandémie COVID-19.

Mali by ste odložiť platby za študentské pôžičky?

Pri rozhodovaní, či pokračovať v odklade študentskej pôžičky, by ste si mali položiť nasledujúce otázky:

• Sú moje pôžičky dotované federálnymi alebo Perkinsovými pôžičkami? Úroky z federálne dotovaných pôžičiek a Perkins pôžičky nevzniká počas obdobia odkladu. Ak sú vaše pôžičky nedotované federálne pôžičky resp súkromné ​​pôžičky, úrok sa pravdepodobne zvýši, pokiaľ ho nezaplatíte počas odkladu.
• Môžem si dovoliť znížiť splátku pôžičky? Ak nemôžete platiť nič, odklad môže poskytnúť určitý priestor na dýchanie, kým nebudete môcť platby znova začať. Ak je to, čo potrebujete, dlhodobo nižšia platba, plán IBR môže mať väčší zmysel.
• Budem môcť čoskoro znova začať platby za svoje študentské pôžičky? Ak môžete, odklad môže byť dobrým spôsobom, ako sa dostať cez dočasnú finančnú krízu na ceste. Ak nevidíte žiadny spôsob, ako vykonávať platby po ceste, odklad nie je dobrá voľba.

Kvalifikácia na odklad študentskej pôžičky

Nemôžete jednoducho zastaviť platby za svoje študentské pôžičky a vyhlásiť sa za odklad. Musíte sa kvalifikovať, čo zahŕňa prácu s vaším správca pôžičiek alebo požičiavateľ a vo väčšine prípadov podanie žiadosti. Váš správca pôžičky alebo veriteľ spracuje vašu žiadosť, oznámi vám, či sú potrebné ďalšie informácie, a oznámi vám, či spĺňate podmienky. Je dôležité, aby ste pokračovali v včasných platbách za svoje pôžičky, kým čakáte na rozhodnutie. Ak tak neurobíte, môže to v konečnom dôsledku viesť k pôžičke predvolené a vážnu ranu pre vaše kreditné skóre.

Federálny odklad študentských pôžičiek

Väčšina federálnych odkladov študentských pôžičiek vyžaduje, aby ste požiadali. Jeden typ, známy ako odklad v škole, je automatický, ak ste do školy zapísaní aspoň na polovičný úväzok. Ak sa domnievate, že máte nárok na odklad na základe niektorej z ďalších kategórií uvedených nižšie, budete musieť podať žiadosť. Ak to chcete urobiť, navštívte federálnu pomoc študentov ministerstva školstva USA Splátkové formuláre kliknite na Odklad a vyhľadajte aplikáciu pre typ odkladu, na ktorý sa domnievate, že spĺňate podmienky.

Odklad pôžičky súkromného študenta

Odložiť a súkromná študentská pôžička, budete musieť kontaktovať svojho veriteľa. Mnohí ponúkajú určitú formu odkladu alebo úľavy, ak ste zapísaní do školy, slúžite v armáde alebo ste nezamestnaní. Niektorí ponúkajú aj odklad z dôvodu ekonomických ťažkostí. Rovnako ako pre nedotované federálne pôžičky, vo väčšine prípadov je akékoľvek odkladanie súkromnej pôžičky spojené s nahromadeným úrokom, ktorý bude kapitalizovaný na konci obdobia odkladu. Môžete tomu uniknúť zaplatením úrokov pri ich vzniku.

Typy federálneho odkladu študentských pôžičiek

Na federálne študentské pôžičky sa vzťahujú nasledujúce typy odkladu. Ako bolo uvedené, niektorí súkromní veritelia ponúkajú aj úľavy na platbách, ale typy, pravidlá a požiadavky sa líšia podľa veriteľa.

Odklad študentov v škole

Toto je jediný automatický odklad, ktorý ponúka federálna vláda, a prichádza s požiadavkou, aby ste navštevovali školu aspoň polovičný úväzok. Ak máte dotované alebo nedotované Priamy alebo federálne Stafford študentská pôžička, alebo ak ste absolvent alebo odborný študent s a Priame PLUS alebo pôžička FFEL PLUS, vaša pôžička zostane pozastavená šesť mesiacov po ukončení školy alebo po ukončení školy. Všetci ostatní s PLUS pôžičkami musia začať splácať hneď, ako opustia školu. Ak nedostanete automatické odklad, požiadajte prijímacie stredisko svojej školy o zaslanie informácií o zápise vášmu správcovi pôžičiek.

Odklad rodičov v škole

Ak ste rodič, ktorý si vzal pôžičku Direct PLUS alebo FFEL PLUS, a študent, pre ktorého ste si ju vzali je pôžička zapísaná aspoň na polovičný úväzok, máte tiež nárok na odklad, musíte však požiadať to. S vašim odkladom sa počíta aj rovnaké šesťmesačné obdobie odkladu, ako je uvedené vyššie. Pre oba typy školských odkladov neexistuje žiadne časové obmedzenie.

Odklad v nezamestnanosti

Ak ste nezamestnaní alebo si nemôžete nájsť prácu na plný úväzok, môžete požiadať o odklad až na tri roky. Aby ste sa kvalifikovali, musíte buď poberať dávky v nezamestnanosti, alebo si hľadať prácu na plný úväzok tak, že sa zaregistrujete v pracovnej agentúre. O tento odklad musíte tiež požiadať každých šesť mesiacov.

Odklad hospodárskeho problému

Odklad ekonomickej núdze je k dispozícii až na tri roky, ak v súčasnosti dostávate štátny alebo federálna pomoc, a to aj prostredníctvom Programu doplnkovej výživovej pomoci (SNAP) alebo Dočasnej pomoci pre núdzové rodiny (TANF). To isté platí, ak je váš mesačný príjem nižší ako 150% smerníc štátu o chudobe. O tento odklad musíte znova požiadať každých 12 mesiacov.

Odklad mieru

Ak slúžite v mierovom zbore, je k dispozícii aj odklad na tri roky. Napriek tomu, že služba Peace Corps je považovaná za ekonomickú núdzu, nevyžaduje si to počas obdobia odkladu opätovné podanie žiadosti.

Vojenský odklad

Aktívna vojenská služba v súvislosti s vojnou, vojenskou operáciou alebo národnou núdzovou situáciou vás môže tiež kvalifikovať na odklad študentských pôžičiek. To môže zahŕňať 13-mesačné obdobie odkladu po skončení služby alebo kým sa nevrátite do školy aspoň na polovičný úväzok.

Odklad liečby rakoviny

Ak máte rakovinu, môžete požiadať o odklad dlhu študentskej pôžičky počas liečby a šesť mesiacov po ukončení liečby.

Ďalšie možnosti odkladu

Ak nespĺňate podmienky na jeden z vyššie uvedených typov odkladu, stále sa môžete kvalifikovať na jeden z nasledujúcich:

• Odklad absolventa štipendia, ak ste zapísaní do schváleného programu.
• Odklad rehabilitácie, ak ste zapísaní do schváleného rehabilitačného školiaceho programu pre osoby so zdravotným postihnutím.
• Odklad odpustenia pôžičky Perkins, ak ste dostali pôžičku Perkins a pracujete na zrušení tejto pôžičky.
• Ďalšie/rozšírené možnosti odkladu, ak máte pôžičku pred 1. júlom 1993, Priamy alebo Program FFEL. Bližšie informácie získate od správcu pôžičky.

Ako sa vypočítava úrok zo študentských pôžičiek

Spôsob výpočtu úrokov zo študentských pôžičiek sa mierne líši od toho, ako sa vypočítava z väčšiny ostatných pôžičiek. Pri študentských pôžičkách sa úrok narastá denne, ale nie je znásobený (pripočítaný k zostatku). Namiesto toho vaša mesačná platba zahŕňa úrok za daný mesiac a časť istiny.

Tu je príklad toho, ako to funguje:

• Celková pôžička: 20 000 dolárov
• APR = 7%
• Denná úroková sadzba (APR delená 365) = 0,07/365 = 0,00019 alebo 0,019%
• Výška denného úroku (zostatok krát denná úroková sadzba) = 20 000 dolárov x 0,019% = 3,80 dolára

Pri splácaní pôžičky sa zostatok znižuje, rovnako ako denná výška úrokov. Keď je však vaša pôžička odložená, denná výška úrokov zostane rovnaká, kým nezačnete splácať pôžička, pretože úrok nie je kapitalizovaný (pripočítaný k pôžičke) až do konca odkladu obdobie.

Náklady na odklad

Ak máte súkromné ​​alebo nedotované federálne študentské pôžičky, odklad môže byť drahý. Dôvodom je, že na rozdiel od dotovaných pôžičiek sa úrok z týchto pôžičiek akumuluje počas obdobia odkladu a je kapitalizovaný (pripočítaný k nesplatenému zostatku) na konci odkladu. To zvyšuje sumu, ktorú dlhujete, akonáhle začnete splácať, ako aj celkovú sumu, ktorú zaplatíte počas životnosti pôžičky.

Povedzme, že si napríklad vezmete študentskú pôžičku 20 000 dolárov a budete ju financovať na 10 rokov s ročným úrokom 7%. Nasledujúca tabuľka zobrazuje sumy, ktoré by ste zaplatili na základe štyroch rôznych scenárov: (1) zaplatené podľa dohody; (2) dotovaný 36-mesačným bezúročným odkladom; (3) nedotovaný 36-mesačný odklad, ale platiaci úrok počas odkladu; (4) nedotovaný s 36-mesačným odkladom a neplatením žiadneho úroku počas odkladu.

Platby za 10-ročnú študentskú pôžičku vo výške 20 000 dolárov*
Mesačná platba	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	Záujem	Celkom
(1) Platí sa podľa dohody	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Dotované	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) nedotovaný/ Zaplatené úroky	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) nedotovaný/ Neboli zaplatené žiadne úroky	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Sumy zaokrúhlené na najbližší dolár kvôli prehľadnosti.

Ako ukazuje vyššie uvedená tabuľka, prijatie trojročného odkladu nesubvencovanej pôžičky a neplatenie úrokov počas obdobia odkladu (scenár 4) má za následok väčšiu pôžičku na vyplatenie (24 161 dolárov vs. 20 000 dolárov), keď začne splácanie. Takmer 50 dolárový nárast mesačných splátok plus úrok navyše zvyšuje takmer 6 000 dolárov k celkovej sume, ktorú zaplatíte počas životnosti pôžičky.

Alternatívy k odkladu

V závislosti od vašich okolností môžu byť vhodné zvážiť dve alternatívy odloženia študentskej pôžičky:

Znášanlivosť

Ak nespĺňate podmienky na odklad, znášanlivosť môže byť alternatíva za predpokladu, že na to máte kvalifikáciu. Hlavný rozdiel medzi odkladom a znášanlivosťou je ten, že úrok sa úročením vždy nahromadí a pripočíta sa k vašej pôžičke na konci obdobia odkladu, pokiaľ ju nezaplatíte počas jej vzniku. (Scenáre 3 a 4 vyššie ilustrujú, čo sa stane s akoukoľvek pôžičkou v tolerancii.)

Splácanie na základe príjmu (IBR)

Ak očakávate, že vaše finančné problémy budú trvať viac ako tri roky, splátka na základe príjmu (IBR) plán môže byť pre vás najvhodnejší. Plány IBR určujú vaše mesačné platby na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny.

Plány IBR môžu ponúkať platby už od 0 USD mesačne a dokonca vám môžu odpustiť pôžičku, ak nie je vaša pôžička splatená po 20 až 25 rokoch. Mnoho plánov založených na príjmoch upúšťa od úrokov až na tri roky, ak vaše platby nepokrývajú nahromadené úroky. IBR predlžujú čas, ktorý budete za svoj úver platiť, takže vaše celkové platby úrokov v priebehu času budú pravdepodobne vyššie ako pri odklade.

Jedna veľká výhrada: IBR sú k dispozícii iba na splácanie federálnych študentských pôžičiek. To je dôležitý dôvod, prečo by ste sa mali vyhnúť miešaniu federálnych a súkromných pôžičiek do jednej konsolidovanej pôžičky. Ak tak urobíte, oprávnenosť IBR sa odstráni z časti federálneho úveru vášho kombinovaného dlhu.

Spodný riadok

Odklad študentských pôžičiek má najväčší zmysel, ak ste dotovali federálne alebo Perkinsove pôžičky, pretože sa na nich nevzťahujú úroky. O tolerancii by ste mali uvažovať iba vtedy, ak nespĺňate podmienky na odklad. Nezabudnite, že odklad a tolerancia sú krátkodobé finančné ťažkosti. Splácanie na základe príjmu (IBR) je lepšou možnosťou, ak vaše finančné problémy budú trvať viac ako tri roky a budete splácať federálny dlh zo študentských pôžičiek. V každom prípade sa obráťte na svojho správcu pôžičiek, ak máte problémy s platením študentskej pôžičky.