Pôžička vs. Úverová línia: Aký je rozdiel?

Pôžička vs. Úverový rámec: Prehľad

Pôžička a úverový rámec sú dva rôzne spôsoby, ktorými si podniky a jednotlivci môžu požičiavať od veriteľov. Pôžičky majú takzvané nerotačné úverový limit, čo znamená, že dlžník má prístup k požičanej sume iba raz a následne platí istinu a úroky, kým nie je dlh splatený.

Úverová linka, naopak, funguje inak. Dlžník dostane stanovený úverový limit - rovnako ako pri kreditnej karte - a bude ho splácať pravidelnými platbami, ktoré sa skladajú z istiny aj úrokovej časti. Na rozdiel od pôžičky má však dlžník nepretržitý a opakovaný prístup k úverovému rámcu, kým je aktívny.

Schválenie pôžičiek aj úverových liniek (tiež označovaných ako úverové linky) závisí od dlžníka úverový rating a finančná história spolu s ich vzťahom s veriteľom.

Čo je to pôžička?

Pôžička sa dodáva so špecifickou sumou v dolároch na základe potreby a bonity dlžníka. Ako ostatné nerotačné úver produktov, pôžička je poskytovaná jednorazovo, takže poskytnutý úver nie je možné použiť znova a znova ako kreditnú kartu.

Pôžičky môžu mať dve všeobecné formy: buď zaistené alebo nezabezpečené. Zabezpečené pôžičky sú kryté nejakou formou kolaterál—Vo väčšine prípadov ide o ten istý majetok, na ktorý je poskytnutá pôžička. Napríklad pôžička na auto je zabezpečená vozidlom. Ak dlžník nesplní svoj finančný záväzok a predvolené hodnoty pri pôžičke môže veriteľ prevziať auto, predať ho a výťažok použiť na zostávajúci zostatok úveru. Ak existuje nesplatená čiastka, veriteľ môže byť schopný prenasledovať dlžníka vo zvyšku.

Nezabezpečené pôžičky na druhej strane nie sú kryté žiadnou formou kolaterálu. Vo väčšine prípadov sa schválenie týchto pôžičiek spolieha výlučne na dlžníka úverová história a spravidla sa poskytuje za nižšie sumy a s vyššími úrokovými sadzbami ako zaistené pôžičky.

Zabezpečené pôžičky zvyčajne prichádzajú s nižšími úrokovými sadzbami kvôli nízkej úrovni rizika, ktorá je s nimi spojená. Pretože väčšina dlžníkov sa nechce vzdať zabezpečenia, je väčšia pravdepodobnosť, že bude držať krok so svojim platby - a ak pôžičku nesplácajú, kolaterál si stále zachováva veľkú časť svojej hodnoty za požičiavateľ. Nezabezpečené pôžičky však často stoja dlžníkov oveľa zaujímavejšie. Sadzba bude závisieť aj od typu pôžičky, ktorú si jednotlivec alebo podnik vezme.

Pôžička vs. Úverový rámec
Pôžička	Úverový rámec
Dlžník má prístup iba k sume požičanej jednou paušálnou sumou.	Kreditný úver je vopred nastavený limit pôžičky, ktorý je možné kedykoľvek použiť, vrátiť a znova požičať.
Pôžička je založená na potrebe dlžníka, ako je kúpa auta alebo domu.	Kreditné linky je možné použiť na akýkoľvek účel.
V prípade pôžičiek sú priemerné (ak nejaké) záverečné náklady vyššie ako pre úverové linky.	Úverové linky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako pôžičky.
Úroky sa akumulujú z celej sumy pôžičky ihneď.	Úroky sa akumulujú iba vtedy, keď sa pristupuje k finančným prostriedkom.

Druhy pôžičiek

Nasleduje niekoľko bežných typov pôžičiek poskytnutých dlžníkom veriteľmi:

Hypotéka

A hypotéka je špecializovaná pôžička slúžiaca na kúpu domu alebo iného druhu nehnuteľnosti a je zabezpečená predmetnou nehnuteľnosťou. Na to, aby sa dlžník mohol kvalifikovať, musí splniť minimálne úverové a príjmové limity veriteľa. Po schválení veriteľ zaplatí za nehnuteľnosť a nechá ju urobiť dlžník pravidelné platby istiny a úrokov do úplného splatenia pôžičky. Pretože hypotéky sú zaistené nehnuteľnosťami, zvyčajne majú nižšie úrokové sadzby ako ostatné pôžičky.

Pôžička na auto

Rovnako ako hypotéky, aj pôžičky na autá sú zabezpečené. Zabezpečenie. v tomto prípade ide o predmetné vozidlo. Veriteľ poskytne predajcovi sumu kúpnej ceny - mínus akúkoľvek zálohy vyrobené dlžníkom. Dlžník musí dodržať podmienky pôžičky vrátane pravidelných splátok, kým nebude pôžička úplne splatená. Ak sa dlžník dostane do omeškania, veriteľ môže prevziať vozidlo a požiadať o zostávajúci zostatok po dlžníkovi. Predajcovia automobilov alebo automobilky často ponúknu, že budú slúžiť ako veritelia.

Pôžička na konsolidáciu dlhu

Spotrebitelia môžu konsolidovať všetky svoje dlhy do jedného tým, že sa obrátia na veriteľa a konsolidácia dlhu pôžička. V prípade schválenia banka splatí všetky neuhradené dlhy. Namiesto viacerých platieb je dlžník potom zodpovedný iba za jednu pravidelnú platbu, ktorá sa vykoná novému veriteľovi. Väčšina konsolidačné pôžičky sú nezabezpečené.

Pôžička na opravu domu

Tieto pôžičky môžu, ale nemusia byť zabezpečené akýmkoľvek kolaterálom. Ak vlastník domu potrebuje vykonať nejaké opravy svojho domu, môže sa obrátiť na banku alebo inú finančnú inštitúciu o pôžičku na zlepšenie bývania. Umožňuje majiteľovi domu čerpať finančné prostriedky na toľko potrebnú obnovu.

Študentská pôžička

Ide o bežnú formu dlhu, ktorá sa používa na financovanie kvalifikovaných výdavkov na vzdelávanie. Študentské pôžičky - tiež nazývané pôžičky na vzdelávanie- sú ponúkané prostredníctvom federálne alebo súkromné ​​programy požičiavania. Často sa spoliehajú na príjmy a kreditné hodnotenia rodičov študentov a nie na študentov, aj keď za splácanie nesie zodpovednosť študent. Platby sa spravidla odkladajú, pokiaľ študent navštevuje školu a prvých šesť mesiacov po ukončení štúdia.

Podnikateľská pôžička

Tieto pôžičky sa nazývajú aj komerčné pôžičky. Podnikateľské pôžičky sú špeciálne úverové produkty vydávané podnikom - malým, stredným a veľkým - aby im pomohli nakúpte ďalší inventár, najmite zamestnancov, pokračujte v každodenných operáciách alebo vtedy, keď potrebujete infúziu kapitálu.

Čo je to úverová línia?

Úverový rámec funguje odlišne od pôžičky. Keď je dlžníkovi schválený úverový rámec, banka alebo finančná inštitúcia mu poskytne vopred stanovený úverový limit, ktorý môže daná osoba použiť znova alebo znova, úplne alebo čiastočne. Vďaka tomu je a revolvingový úver limit, oveľa flexibilnejší nástroj požičiavania. Na rozdiel od pôžičiek je možné úverové linky použiť na akýkoľvek účel-od každodenných nákupov až po špeciálne potreby, ako sú výlety, malé renovácie alebo splácanie dlhu s vysokým úrokom.

Kreditný limit jednotlivca funguje podobne ako kreditná karta a v niektorých prípadoch aj ako bežný účet. Jednotlivci majú k týmto prostriedkom prístup, podobne ako ku kreditnej karte, kedykoľvek ich potrebujú, pokiaľ je účet aktuálny a stále existuje. dostupný kredit použit. Ak teda máte úverový limit s limitom 10 000 dolárov, môžete časť alebo celý použiť na čokoľvek, čo potrebujete. Ak máte pri sebe zostatok 5 000 dolárov, zvyšných 5 000 dolárov môžete stále použiť kedykoľvek. Ak zaplatíte 5 000 dolárov, budete mať opäť prístup k úplným 10 000 dolárom.

Úverové linky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby, nižšie sumy v dolároch a menšie sumy minimálnych platieb ako pôžičky. Platby sa vyžadujú mesačne a pozostávajú z istiny a úrokov. Úverové linky zvyčajne vytvárajú bezprostrednejšie a väčšie vplyvy na správy o spotrebiteľských úveroch a na úverové skóre. Akumulácia úrokov sa začína až po nákupe alebo vybratí hotovosti v rámci úverového rámca.

Typy úverových liniek

Tri bežné typy úverových liniek sú osobné, obchodné a domáce vlastné imanie:

Osobný úverový rámec

Toto je nezabezpečený úverový rámec. Rovnako ako nezabezpečená pôžička neexistuje žiadny kolaterál, ktorý zaisťuje tento úverový nástroj. Preto tieto vyžadujú, aby dlžník mal vyššie kreditné skóre. Osobné úverové linky majú zvyčajne nižší úverový limit a vyššie úrokové sadzby. Väčšina bánk vydáva tento úver dlžníkom na neurčito.

Obchodná úverová línia

Tieto úverové linky používajú firmy podľa potreby. Banka alebo finančná inštitúcia berie do úvahy trhovú hodnotu a ziskovosť spoločnosti, ako aj riziko. Podnikový úverový limit môže byť zabezpečený alebo nezabezpečený na základe toho, koľko úveru sa požaduje, a úrokové sadzby bývajú variabilné.

Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)

Úverové linky vlastného kapitálu (HELOC) sú zaistené úverové možnosti bežne podložené trhovou hodnotou vášho domu. HELOC tiež určuje, koľko sa dlží na hypotéke dlžníka. Kreditný limit pre väčšinu HELOC môže byť až 80% domácich Trhová hodnota znížená o sumu splatnú na vašej hypotéke.

Väčšina HELOC má konkrétne obdobie čerpania - zvyčajne až 10 rokov. Počas tejto doby môže dlžník finančné prostriedky používať, platiť a opakovane používať. Pretože sú zaistené, môžete očakávať, že za HELOC zaplatíte nižší úrok, ako by ste zaplatili za osobný úverový rámec.