Jednoduché úročené pôžičky: Existujú?

Keď si požičiavate peniaze, musíte vrátiť ich sumu pôžička (nazývaný riaditeľ) plus plat záujem na pôžičku. Úroky v zásade predstavujú náklady na požičanie peňazí - to, čo zaplatíte veriteľovi za poskytnutie pôžičky - a zvyčajne sa to vyjadruje ako percento z výšky pôžičky. Môžete napríklad platiť 3% úrok z pôžičky na auto alebo 4% z hypotéky.

V skutočnosti existujú dva rôzne druhy záujmov a stojí za to poznať rozdiel. V závislosti od pôžičky zaplatíte buď zložený alebo jednoduchý úrok. Zložený úrok je vypočítaná z čiastky istiny plus akumulovaného úroku z predchádzajúcich období, čo znamená, že efektívne platíte úroky z úrokov.

Naproti tomu jednoduchý záujem sa počíta iba z istiny, takže úroky neplatíte. Pretože platíte úrok z menšej sumy peňazí (iba istiny), jednoduchý úrok môže byť výhodný, keď si požičiavate peniaze. Existujú však pôžičky s jednoduchým úrokom?

Krátkodobé pôžičky

Nájdete tu jednoduché pôžičky s úrokom, ktoré ponúkajú rôzne úverové produkty, vrátane pôžičiek na auto. Pri väčšine pôžičiek na autá sa úrok vypočítava zo zostatku istiny úveru denne a platby sa najskôr použijú na akýkoľvek splatný úrok a potom na zostatok istiny. Denná výška úroku sa rovná ročnej sadzbe (napríklad 3%) vydelenej počtom dní v roku (365, okrem 366 počas priestupného roka). Denný úrok zo zostatku pôžičky 10 000 dolárov pri 3% úroku by teda bol 0,82 dolára (10 000 dolárov x 0,03 ÷ 365), za predpokladu, že nejde o priestupný rok.

Rovnako ako mnohé pôžičky, aj pôžičky s jednoduchým úrokom sa zvyčajne splácajú rovnakými mesačnými splátkami, ktoré sa stanovia pri prijatí pôžičky. Tieto pôžičky sú amortizovať, čo znamená, že časť každej platby ide na zaplatenie úrokov a zvyšok sa použije na zostatok pôžičky. Na začiatku pôžičky ide viac z vašich mesačných splátok na úrok, pretože úrok sa vždy počíta zo zostávajúceho zostatku, ktorý je najvyšší na začiatku pôžičky. Ako pôžička postupuje, menej z vašej platby smeruje k úroku a viac sa vzťahuje na istinu.

Ak máte napríklad pôžičku 10 000 dolárov vo výške 3% na tri roky, vaša mesačná splátka by bola 290,81 dolára. Dvadsaťpäť dolárov z vašej prvej platby by išlo na úrok a zvyšných 265,81 dolára na zostatok. Ďalší mesiac pôjde 24,34 dolára na úroky (9 734,19 dolára x 0,03 ÷ 12) a 266,48 dolára na zostatok a tak ďalej, až kým nie sú pôžička a úrok splatené v plnej výške.

Ak všetky svoje platby splácate každý mesiac včas, mali by ste očakávať, že splatíte iba sumu, ktorá je uvedená vo vašej zmluve o pôžičke. Ak však zaplatíte oneskorene, viac z tejto platby bude použitých na zaplatenie úrokov, ktoré dlhujete pretože budete platiť úroky viac dní a menej pôjde na zníženie vašej istiny rovnováha. To zvyšuje úrok z vašej pôžičky a možno budete musieť zaplatiť poplatky z omeškania.

Ostatné pôžičky

Väčšina študentské pôžičky použite takzvaný vzorec zjednodušeného denného úroku, ktorý je v zásade jednoduchou úrokovou pôžičkou, pretože úrok sa počíta iba zo zostatku (a nie z predtým nahromadeného úroku).

Väčšina hypoték je tiež pôžičkou s jednoduchým úrokom, aj keď sa môžu cítiť ako zložený úrok. V skutočnosti sú všetky hypotéky jednoduchým úrokom okrem tých, ktoré to umožňujú negatívna amortizácia. Dôležitou vecou, ​​ktorú je potrebné venovať pozornosť, je to, ako sa úroky na hypotéke zvyšujú: buď denne, alebo mesačne. Ak sa hypotéka denne pripisuje na úrok, je to vždy jednoduchá pôžička s úrokom; ak sa akumuluje mesačne, je to jednoduchý úrok, pokiaľ nejde o negatívny amortizačný úver.

Je dôležité, aby dlžníci vedeli, ako sa zvyšuje úrok z nich hypotéka pretože jednoduché úročené pôžičky je potrebné spravovať inak ako mesačné akruálne hypotéky. Na jednu vec si dajte pozor: Oneskorené platby z dennej akruálnej pôžičky vás môžu vyjsť draho. Ak je vaša platba splatná napríklad prvý deň v mesiaci a má meškanie jeden týždeň, zaplatíte úrok navyše o sedem dní. Obdobie odkladu vám iba umožňuje vyhnúť sa plateniu poplatku za oneskorenie - už žiaden úrok. Pretože väčšia časť platby smeruje k úroku, oneskorená platba môže v skutočnosti viesť k zvýšeniu zostatku úveru namiesto k jeho zníženiu.

Zložený úrok

Ak na kreditnej karte držíte zostatok, pravdepodobne platíte zložený úrok a všetky úrokové poplatky sa pripočítavajú k istine, takže váš dlh v priebehu času exponenciálne rastie. Urážkou k úrazu je fakt, že väčšina kariet kombinuje úrok na dennej, nie mesačnej báze, čo vás časom môže stáť ešte viac.

Zložený úrok môže niekedy fungovať vo váš prospech, ale nie vtedy, keď si požičiavate peniaze. Tu je čas: Jednoduchý a zložený úrok sa vzťahuje aj na úroky, ktoré získate investovaním peňazí. Ale hoci jednoduchý úrok môže pri požičaní peňazí fungovať vo váš prospech, pri investovaní vás to bude stáť nakoniec.

Povedzme, že investujete 10 000 dolárov s 5% úrokom vyplácaným raz ročne počas 20 rokov. Ak vám investícia prinesie jednoduchý úrok, po 20 rokoch budete mať 20 000 dolárov - pôvodných 10 000 dolárov + (10 000 dolárov x 0,05 x 20). Na druhej strane, ak investícia získa zložený úrok, budete mať 26 533 dolárov, teda 10 000 dolárov + (10 000 dolárov x (1 + 0,05/1)^20), za predpokladu, že úroky sa kombinujú raz ročne. Ak sa to zmieša 12 -krát za rok, skončíte s ešte viac: v tomto prípade 27 126 dolárov.

Spodný riadok

Jednoduché pôžičky s úrokom vypočítavajú úrok iba zo zostatku istiny, takže úroky z úrokov neskončíte rovnako ako pri pôžičke so zloženým úrokom.

Pokiaľ ide o dolár, zvyčajne ste na tom s jednoduchým úrokom vždy, keď si požičiavate, pokiaľ platíte včas a úplne každý mesiac a zloženým úrokom pri každom investovaní.