Vyplatí sa garantované životné poistenie?

Zaručené životné poistenie si môžete kúpiť bez ohľadu na svoje zdravie, pokiaľ spĺňate vekové požiadavky. Aj keď sú tieto zásady inzerované vo veľkom rozsahu a je ľahké ich získať, nemusia byť pre vás tou najlepšou voľbou.

Pochopenie garantovaného životného poistenia

Zaručené životné poistenie, tiež známy ako garantované vydanie alebo garantované prijatie životného poistenia, je typ cele zivotne poistenie. Ľudia si môžu kúpiť poistku bez toho, aby absolvovali lekársku prehliadku alebo odpovedali na otázky o svojom zdravotnom stave, čo by ich mohlo spôsobiť, že nebudú mať nárok na iné druhy životného poistenia. Aby sa zdôraznil tento predajný bod, zaručená životnosť sa často propaguje sloganmi ako „nemôžete byť odmietnutí“.



V porovnaní s inými druhmi životného poistenia má garantované životné poistenie nízky prospech v prípade úmrtia, zvyčajne medzi 5 000 a 25 000 dolárov, v závislosti od spoločnosti a politiky. Ako príklad nákladov by 70-ročná žena z Illinois zaplatila mesačné poistné vo výške 38,23 dolárov za poistku 5 000 dolárov od Gerber Life Insurance, pričom poistka vo výške 25 000 dolárov by ju stála 187,46 dolárov mesačne. (To zahŕňa zľavu, ktorú by získala automatickými mesačnými platbami zo svojho bankového účtu.) Rovnako ako pre väčšinu garantovaných životných poistení, tieto poistné by zostali rovnaké po celý život politiky.

Ako funguje dávka pri úmrtí

Politika zaručeného života musí spravidla platiť počas určitej čakacej doby, napríklad dva alebo tri roky, predtým, ako poistník zomrie, aby jeho oprávnená osoba mohla poberať celú dávku v prípade úmrtia. Ak poistník zomrie skôr, oprávnená osoba dostane zníženú alebo „známkovanú“ dávku v prípade úmrtia. 

Zvážte politiku, ktorú ponúka hlavný poisťovateľ, spoločnosť American General Life. Ak táto osoba v priebehu prvých dvoch rokov zomrie prirodzenou smrťou, zaplatí sumu rovnajúcu sa 110% až 120% poistného, ​​ktoré zaplatil poistník. V prípade náhodného úmrtia počas tohto obdobia bude príjemca dostávať plný príspevok pri úmrtí. Ak poistenec zomrie po dva roky bude poberateľ poberať celú dávku v prípade úmrtia bez ohľadu na príčinu smrti.

Zaručené životné poistenie by sa nemalo zamieňať so zjednodušeným životným poistením, aj keď sú tieto dva produkty podobné. Rovnako ako životné poistenie s garantovanou emisiou, ani zjednodušené životné poistenie nevyžaduje lekársku prehliadku. Od žiadateľa sa však požaduje, aby odpovedal na niektoré otázky súvisiace so zdravím, ktoré poisťovateľ používa na určenie ich oprávnenosti na poistnú zmluvu a v prípade, že budú akceptované, na sadzby, ktoré zaplatí. Životné poistenie pre zjednodušený problém môže mať aj formu a termínový životskôr než celý život, politika. 

Pre koho je zaručené životné poistenie?

Zaručené životné poistenie je spravidla ponúkané ľuďom vo veku 50 až 80 alebo 85 rokov. Poistka zostane v platnosti po zvyšok života poistenca, pokiaľ budú aj naďalej platiť poistné. 

Poistenci kvôli svojmu relatívne nízkemu prospechu pri úmrtí si často kúpia garantované životné poistenie na pokrytie nákladov na konci životnosti, napríklad na pohreb, alebo na zaplatenie akýchkoľvek malých dlhov, ktoré po sebe zanechajú. Takýmto spôsobom je to podobné konečným výdavkom resp poistenie hrobu. Zaručené životné a pohrebné poistenie sú celoživotné poistky s malou dávkou smrti. Poistenie hrobu však môže vyžadovať, aby žiadateľ poskytol aspoň niektoré informácie o svojom zdravotnom stave.

Ľudia si môžu tiež kúpiť zaručené životné poistenie v mylnom presvedčení, že je to jediný druh poistenia, na ktorý majú nárok kvôli zdravotným problémom. V skutočnosti má chronický už existujúci stav neznamená, že ostatné druhy životného poistenia nie sú nevyhnutne dostupné, aj keď ich môže predražiť. Medzi stavy, na ktoré sa životné poisťovne zameriavajú, patrí rakovina, cukrovka, srdcové choroby, vysoký cholesterol, hypertenzia, obezita a niektoré problémy duševného zdravia, ako je úzkosť a depresia.

Podľa Guardian Life Insurance Company, ktorá predáva celoživotné a termínové poistky, môžu žiadatelia s už existujúcimi podmienkami zvýšiť svoje šance na získanie pokrytie a znížte ich sadzby dodržiavaním liečebného plánu pod lekárskym dohľadom na kontrolu stavu, ako aj pravidelným cvičením a chudnutím, ak potrebujú do.

Alternatívy k garantovanému životnému poisteniu

Bežná poistka, či už celoživotná alebo termínovaná, má niekoľko výhod oproti poistke so zaručeným životom pre ľudí, ktorí na to majú nárok. Za prvé, konvenčná politika bude pravdepodobne oveľa lacnejšia, pokiaľ ide o to, aké krytie si kúpi každý dolár poistného. Po druhé, poistenec môže byť schopný kúpiť si celkovo vyšší prospech v prípade smrti, ak ho náhodou bude potrebovať.

Všeobecne povedané, termínovaný život je najlacnejšou formou životného poistenia a celý život je výrazne drahší ako termínovaný život. Celoživotné poistenie so zjednodušenou záležitosťou bude ešte drahšie a garantovaná životná politika je najdrahšia zo všetkých.

Spodný riadok

Každý, kto nakupuje životné poistenie, by sa mal pred uzavretím poistenia životného poistenia presvedčiť, či má nárok na pravidelnú poistku. Ak sa ukáže, že politika zaručeného života je ich jedinou možnosťou, mali by stále nakupovať a porovnávať ceny. Tiež by mohli chcieť porovnať čakaciu dobu, než bude pre všetky politiky k dispozícii plná dávka pri úmrtí - len pre prípad. Pomôcť môže aj nezávislý poisťovací agent, ktorý je oboznámený s týmito poistkami a spoločnosťami, ktoré ich ponúkajú.