Termín vs. Celé životné poistenie: Aký je rozdiel?
Termín vs. Celé životné poistenie: Prehľad
Dve z najstarších odrôd životného poistenia -termín a Celý život- zostávajú medzi najobľúbenejšími druhmi. Niežeby sa poisťovne nepokúšali komplikovať prístup k širšiemu okruhu zákazníkov. Nakupovanie životného poistenia nemusí byť také zábavné ako čítanie špionážneho románu, ale majú jedno spoločné: Čím hlbšie sa ponoríte, tým bude všetko komplexnejšie.
Ale keď sa vrátime k základom, aký je rozdiel medzi termínom a celým životom a ktorý z nich je pre vaše potreby lepší? Rozoberieme kľúčové funkcie, ktoré odlišujú tieto hlavné poistky.
Kľúčové informácie
- Termínované životnosť je „čisté“ poistenie, zatiaľ čo celý život prináša zložku peňažnej hodnoty, ktorú môžete využiť počas celého života.
- Obdobie pokrytia vás chráni iba na obmedzený počet rokov, zatiaľ čo celý život poskytuje celoživotnú ochranu - ak dokážete držať krok s platbami poistného.
- Ceny celoživotného poistenia môžu stáť päť až 15-krát viac ako dlhodobé politiky s rovnakou dávkou pri úmrtí, takže nemusia byť možnosťou pre spotrebiteľov, ktorí majú rozpočet.
Termínované životné poistenie
Ide pravdepodobne o termínované životné poistenie najľahšie pochopiteľné, pretože je to jednoduché poistenie, bez zvončekov a píšťal. Jediným dôvodom na kúpu zmluvnej podmienky je prísľub a dávka pri úmrtí pretože váš príjemca by mal zomrieť, pokiaľ je účinný. Ako naznačuje názov, táto obmedzená forma poistenia je dobrá iba na určité časové obdobie, či už je to päť rokov, 20 rokov alebo 30 rokov. Potom politika jednoducho vyprší.
Výhody
Kvôli týmto dvom atribútom - jednoduchosti a konečnému trvaniu - sú krátkodobé politiky tiež najlacnejšie, často s veľkým náskokom. Ak od poistky životného poistenia hľadáte iba schopnosť chrániť svoju rodinu, keď zomriete, potom je pravdepodobne najvhodnejšie termínované poistenie. Aj keď neexistujú dve rodiny, noví rodičia si niekedy kúpia poistenie, ktoré trvá dostatočne dlho na to, aby ich deti mohli dokončiť vysokú školu alebo sa naplno zamestnať.
Priemerný 30-ročný muž môže získať 20-ročnú podmienku s 500 000 dolármi na úmrtie za 27,49 dolárov mesačne. Priemerná 30-ročná žena si pre svoju typicky dlhšiu životnosť môže kúpiť rovnakú politiku len za 21,75 dolára.
Nevýhody
Tieto ceny samozrejme zmení množstvo faktorov. Napríklad väčšia dávka pri úmrtí alebo dlhšia dĺžka pokrytia určite zvýšia poistné. Väčšina politík tiež vyžaduje lekársku prehliadku, takže akékoľvek zdravotné komplikácie by mohli tiež zvýšiť vaše sadzby nad normu.
Pretože termínované poistenie nakoniec skončí, môžete sa ocitnúť tak, že ste všetky tieto peniaze minuli na iný účel ako na pokoj v duši. Svoju investíciu do dlhodobého poistenia nemôžete použiť ani na vybudovanie bohatstva alebo na úspory na daniach.
Všeobecne platí, že termínované poistenie má oveľa nižšie náklady ako ostatné druhy životného poistenia.
Je to jednoduchšie na pochopenie ako „trvalé“ politiky.
Ochrana je k dispozícii iba počas platnosti týchto zásad.
Nemôže byť použitý ako stratégia budovania bohatstva alebo daňového plánovania.
Celoživotné poistenie
Celý život je formou trvalé životné poistenie, ktorá sa líši od termínovaného poistenia dvoma kľúčovými spôsobmi. Jednak nikdy nevyprší, pokiaľ budete naďalej vykonávať platby poistného. Okrem dávky v prípade úmrtia poskytuje aj „peňažnú hodnotu“, ktorá môže byť zdrojom finančných prostriedkov pre budúce potreby.
Výhody
Väčšina politík na celý život je „prémiová úroveň“, čo znamená, že za obdobie platnosti poistky platíte rovnakú mesačnú sadzbu. Tieto prémie sú rozdelené dvoma spôsobmi. Jedna časť vašej platby smeruje do poistnej zložky, zatiaľ čo druhá časť pomáha budovať vašu peňažnú hodnotu, ktorá v priebehu času rastie.
Mnoho poskytovateľov ponúka garantovanú úrokovú sadzbu (často 1% až 2% ročne), aj keď niektoré spoločnosti predávajú zúčastnené “politiky, ktoré vyplácajú negarantované dividendy, ktoré môžu zvýšiť váš celkový výnos.
Na začiatku je suma celoživotného poistného vyššia ako náklady na samotné poistenie. S pribúdajúcim vekom sa to však opakuje a náklady na osobu, ktorá je vo vašom veku, sú nižšie ako náklady na bežnú výrazovú politiku. Toto je vaše pravidlo známe ako „načítanie spredu“.
Neskôr si môžete požičať alebo vybrať zo sumy peňažnej hodnoty, ktorá rastie na základe odkladu dane, na zaplatenie nákladov, ako je školné vášho dieťaťa za opravu alebo opravy vášho domova. V tomto zmysle je to oveľa flexibilnejší finančný nástroj ako termínová politika. Pôžičky podľa vašich zásad sú oslobodené od dane, aj keď z investičných výnosov z akýchkoľvek výberov budete musieť zaplatiť daň z príjmu.
Nevýhody
Dávka pri smrti a peňažná hodnota bohužiaľ nie sú úplne oddelené funkcie. Ak si zo svojej zmluvy vezmete pôžičku, váš prospech v prípade smrti ak ju nezaplatíte, zníži sa o zodpovedajúcu čiastku. Ak si napríklad vezmete pôžičku vo výške 50 000 dolárov, vaši príjemcovia získajú o 50 000 dolárov menej plus prípadný splatný úrok, ak je pôžička stále nesplatená.
Hlavnou nevýhodou celoživotného poistenia je to, že je drahší ako zmluvné poistenie - o dosť. Trvalé poistky stoja v priemere päť až 15 -krát viac ako časové pokrytie s rovnakou dávkou pri úmrtí. Relatívne vysoké náklady mnohým spotrebiteľom bránia držať krok s platbami.
Ďalšou potenciálnou nevýhodou celého životného poistenia je jeho komplexnosť. Napríklad s termínovanou zmluvou môžete jednoducho zastaviť platby, ak poistenie už nepotrebujete alebo si ho už nemôžete dovoliť.
V závislosti od vášho operátora však môžu celoživotní poistenci čeliť poplatku za odškodné až do výšky 10% peňažnej hodnoty, ak sa rozhodnú odísť zo svojej politiky. Obvykle sa tento poplatok s pribúdajúcimi rokmi znižuje, až kým konečne nezmizne.
Pri celoživotnom poistení máte možnosť požičať si na poistenie pre budúce finančné potreby.
Pôžičky, podobne ako dávky v prípade smrti, sú spravidla oslobodené od dane.
Svoje prémie si môžete uzamknúť na celý život.
Celé životné poistenie je oveľa drahšie ako porovnateľné poistné zmluvy.
Ak budete musieť nechať zásady uplynúť počas prvých niekoľkých rokov, mohli by vám hroziť poplatky za vydanie.
Akékoľvek nesplatené pôžičky znížia váš príspevok pri úmrtí.
Osobitné úvahy
Aký typ pokrytia je teda pre vašu rodinu najlepší? Ak je pokrytie termínom všetko môžeš si dovoliť, odpoveď je jednoduchá - základná ochrana je lepšia ako žiadna ochrana.
Otázka je pre ľudí, ktorí si môžu dovoliť podstatne vyššie poistné, ktoré sú súčasťou politiky celého života, trochu zložitejšia. Ak je vašim cieľom sporenie na dôchodok, mnoho finančných poradcov založených na poplatkoch (tj. Bez provízií) odporúča obrátiť sa najskôr na 401 (k) s a na individuálne dôchodkové účty (IRA). Po vyčerpaní týchto príspevkov môže byť politika peňažnej hodnoty pre niektorých ľudí lepšou možnosťou ako plne zdaniteľný investičný účet.
Niektorí spotrebitelia majú jedinečné finančné potreby, ktoré im môže celoživotná politika pomôcť efektívnejšie spravovať. Napríklad rodičia s postihnutými deťmi môžu tiež zvážiť celoživotné poistenie, pretože trvá celý život. Pokiaľ budete naďalej platiť poistné, viete, že vaše deti budú mať z vašej politiky prospech v prípade smrti.
Môže to byť tiež cenný nástroj pri plánovaní nástupníctva pre malé podniky. Ako súčasť a zmluva o kúpe a predaji, obchodní partneri niekedy uzatvoria celoživotné poistenie pre každého vlastníka, aby si zostávajúci partneri mohli kúpiť majetkový podiel zosnulého v prípade ich smrti.
Spodný riadok
Celé životné poistenie určite ponúka väčšiu finančnú flexibilitu so svojou zložkou peňažnej hodnoty. Napriek tomu, pretože trvalé politiky sú zložitejšie a drahšie, veľa spotrebiteľov dodržiava starú axiómu „Kúpte si termín a ostatné investujte“.
