Čo je to viatické vyrovnanie?
Čo je to viatické vyrovnanie?
Viatické vyrovnanie je dohoda, v ktorej niekto, kto je nevyliečiteľne alebo chronicky chorý, predá svoju životnú poistku so zľavou zo nominálna hodnota za hotovosť. Predajca životnej poistky sa výmenou za hotovosť vzdáva práva na odstúpenie od zmluvy úmrtný príspevok príjemcovi podľa vlastného výberu.
Kupujúci viatického vyrovnania zaplatí predávajúcemu paušálne platby v hotovosti a zaplatí všetky budúce poistné, ktoré zostane na životnej poistke. Jediným sa stáva kupujúci príjemca a vyplatí celú sumu poistky, keď pôvodný vlastník zomrie.
Kľúčové informácie
- Viatické vyrovnanie umožňuje vlastníkovi životnej poistky predať svoju poistku so zľavou z nominálnej hodnoty investorovi výmenou za jednorazovú hotovosť.
- Pri viatickom vyrovnaní má poistený očakávanú dĺžku života dva roky alebo menej.
- Investor vo viatickom vyrovnaní zaplatí všetky budúce poistné, ktoré zostane na životnej poistke, a stane sa jediným príjemcom poistky, keď poistený zomrie.
- Viatické vyrovnanie môže byť riskantné, pretože miera návratnosti investície nie je známa a závisí od toho, kedy predajca zomrie.
- Životné vyrovnanie sa líši od viatického vyrovnania v tom, že poistený, ktorý sa snaží predať svoju životnú poistku, má predpokladanú dĺžku života väčšiu ako dva roky.
Pochopenie viatického vyrovnania
Viatické osady umožňujú majiteľom životné poistenie predať svoje politiky investorom. Investori kupujú celú poistku alebo jej časť za cenu, ktorá je nižšia ako prospech z poistky pri úmrtí. Investora miera návratnosti závisí od toho, kedy predajca zomrie. Miera návratnosti bude nižšia, ak predávajúci prežije ich odhadovanú životnosť. Naopak, miera návratnosti bude väčšia, ak predávajúci zomrie skôr, ako sa predpokladalo.
V prípade niekoho, kto je nevyliečiteľne chorý, mu viatické vyrovnanie umožňuje získať okamžitú hotovosť, ktorou môže zaplatiť za svoju starostlivosť a pohodlie v posledných dňoch. Viatické vyrovnanie môže byť nástroj finančného manažmentu, ktorý jednotlivcom umožňuje zachovať ostatné aktíva ich majetku - napríklad domov -, ktoré možno nechcú pred smrťou predať.
Kritika viatických osád
Z investičného hľadiska môže byť viatické vyrovnanie mimoriadne rizikové. Miera návratnosti nie je známa, pretože nie je možné vedieť, kedy niekto zomrie. Ak investujete do viatického vyrovnania, špekulujete o smrti. Preto čím dlhšie dĺžka života, čím je politika lacnejšia. Avšak kvôli časová hodnota peňazí (TVM), čím dlhšie človek žije, tým nižšia je jeho návratnosť.
V mnohých štátoch USA sú spoločnosti, ktoré kupujú viatické osady na predaj investorom, licencované štátnymi poisťovacími komisármi. Ďalšie informácie a zoznam regulátorov poistenia štátu nájdete na stránke Národná asociácia komisárov pre poistenie (NAIC).
Viatical Settlement vs. Životné vyrovnanie
Jednotlivci, ktorí sa nestretávajú so zdravotnou krízou, sa môžu tiež rozhodnúť predať svoje životné poistenie, aby získali hotovosť, ktorá sa častejšie označuje ako životné osídlenie. Doživotné vyrovnanie sa líši od viatického vyrovnania tým, že poistený má dlhšiu životnosť. Pri viatickom vyrovnaní je priemerná dĺžka života poisteného dva roky alebo menej.
Ak poistník životného poistenia zvažuje doživotné vyrovnanie, mal by najskôr zvážiť všetky dostupné možnosti získania potrebnej hotovosti. Existuje lepší spôsob, ako využiť životné poistenie.
Poistník životného poistenia môže mať napríklad prístup k niektorej peňažnej hodnote, aby uspokojil svoje bezprostredné potreby, pričom ponechá politiku v platnosti pre príjemcov. Tiež by bolo možné použiť peňažnú hodnotu ako zabezpečenie pôžičky od finančného ústavu.
An zrýchlená dávka pri úmrtí (ADB) je tiež možnosťou. Dávka v prípade zrýchleného úmrtia zvyčajne vypláca časť dávky v prípade úmrtia poistky skôr, ako poistený zomrie. To by mohlo držiteľovi životného poistenia poskytnúť potrebnú hotovosť bez toho, aby musel poistku predať tretej strane.
Osobitné úvahy
Pred rozhodnutím o viatickom alebo životnom osídlení je potrebné zvážiť niekoľko bodov:
- Na zaistenie konkurencieschopnej ponuky je dôležité získať ponuky od niekoľkých spoločností.
- Požiadajte o platnú ilustráciu alebo reprojekciu svojich súčasných zásad.
- Nie všetky výnosy získané z predaja životného poistenia môžu byť oslobodené od dane; pred uzatvorením zmluvy sa uistite, že rozumiete všetkým daňovým dôsledkom.
- Zistite, či by si niektorí veritelia mohli nárokovať vaše vyrovnanie v hotovosti.
- Pochopte dôsledky akejkoľvek verejnej pomoci, ktorá môže byť relevantná, ako je napríklad Program doplnkovej pomoci pri výžive (SNAP) alebo Medicaid.
- Kupujúci viatickej osady má dovolené pravidelne kontrolovať váš zdravotný stav. Uistite sa, že rozumiete tomu, kto získa prístup k týmto informáciám.
- Na všetky otázky v prihláške je potrebné odpovedať pravdivo a úplne - obzvlášť na otázky týkajúce sa anamnézy.
- Zaistite, aby poskytovateľ viatického zúčtovania vložil finančné prostriedky do nezávislého viazaný účet na ochranu finančných prostriedkov počas prevodu.
- Zistite, či je vrátenie peňazí možnosťou v prípade ľútosti predajcu.