10 vecí, ktoré ste možno nevedeli o svojej IRA

Jedna z najdôležitejších vlastností vašej individuálny dôchodkový účet (IRA) je, že ide o „individuálny“ účet. Svoje vklady a výbery si môžete prispôsobiť, kedy chcete, a ste zodpovední za platenie daní z distribúcií. Môžete dokonca ovládať, čo sa s ním stane po vašej smrti.

Ak chcete využiť všetko, čo vaša IRA ponúka, čítajte ďalej o niektorých málo známych funkciách, ktoré vám pomôžu vyťažiť maximum z vašich príspevkov.

1. Je v poriadku mať viac ako jednu IRA

Je možné skončiť s viac ako jednou IRA z niekoľkých dôvodov. Tu je niekoľko príkladov:

• Mali ste existujúce Roth IRA a potom zvalil starý 401 písm. K) do a tradičná IRA.
• Tvoj upravený hrubý príjem (AGI) sa dostali do bodu, keď ste už nemali nárok prispievať do svojej Roth IRA, a tak ste otvorili tradičnú IRA.
• Zdedili ste IRA a už ste jedného mali.
• Udržali ste svoju Roth IRA a otvorili ste tradičnú IRA, aby ste využili výhody daňových odpočtov.

Môžete prispieť k ľubovoľnému počtu IRA, ale celková čiastka, ktorú môžete vložiť do všetkých IRA, je obmedzená na ročné maximum. Ročný maximálny príspevok na roky 2020 a 2021 je 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac (limity príspevku pre rok 2020 zostávajú rovnaké).Ak teda Bob (42) vloží do svojej tradičnej IRA 2 000 dolárov, môže v ten istý rok prispieť na svoj účet Roth maximálne 4 000 dolárov.

2. Príspevky do pravidelných IRA musia byť v hotovosti

Keď pravidelne prispievate do svojho IRA za daný rok, musíte to urobiť v hotovosti.Toto obmedzenie sa nevzťahuje na distribúciu cenných papierov, ktoré sú prevrátené, pretože tieto je spravidla potrebné previesť v naturáliách.

3. Straty môžu byť odpočítateľné z daní

Jednou z hlavných výhod účtu IRA je možnosť odložiť dane zo ziskov a investičných výnosov. Straty v rámci IRA nemôžete použiť na kompenzáciu ziskov, ale ak rozdelíte celkový zostatok z vašej tradičnej IRA a suma je nižšia ako vaša základ na účte si môžete túto stratu odpočítať.

Presnejšie povedané, služba Internal Revenue Service (IRS) vám umožňuje odpočítať straty z tradičnej IRA, ale s určitými výhradami. Predpokladajme, že ste úplne vybrali všetky finančné prostriedky zo všetkých svojich tradičných, SEPa JEDNODUCHÉ IRA v priebehu roka a celková suma základu je nižšia ako celková distribuovaná suma. Potom, čo skombinujete stratu s inými rôznymi zrážkami, môžete odpočítať iba sumu, ktorá presahuje 2% z vašej AGI.

"Rovnaké pravidlo platí pre Roth IRA," hovorí Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, prezident a hlavný plánovač, C.L. Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. „Hneď ako sa vyprázdnia všetky Roth IRA - všetky distribuované prostriedky - môžete odpočítať straty až do výšky dolárových príspevkov. (základ). “

4. Nemusíte brať RMD zo všetkých svojich IRA

Majitelia tradičných IRA musia začať brať požadované minimálne distribúcie (RMD) do 1. apríla roku po tom, ako dovŕšia 72 rokov.Minimálna rozdelená čiastka je založená na zostatku na účte 31. decembra predchádzajúceho roka a na očakávanej dĺžke života majiteľa. Pre každý nasledujúci rok musí byť RMD stiahnuté.

Ak máte viac tradičných IRA, nemusíte brať RMD zo všetkých. Môžete skombinovať celkové sumy RMD pre každú zo svojich IRA a vziať ich celkom z jednej IRA alebo z ich kombinácie IRA. Môžete napríklad uprednostniť likvidáciu investícií v jednej IRA pred investíciami do ďalší.

5. Odlišné pravidlá upravujú príjemcov Spousal a Non-Spousal

Jednou z výhod vlastníctva IRA je možnosť prevodu finančných prostriedkov priamo na príjemcov bez toho, aby ste museli absolvovať testovanie. Príjemcovia manželov môžu požiadať o zdedené IRA ako o svoje vlastné - flexibilita, ktorá manželovi umožňuje nové príspevky do zdedenej IRA a kontrolu distribúcií.

"Manžel má veľa možností, keď zdedí IRA," hovorí Jillian Nel, CFP®, CDFA, riaditeľka finančného plánovania v Inscription Capital LLC, Houston, Texas. "Môžu to urobiť vlastnými IRA alebo IRA určenými pre príjemcov." K druhému z nich dôjde, ak je manželský partner mladší ako 59½ rokov a potrebuje z akéhokoľvek dôvodu vybrať peniaze. Účet príjemcu by sa vyhýbal 10% pokutám za distribúcie IRA vlastníkom, ktorí sú mladší ako 59½. “

Bezmanželskí príjemcovia nemôžu považovať zdedené IRA za svoje vlastné. Nemôžu k nim pridať a musia účet úplne zlikvidovať do piatich rokov od smrti majiteľa alebo rozdeliť sumy podľa očakávanej dĺžky života. Dostupné distribučné možnosti spravidla závisia od veku, v ktorom vlastník IRA zomiera.Majte to na pamäti, ak plánujete nechať majetok IRA svojim deťom alebo vnúčatám.

6. Môžete prenášať alebo prenášať svoju IRA

Je bežné, že jednotlivci presúvajú účty z jednej finančnej inštitúcie do druhej. Ak sa rozhodnete udržiavať rovnaký typ účtu IRA u inej spoločnosti, môžete majetok presunúť ako prevod alebo ako rollover.

S prenos, aktíva sa doručujú priamo z jednej finančnej inštitúcie do druhej a transakcie sa nehlásia IRS. „Pri presúvaní finančných prostriedkov vo vašej IRA môžete vykonávať priamy prevod z jednej finančnej inštitúcie do druhej ľubovoľný počet krát za rok.Uvedomte si, že každá firma môže mať svoj vlastný účet zriadený a poplatky za zatvorenie, ako aj ročný poplatok, takže pri vykonávaní pevných zmien si tieto poplatky uvedomte, “hovorí Rebecca Dawsonová, finančný poradca v Los Angeles, Kalifornia.

Prevrátenie zahŕňa prevzatie distribúcie majetku pre vás a jeho prevrátenie do 60 dní.„Keď skupinový dôchodkový plán, ako napr 401 (k) sa zavádza do IRA, Ak je prevrátenie vykonané správnym spôsobom, môže zachovať niektoré z výhod plánu 401 (k). Preto môže mať zmysel začleniť 401 (k) do rollover IRA, a nie do príspevkovej IRA, “hovorí Kirk Chisholm, riaditeľ Inovatívna poradná skupina v Lexingtone, Mass.

Možno budete môcť ísť aj iným smerom a previesť svoje aktíva IRA do plánu 401 (k). Plán to však musí povoliť a mal by určiť, či je možné prevrátenie vykonať ako 60-dňové prevrátenie alebo či je potrebné finančné prostriedky vyplatiť priamo do plánu.Jeden z dôvodov, prečo to urobiť: uchrániť tieto aktíva IRA pred RMD. Finančné prostriedky v 401 (k), kde v súčasnosti pracujete, nepodliehajú RMD, keď dosiahnete vek 72 rokov, ale peniaze v tradičnej IRA budú.Neplaťte z peňazí dane, ak ich nepotrebujete vybrať na životné náklady. Overte si u daňového poradcu, či ste prevod vykonali včas podľa predpisov IRS.

7. Vaša IRA môže byť anuita

Vaša renta môže fungovať podľa rovnakých pravidiel ako IRA, ak je financujúcim nástrojom individuálna dôchodková renta. Jednou z výhod je, že politiky anuity boli navrhnuté tak, aby poskytovali celoživotný dôchodkový príjem.

8. Účty IRA je možné spravovať

Maklérske účty vám umožňujú dať svojmu finančnému poradcovi písomné oprávnenie na investičné rozhodnutia a rutinné transakcie bez toho, aby ste o tom vopred informovali. Za správu účtu sa často účtuje paušálny poplatok. Tento typ činnosti je povolený pre IRA za predpokladu, že váš maklér má s vami dohodu o povolení takýchto akcií.

"Som skutočným zástancom profesionálnej správy veľkých účtov IRA." Kvalitný investičný poradca môže vybudovať lacné portfólio na mieru a monitorovať potrebné zmeny, “hovorí Dan Danford, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ Rodinného investičného centra v St. Joseph, Mo. „Môžu čerpať z tisícov osvedčených investičných možností a prispôsobte sa zmenám vo vašej situácii, inovácii produktov alebo zmenám v ekonomike. “

„Ako profesionál,“ dodáva Danford, „mám obavy, keď majú dôchodcovia veľké portfólio a snažia sa ušetriť peniaze tým, že idú sami. Príliš často som videl zlé výsledky. Pre väčšinu ľudí je to bláznivé a bláznivé. “

9. Investičné možnosti môžu byť obmedzené

IRS obmedzuje, ktoré typy investícií je možné držať v IRA, ale vaša finančná inštitúcia môže mať ďalšie obmedzenia aktív. IRS povoľuje napríklad niektoré zlaté a strieborné mince, ale väčšina finančných inštitúcií nie. Podobne niektoré spoločnosti v investičných fondoch neumožňujú držať vo svojich IRA jednotlivé akcie.

10. Vek je väčšinou číslo

Ktokoľvek v akomkoľvek veku, ktorý je za svoju prácu vyplácaný plat, sprepitné alebo hodinová mzda (zarobený príjem) môže prispieť k tradičnej IRA vrátane maloletých. To znamená, že vaše deti môžu začať šetriť na dôchodok, hneď ako získajú prvé zamestnanie. IRA je vynikajúcou možnosťou pre deti, ktoré zarábajú viac, ako zamýšľajú minúť, pretože umožňujú dlhodobé úspory odložené od dane.

„Keď začnete investovať, prevažuje to, koľko investujete,“ hovorí Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finančný tréner so sídlom vo Phoenixe v Arizone. "Ak ste získali príjem, začať IRA ako teenager, najlepšie Roth IRA, je vynikajúci nápad." Využitie sily môže mať významný vplyv na vaše úspory na dôchodok zložený úrok.”

Daňová pokuta za skoré distribúcie povzbudí vaše deti, aby odložili distribúciu od IRA ponúka im možnosť použiť finančné prostriedky na vysokú školu alebo až 10 000 dolárov na kúpu prvého domu bez trest. Tiež učí vaše deti hodnote investovania v ranom veku.

Starší občania môžu naďalej prispievať na účty Roth IRA, pokiaľ majú dosiahnutý príjem. Je to vynikajúci účet pre peniaze, ktoré nakoniec prejdú ako dedičstvo. Predtým seniori nemohli prispievať IRA do tradičných IRA po dosiahnutí veku 70 ½, ale po prechode na rok 2019 ZABEZPEČENÝ zákon„Príspevky je teraz možné poskytovať v každom veku, pokiaľ má fyzická osoba príjem. Príspevky do tradičných IRA už vekovo neobmedzujú.

Spodný riadok

IRA majú vstavanú flexibilitu. Pochopenie fungovania rôznych funkcií vám môže pomôcť prispôsobiť si úspory na dôchodok tak, aby zodpovedali vašim potrebám. Ak hľadáte ďalšie informácie o tom, kde začať, skúmajte najlepší makléri pre IRA.