Definícia hybridnej hypotéky s nastaviteľnou sadzbou 5/1 (hybridná ARM 5/1)

Čo je to hybridná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou 5/1 (ARM 5/1)?

Hybrid 5/1 hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (5/1 ARM) začína počiatočným päťročným obdobím fixnej ​​úrokovej sadzby, po ktorom nasleduje sadzba, ktorá sa každoročne upravuje. „5“ v tomto termíne označuje počet rokov s fixnou sadzbou a „1“ označuje, ako často sa sadzba po tom upraví (raz za rok). Mesačné platby sa tak môžu po piatich rokoch - niekedy dramaticky - zvýšiť.

Ako funguje hybridná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (5/1 Hybrid ARM)

Hybridná ARM 5/1 môže byť najobľúbenejším typom hypotéky s nastaviteľnou sadzbou, ale nie je to jediná možnosť. Existujú aj 3/1, 7/1 a 10/1 ARM. Tieto pôžičky ponúkajú úvodnú fixnú sadzbu na tri, sedem alebo desať rokov, potom sa každoročne upravujú.

Táto hypotéka, známa tiež ako päťročná ARM s fixným obdobím alebo 5-ročná ARM, má úrokovú sadzbu, ktorá sa upravuje podľa indexu plus marže. Hybridné ARM sú medzi spotrebiteľmi veľmi obľúbené, pretože môžu mať počiatočnú úrokovú sadzbu, ktorá je výrazne nižšia ako tradičná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Väčšina veriteľov ponúka aspoň jednu verziu takýchto hybridných ARM, z týchto pôžičiek je obzvlášť populárna hybridná ARM 5/1.

Existujú aj ďalšie štruktúry ARM, ako napríklad 5/5 a 5/6 ZBRANÍ, ktoré zahŕňajú aj päťročné úvodné obdobie, po ktorom nasleduje úprava sadzby každých päť rokov alebo každých šesť mesiacov. Je zrejmé, že 15/15 ARM sa upraví raz za 15 rokov a potom zostane fixné pre zvyšok pôžičky. Menej časté sú 2/28 a 3/27 zbraní. Pri prvom prípade platí pevná úroková sadzba iba prvé dva roky, po ktorých nasleduje 28 rokov nastaviteľných sadzieb; v prípade druhého menovaného je fixná sadzba tri roky s úpravou v každom z nasledujúcich 27 rokov. Niektoré z týchto pôžičiek sa upravujú každých šesť mesiacov, nie ročne.

Príklad hybridného ramena 5/1

Úrokové sadzby sa menia na základe ich hraničných sadzieb, keď sa ARM upravia spolu s indexmi, na ktoré sú viazané. Ak má hybridný ARM 5/1 3%maržu a index je 3%, upraví sa na 6%.

Rozsah, v akom sa môže plne indexovaná úroková sadzba na hybridnej ARM 5/1 prispôsobiť, je však často obmedzený hodnotou štruktúra stropu úrokovej sadzby. Plne indexovanú úrokovú sadzbu je možné viazať na niekoľko rôznych indexov, a hoci sa tento počet líši, marža je fixná na dobu životnosti pôžičky.

Dlžník môže ušetriť značnú sumu na svojich mesačných splátkach s hybridnou ARM 5/1. Za predpokladu kúpnej ceny domu vo výške 300 000 dolárov s 20% akontáciou (60 000 dolárov) dlžník s veľmi dobrým/vynikajúcim úver môže ušetriť od 50 do 150 bázických bodov za pôžičku a viac ako 100 dolárov mesačne pri splátkach 240 000 dolárov pôžička. Táto sadzba by sa samozrejme mohla zvýšiť, takže dlžníci by mali počítať so zvýšením svojich mesačných splátok, byť pripravení predať svoj dom, keď sa ich sadzba zvýši, alebo byť pripravení refinancovanie.

Výhody a nevýhody hybridnej ARM 5/1

ARM vo väčšine prípadov ponúkajú nižšie úvodné sadzby ako tradičné hypotéky s fixnými úrokovými sadzbami. Tieto pôžičky môžu byť ideálne pre kupujúcich, ktorí plánujú bývať vo svojich domovoch iba krátku dobu a predať pred koncom úvodného obdobia. Hybridná ARM 5/1 funguje dobre aj pre kupujúcich, ktorí plánujú refinancovať pred vypršaním úvodnej sadzby. To znamená, že hybridné ARM ako 5/1 majú tendenciu mať vyššiu úrokovú sadzbu ako štandardné ARM.

Existuje tiež šanca, že sa úroková sadzba zníži a zníži mesačné platby dlžníka, keď sa upraví. V mnohých prípadoch sa však sadzba zvýši, čím sa zvýšia mesačné platby dlžníka.

Ak si dlžník vezme ARM s úmyslom dostať sa z hypotéky predajom alebo refinancovaním pred resetovaním sadzby, osobné financie alebo trhové sily by ich mohli uväzniť v pôžičke, potenciálne ich vystaví zvýšeniu cien, ktoré si nemôžu dovoliť. Spotrebitelia zvažujúci hypotéku s nastaviteľnou sadzbou by mali vzdelávať sa v tom, ako fungujú.