Definícia hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM)

Čo je to hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM)?

Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) je typ hypotéky, v ktorej sa úroková sadzba uplatňovaná na nesplatený zostatok líši počas celej doby trvania pôžičky. Pri hypotéke s nastaviteľnou sadzbou je počiatočná úroková sadzba fixovaná na určité časové obdobie. Potom sa úroková sadzba resetuje periodicky, v ročných alebo dokonca mesačných intervaloch. ARM sa tiež nazýva hypotéky s variabilnou sadzbou alebo plávajúce hypotéky. Úroková sadzba pre ARM sa resetuje na základe benchmarku alebo indexu a dodatočného rozpätia nazývaného an ARM marža.

Pochopenie hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM)

ARM je zvyčajne vyjadrená ako dve čísla. Vo väčšine prípadov prvé číslo označuje dobu, po ktorú sa na úver uplatňuje fixná sadzba.

Napríklad 2/28 ARM ponúka fixnú sadzbu na dva roky, za ktorou nasleduje pohyblivá sadzba zostávajúcich 28 rokov. Naproti tomu 5/1 ARM sa môže pochváliť fixnou sadzbou na päť rokov, po ktorej nasleduje variabilná sadzba, ktorá sa každý rok upravuje (ako naznačuje číslo jedna). Podobne 5/5 ARM začína s fixnou sadzbou na päť rokov a potom sa upravuje každých päť rokov.

Indexy vs. Okraje

Na konci obdobia fixnej ​​sadzby sa úrokové sadzby ARM zvyšujú alebo znižujú na základe indexu plus stanovenej marže. Hypotéky sú vo väčšine prípadov viazané na jeden z troch indexov: výnos splatnosti ročných pokladničných poukážok, index nákladov na fondy 11. okresu alebo Londýnska medzibanková ponúkaná sadzba (LIBOR).

Hoci sa indexová sadzba môže meniť, marža zostáva rovnaká. Ak je napríklad index 5%a marža 2%, úroková sadzba hypotéky sa upraví na 7%. Ak je však index pri najbližšej úprave úrokovej sadzby iba na 2%, sadzba klesne na 4% na základe 2% marže úveru.

ARM vs. Hypotéka s pevným úrokom

Na rozdiel od hypoték s nastaviteľnou sadzbou, tradičných resp hypotéky s fixnou sadzbou majú rovnakú úrokovú sadzbu počas celej doby trvania pôžičky, ktorá môže byť 10, 20, 30 alebo viac rokov. Spravidla majú na začiatku vyššie úrokové sadzby ako ARM, vďaka čomu môžu byť ARM atraktívnejšie a dostupnejšie, aspoň v krátkodobom horizonte. Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou však poskytujú záruku, že sadzba dlžníka nikdy nedosiahne takú úroveň, že by sa splátky pôžičky mohli stať nezvládnuteľnými.

Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou zostávajú mesačné platby rovnaké, aj keď sumy, z ktorých sa platí úrok alebo istina, sa podľa úveru v priebehu času menia amortizačný plán.

Ak úrokové sadzby vo všeobecnosti klesnú, majitelia domov s hypotékami s fixnou sadzbou môžu refinancovanie, splatením starej pôžičky jednou novou, nižšou sadzbou.

Je hypotéka s nastaviteľnou sadzbou pre teba to pravé?

ARM môže byť múdrou finančnou voľbou, ak si plánujete ponechať pôžičku na obmedzenú dobu a medzitým zvládnete akékoľvek zvýšenie sadzieb.

V mnohých prípadoch majú ARM obmedzenia cien, ktoré obmedzujú, do akej miery môže sadzba v danom čase alebo celkovo vzrásť. Pravidelné limity sadzieb obmedzujú, do akej miery sa úroková sadzba môže z roka na rok meniť, pričom doživotné limity sadzieb stanovte limity, o koľko sa môže úroková sadzba počas životnosti pôžičky zvýšiť.

Všimnite si toho, že niektoré ARM majú limity platieb, ktoré obmedzujú, o koľko sa môže mesačná splátka hypotéky zvýšiť, v dolároch. To môže viesť k problému tzv negatívna amortizácia ak vaše mesačné platby nestačia na pokrytie úrokovej sadzby, ktorú váš veriteľ mení. Pri negatívnej amortizácii sa dlžná čiastka môže naďalej zvyšovať, a to aj napriek tomu, že platíte požadované mesačné platby.