Definícia hypotéky s variabilnou sadzbou

Čo je hypotéka s variabilnou sadzbou?

Hypotéka s variabilnou sadzbou je typ pôžičky na bývanie, pri ktorej nie je úroková sadzba fixná. Úrokové platby budú namiesto toho upravené na úrovni nad konkrétnou referenčnou alebo referenčnou sadzbou, ako je napr Londýnska medzibanková sadzba ponúkaná (LIBOR) + 2 body. Veritelia môžu ponúkať dlžníkov variabilná sadzba úroky počas životnosti hypotekárneho úveru. Môžu ponúknuť aj hybrid hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM), ktorý zahŕňa počiatočné fixné obdobie, po ktorom nasleduje variabilná sadzba a ktorá sa potom periodicky resetuje.

Bežné odrody hybridných ARM zahŕňajú RAMENO 5/1, s 5-ročnou fixnou lehotou, po ktorej nasleduje variabilná sadzba pre zvyšok úveru (spravidla ďalších 25 rokov).

Základy hypotéky s variabilnou sadzbou

Hypotéka s variabilnou sadzbou sa líši od a hypotéka s fixnou sadzbou v tom, že sadzby počas určitej časti trvania úveru sú štruktúrované ako pohyblivé a nie fixné. Veritelia ponúkajú produkty hypotekárneho úveru s variabilnou aj variabilnou sadzbou s odlišnou štruktúrou variabilnej sadzby.

Veritelia môžu vo všeobecnosti poskytnúť dlžníkom buď úplne amortizovať alebo amortizujúce sa pôžičky, ktoré obsahujú rôzne úrokové štruktúry s variabilnou sadzbou. Pôžičky s variabilnou sadzbou zvyčajne uprednostňujú dlžníci, ktorí sa domnievajú, že sadzby časom klesnú. V prostredí s klesajúcimi úrokovými sadzbami môžu dlžníci využiť zníženie sadzieb bez refinancovania, pretože ich úrokové sadzby sa s trhovou sadzbou znižujú.

Dlhodobé pôžičky s variabilnou sadzbou budú dlžníkom účtovať úroky s variabilnou sadzbou počas celej doby trvania pôžičky. Pri pôžičke s variabilnou sadzbou bude úroková sadzba dlžníka založená na indexovanej sadzbe a akejkoľvek požadovanej marži. Úroková sadzba pôžičky môže kolísať kedykoľvek počas životnosti pôžičky.

Variabilné sadzby

Variabilné sadzby sú štruktúrované tak, aby zahŕňali indexovaná sadzba ku ktorej a marža s variabilnou sadzbou sa pridáva. Ak je dlžníkovi účtovaná variabilná sadzba, bude mu v procese upisovania priradená marža. Väčšina hypoték s variabilnou sadzbou bude teda zahŕňať plne indexovanú sadzbu, ktorá je založená na indexovanej sadzbe plus marži.

Indexovaná sadzba pri hypotéke s nastaviteľnou sadzbou je príčinou toho, že plne indexovaná sadzba u dlžníka kolíše. V produktoch s variabilnou sadzbou, ako je ARM, si veriteľ vyberie konkrétnu referenčnú hodnotu, na ktorú má indexovať základnú úrokovú sadzbu. Indexy môžu zahŕňať LIBOR, veriteľa primárna sadzbaa rôzne rôzne typy amerických štátnych pokladníc. Indexovaná sadzba produktu s premenlivou sadzbou bude zverejnená v úverovej zmluve. Akékoľvek zmeny indexovanej sadzby spôsobia zmenu plne indexovanej úrokovej sadzby dlžníka.

Marža ARM je druhou zložkou zahrnutou v plne indexovanej sadzbe dlžníka na hypotéke s nastaviteľnou sadzbou. V ARM upisovateľ určí úroveň marže ARM, ktorá sa pripočíta k indexovanej sadzbe, aby sa vytvorila plne indexovaná úroková sadzba, od ktorej sa očakáva, že dlžník zaplatí. Dlžníci s vysokou úverovou kvalitou môžu očakávať nižšiu maržu ARM, čo má za následok celkovú nižšiu úrokovú sadzbu pôžičky. Dlžníci s nižšou kreditnou kvalitou budú mať vyššiu maržu ARM, ktorá od nich vyžaduje zaplatenie vyšších sadzieb záujem na ich pôžičku.

Niektorí dlžníci môžu mať nárok na zaplatenie iba indexovanej sadzby, ktorú je možné pri pôžičke s variabilnou sadzbou účtovať dlžníkom s vysokou úverovou kvalitou. Indexované sadzby sa zvyčajne porovnávajú so sadzbami veriteľa primárna sadzba; môže sa však porovnať aj s LIBOROM. Pokladničné sadzby. Pôžička s variabilnou sadzbou bude účtovať dlžníkovi úrok, ktorý kolíše so zmenami indexovanej sadzby.

Príklad hypotéky s variabilnou sadzbou: Hypotekárne pôžičky s nastaviteľnou sadzbou (ARM)

Hypotekárne pôžičky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) sú bežným typom hypotekárneho úveru s variabilnou sadzbou, ktorý ponúka spoločnosť hypotéka veritelia. Tieto pôžičky účtujú dlžníkovi v prvých rokoch pôžičky fixnú úrokovú sadzbu, po ktorej nasleduje variabilná úroková sadzba.

Podmienky pôžičky sa líšia v závislosti od konkrétnej ponuky produktu. Napríklad v a 2/28 RAMENO pôžičku, dlžník by zaplatil dva roky úrokovej sadzby s pevnou sadzbou, po ktorej nasleduje 28 rokov variabilného úroku, ktorý sa môže kedykoľvek zmeniť.

Pri pôžičke ARM 5/1 by dlžník platil úroky s pevnou sadzbou počas prvých piatich rokov s úrokmi s variabilnou sadzbou, pričom v pri pôžičke s variabilnou sadzbou 5/1 by sa úrok variabilnej sadzby dlžníka resetoval každý rok na základe plne indexovanej sadzby v čase resetovať dátum.