Splátkou sa splácajú peniaze požičané od veriteľa

Čo je to splátka?

Splatenie je akt vrátenia peňazí, ktoré ste si predtým požičali od veriteľa. K vráteniu finančných prostriedkov obvykle dochádza prostredníctvom pravidelných platieb, ktoré zahŕňajú istinu aj úrok. Istina sa týka pôvodnej sumy peňazí požičaných v pôžičke. Úrok je poplatok za výsadu požičať si peniaze; dlžník musí zaplatiť úrok za možnosť použiť prostriedky, ktoré mu boli poskytnuté prostredníctvom pôžičky. Pôžičky je spravidla možné tiež kedykoľvek úplne splatiť jednorazovo, aj keď niektoré zmluvy môžu zahŕňať poplatok za predčasné splatenie.

Medzi bežné typy pôžičiek, ktoré mnoho ľudí potrebuje splatiť, patrí pôžičky na auto, hypotéky, pôžičky na vzdelávanie a poplatky za kreditné karty. Podniky tiež uzatvárajú zmluvy o dlhu, ktoré môžu zahŕňať aj pôžičky na autá, hypotéky a úverové linky, spolu s emisiami dlhopisov a inými druhmi štruktúrovaných korporátny dlh. Neschopnosť držať krok so všetkými splátkami dlhu môže viesť k sérii problémov s úvermi vrátane núteného bankrotu, zvýšených poplatkov z omeškania a negatívnych zmien v úverový rating.

Ako funguje splácanie

Keď si spotrebitelia berú pôžičky, veriteľ očakáva, že ich budú nakoniec schopní splatiť. Záujem sadzby sa účtujú podľa zmluvnej sadzby a harmonogramu na čas, ktorý uplynie medzi poskytnutím pôžičky a okamihom, kedy dlžník vráti peniaze v plnej výške. Záujem je spravidla vyjadrený ako ročnú percentuálnu sadzbu (APRN).

Niektorí dlžníci, ktorí nevedia splácať pôžičky, sa môžu obrátiť na ochranu pred bankrotom. Pred vyhlásením bankrotu by však dlžníci mali preskúmať všetky alternatívy. (Konkurz môže v budúcnosti ovplyvniť schopnosť dlžníka získať financovanie.) Alternatívy k bankrotu zarábajú ďalší príjem, refinancujú, získavajú podporu prostredníctvom programov pomoci a vyjednávajú s veritelia.

Štruktúra niektorých splátkových kalendárov môže závisieť od typu čerpanej pôžičky a požičiavajúcej inštitúcie. Malé písmená vo väčšine žiadostí o pôžičku budú špecifikovať, čo by mal dlžník urobiť, ak nie je schopný uskutočniť naplánovanú platbu. Najlepšie je byť proaktívny a obrátiť sa na veriteľa, aby vám vysvetlil všetky existujúce okolnosti. Informujte veriteľa o akýchkoľvek prekážkach, ako sú zdravotné udalosti alebo problémy so zamestnaním, ktoré môžu ovplyvniť platobnú schopnosť. V týchto prípadoch môžu niektorí veritelia ponúkať špeciálne podmienky pre ťažkosti.

Druhy splátok

Federálne študentské pôžičky

Federálne študentské pôžičky vo všeobecnosti umožňujú nižšiu čiastku platby, odložené platby a v niektorých prípadoch aj odpustenie pôžičky. Tieto typy pôžičiek poskytujú flexibilitu splácania a prístup k rôznym refinancovanie študentskej pôžičky možnosti, pretože život príjemcu sa mení. Táto flexibilita môže byť obzvlášť nápomocná, ak príjemca čelí zdravotnej alebo finančnej kríze.

Štandardné platby sú najlepšou možnosťou. Štandardné znamená pravidelné platby - v rovnakej mesačnej výške - až do splatenia pôžičky plus úrokov. Pri pravidelných platbách dochádza k uspokojeniu dlhu v čo najkratšom čase. Ako ďalší prínos prináša táto metóda aj najmenšiu výšku úroku. Pre väčšinu federálnych študentských pôžičiek to znamená 10-ročné obdobie splácania.

Medzi ďalšie možnosti patrí rozšírená a odstupňované platobné plány. Oba zahŕňajú splatenie pôžičky dlhšie ako pri štandardnej možnosti. Predĺžené časové obdobia bohužiaľ idú ruka v ruke s pribúdaním ďalších mesiacov úrokových poplatkov, ktoré bude nakoniec potrebné splatiť.

Plány predĺženého splácania sú rovnaké ako štandardné plány splácania, okrem toho, že dlžník má na vrátenie peňazí až 25 rokov. Pretože majú na splatenie peňazí dlhšie, mesačné účty sú nižšie. Pretože však splatenie peňazí trvá dlhšie, tieto otravné úrokové poplatky znásobujú dlh.

Odstupňované splátkové plány, rovnako ako pri hypotéke s odstupňovaným splácaním (GPM), majú platby, ktoré sa v priebehu času zvyšujú z nízkej počiatočnej sadzby na vyššiu. V prípade študentských pôžičiek to má odzrkadľovať myšlienku, že od dlžníkov sa očakáva, že sa z dlhodobého hľadiska presťahujú do zamestnaní s vyššími platbami. Táto metóda môže byť skutočným prínosom pre tých, ktorí majú málo peňazí priamo z vysokej školy, pretože plány založené na príjmoch môžu začínať od 0 dolárov mesačne. Opäť však platí, že dlžník z dlhodobého hľadiska zaplatí viac, pretože postupom času sa zvyšuje úrok. Čím dlhšie sú platby čerpané, tým viac sa k pôžičke pripočítava úrok (zvyšuje sa aj celková hodnota pôžičky).

Študent môže tiež preskúmať svoj prístup k konkrétnym scenárom, ako je vyučovanie s nízkym príjmom oblasť alebo pracujú pre neziskovú organizáciu, ktorá ich môže oprávniť na získanie študentskej pôžičky odpustenie.

Hypotéky pre domácnosť

Majitelia domov majú viacero možností, ktorým sa vyhnúť zabavenie z dôvodu nesplácania hypotéky.

Dlžník s hypotéka s nastaviteľnou sadzboue (ARM) sa môže pokúsiť refinancovať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s nižšou úrokovou sadzbou. Ak je problém s platbami dočasný, dlžník môže správcovi pôžičky zaplatiť sumu po splatnosti plus poplatky a penále z omeškania do stanoveného dátumu obnovy.

Ak sa hypotéka stane tolerantnou, platby sa znížia alebo pozastavia na stanovený čas. Pravidelné platby sa potom obnovia spolu s jednorazovou platbou alebo dodatočnými čiastkovými platbami na stanovený čas, kým nie je pôžička aktuálna.

Po úprave úveru sa zmení jeden alebo viac termínov v hypotekárnej zmluve, aby boli lepšie zvládnuteľné. Môže dôjsť k zmene úrokovej sadzby, predĺženiu doby pôžičky alebo pridaniu zmeškaných platieb k zostatku pôžičky. Úpravy môžu tiež znížiť množstvo dlžných peňazí odpustením časti hypotéky.

V niektorých situáciách môže byť predaj domu najlepšou možnosťou na zaplatenie hypotéky a môže pomôcť vyhnúť sa bankrotu.

Osobitné úvahy

Znášanlivosť a konsolidácia

Môže dôjsť k prijatiu určitého dlhu znášanlivosť, ktorá umožňuje príjemcom pôžičky, ktorí zmeškali platby, obnoviť a znova začať splácať. Tiež sú k dispozícii rôzne možnosti odkladu pre príjemcov, ktorí sú nezamestnaní alebo ktorí nemajú dostatočný príjem na splnenie svojich povinností spojených so splácaním. Opäť je najlepšie byť proaktívny s veriteľom a informovať ho o životných udalostiach, ktoré majú vplyv na vašu schopnosť uspokojiť pôžičku.

Pre príjemcov s viacerými federálnymi študentskými pôžičkami alebo pre jednotlivcov s niekoľkými kreditnými kartami alebo inými pôžičkami konsolidácia môže byť ďalšou možnosťou. Konsolidácia pôžičiek kombinuje jednotlivé dlhy do jedného úveru s pevnou úrokovou sadzbou a jednou mesačnou splátkou. Dlžníkom môže byť predĺžená doba splácania so zníženým počtom mesačných splátok. Poslednou alternatívou konsolidácie je Odpustenie dlhu, príležitosť nechať spoločnosť vyjednať vo vašom mene nižšiu čiastku splátky.

Príklad splácania

Vo februári 2019 zverejnila služba Public News Service an článok o rastúcom počte ľudí v Colorade, ktorí hľadajú odpustenie študentskej pôžičky. Štát zároveň pociťuje nedostatok poskytovateľov duševného zdravia, ktorí by uspokojovali potreby svojich obyvateľov.

Nedostatok poskytovateľov duševného zdravia v Colorade znamená, že tieto služby nedostáva približne 70% obyvateľov, ktorí hľadajú zdravotnú starostlivosť v oblasti duševného alebo behaviorálneho zdravia. Minimálne federálne normy vyžadujú, aby na každých 30 000 obyvateľov existoval najmenej jeden psychiater. V čase uverejnenia článku sa Colorado snažilo pridať viac ako 90 odborníkov v oblasti duševného zdravia, aby dosiahli tento prah.

Jedným zo spôsobov, ako zdravotné strediská riešia nedostatok, je využiť nových federálnych a štátnych študentov programy odpustenia pôžičky v spolupráci s kvalifikovanými poskytovateľmi, ktorí chcú znížiť svoju študentskú pôžičku dlh. Administrátori tam očakávajú perspektívu, že budú môcť znížiť dlh dolárových zdravotníckych škôl o tisíce dolárov by mala pomôcť čerpať a udržiavať vysokokvalitných poskytovateľov, najmä v tých častiach štátu, ktorých je najviac nedostatočne obsluhovaný.